На сегодняшний день в России застраховано всего порядка 4% недвижимости. Об этом в интервью «Коммерсантъ FM» заявил генеральный директор компании «Ингосстрах» Михаил Волков. В специальной студии на Петербургском экономическом форуме он рассказал, почему на рынке банковских услуг необходимо рыночное регулирование и как будет меняться тарифообразование в различных сферах бизнеса. С Михаилом Волковым беседовал экономический обозреватель «Коммерсантъ FM» Олег Богданов.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
— В целом сейчас экономическая ситуация стабилизировалась. Вы видите элементы улучшения, которые бы отражались на вашем бизнесе?
— На тех сессиях, на которых я побывал в рамках форума, говорилось о том, что очень важно находить балансы между разными экстремальными точками, главное — не заваливаться в какие-то экстримы. Мне кажется, этому и посвящен сегодняшний диалог — поиску той позиции, в которой возможна сбалансированная, устойчивая ситуация, связанная с ростом. Сфера страхования — это производная от макроэкономики, и если в макроэкономике улучшения, то, конечно, это хорошо для страхования. Чем больше объектов для страховой индустрии, тем лучше для бизнеса, чем интенсивнее продаются автомобили, тем больше мы их страхуем, чем больше производств развивается, тем для нас лучше.
— Какие сегменты интенсивнее развивались в 2016 году, в начале первой половины 2017-го? Какие из них наиболее интересны, с вашей точки зрения?
— Большую долю нашего портфеля сегодня занимает личное страхование. Одним из основных индикаторов для нас являются продажи автомобилей. К сожалению, страховая культура в России еще все-таки развивается и далека от насыщения. Для многих людей, к сожалению, на мой взгляд, автомобиль кажется более ценным, чем квартира или дом, что на самом деле совершенно неправильно. Процент так называемой пенетрации страхования автомобилей в десятки раз выше, чем, например, страхования имущества физических лиц, то есть квартир, домов, дач. В России сегодня застраховано порядка 4% недвижимости. На мой взгляд, это кардинально неправильно. И ураган, который прошел в Москве 29 мая, подтвердил это. Далеко не все дома, на которые попадали деревья, у нас, к сожалению, оказались застрахованы.
На примере автострахования мы также наблюдали показательные случаи: на одной из автостоянок упавшее дерево повредило четыре машины, которые после этого не подлежат восстановлению. Так вот, две из них были застрахованы, две — нет. И владельцы тех из них, кто заранее позаботился о страховке, смогут получить компенсацию.
— В этом году, как говорят финансисты, достаточно активно развивается ипотечное кредитование. Есть ли там еще какой-то потенциал и для вас?
— Однозначно есть. Ипотека — хороший драйвер для покупки недвижимости. Вы совершенно правильно говорите о том, что вмененное страхование банками применяется. Для нас это один из таких драйверов нашего развития. Однако давайте честно говорить, и об этом тоже в рамках ПМЭФ упомянул один из наших акционеров Олег Дерипаска, к сожалению, рынок банковских услуг в России очень сконцентрирован: доля Сбербанка и ВТБ на нем, конечно, огромная. То, что их вмененное страхование направлено на страхование в их дочерних компаниях, нас, рыночного игрока, сильно смущает. Мы за более рыночное регулирование.
— А почему смущает?
— Потому что, конечно, происходит концентрация рисков.
— Рисков на одного заемщика?
— Конечно. Если крупная кредитная организация выдала кредит клиенту, то зачастую он вынужден застраховаться в ее дочерней страховой компании, что, в общем-то, зачастую ограничивает свободу выбора и конкуренцию. Наверное, такая практика ведет к не очень правильному тарифообразованию, как нам кажется, поэтому мы за более свободный рынок, за большую свободу выбора для клиента.
— Кстати, о тарифах. Понятно, что это одна из основных статей дохода. Как они будут меняться для потребителей?
— Это очень сложный вопрос. В разных линиях бизнеса все очень по-разному. Если мы говорим, например, про КАСКО, то за последнее время тарифы здорово снизились просто за счет того, что снизился сам страховой продукт. Если несколько лет назад мы не могли продать продукт с франшизой, то сейчас клиент сам хочет купить продукт с ней, потому что это дешевле. При нормальной франшизе у вас премия будет меньше в два раза. Рынок сам этого требует за счет бюджетных ограничений.
Если говорить про такую сложную и острую тему для нас, как ОСАГО, то мы видим, что настает очередной жесткий кризис. Тех тарифов, которые устанавливает Центральный банк в ряде регионов, к сожалению, не хватает. Мы сейчас ведем активную работу по тому, чтобы доказать регулятору и общественности, что в ряде субъектов федерации, к сожалению, тарифы придется повышать, потому что иначе просто сам рынок разрушится.
— Будет ли наш страховой бизнес эволюционировать в сторону финансовых хедж-операций? То есть страховать не только жилье, недвижимость, но и какие-то финансовые риски?
— Это направление развивается, но это не совсем наша тема. Мы участвуем в капитале одной из компаний, которая занимается кредитным страхованием крупных кредитных заемщиков, — «Ингосстрах ОНДД Кредитное Страхование». Но это очень специфическая тема, и она, естественно, будет развиваться.
Другое дело в том, что для того, чтобы что-то застраховать, нужно очень хорошо это понимать, риск должен быть просчитываем. А когда на рынке существует такая волатильность по разным направлениям, то и страховать очень сложно. Просто тарифы из-за непредсказуемости ситуации будут настолько высокими, что и страховаться, в общем, далеко не все захотят. Страховаться можно будет, когда на рынке появится хоть какая-то стабильность.
— С вашей точки зрения, в этом году какие есть перспективы у экономики и у вашего бизнеса? Чего вы ожидаете?
— Очень важно, что сейчас какой-то небольшой, но оптимизм появляется. На мой взгляд, для экономики настроение — это очень важно. На форуме мы создаем позитивное настроение и надеемся, что экономика будет развиваться. Соответственно, будет развиваться и страховой рынок. Мы, надеюсь, преодолеем наш кризис в ОСАГО. Кроме того, мы сейчас вплотную занимаемся цифровым страхованием, цифровыми каналами и станем более комфортными для наших клиентов. Заходите на наш сайт, вы все сами увидите.