директор международного кредитного бюро "Дан энд Брэдстрит СНГ"
"Можно представить, сколько в России заемщиков являются особо опасными для кредиторов"— Что следует понимать под словосочетанием "кредитное бюро"?
— Кредитное бюро не является организацией, с появлением которой разом решаются проблемы. Скорее, ее появление — признак нового качества развития кредитного рынка и системы правоотношений, его регулирующих. Один из законопроектов, принятых Госдумой в первом чтении несколько лет назад, но так и оставшийся без движения, назывался законом "Об архиве кредитных историй", что не совсем удачно. Кредитное бюро — это не пыльный архив, а разветвленная система оперативного мониторинга свойства заемщиков, которое в западной практике принято называть платежными привычками.
— И что требуется для работы такой системы?
— Прежде всего, система мониторинга должна быть глобальной. Нужно снять риски, связанные с миграцией заемщиков. Информация должна быть доступной пользователям через общенациональные информационные центры. Кроме того, мониторинг не может ограничиваться только банковскими кредитами, а должен также охватывать рынок коммерческих, вексельных, потребительских кредитов, поставок товаров с отсрочкой платежа. Для этого нужна широкая сеть региональных бюро, занимающихся сбором информации на местном уровне. При всем этом добросовестного заемщика нужно защитить от несанкционированного доступа к информации, ее искажения. И самое важное, нужны правовые механизмы и экономическая мотивация движения всей этой массы информации без искажений.
— Что в российском законодательстве препятствует организованному обмену кредитной информацией?
— У нас не до конца регламентирован вопрос раскрытия информации о платежах по кредитам. Раскрытие такой информации без разрешения заемщика запрещается законом о банках и банковской деятельности. Даже если речь идет о просроченных и безнадежных ссудах. Закрытость банков стимулируют и требования к резервированию по проблемным и безнадежным кредитам. В итоге огромная масса общественно важной информации скрыта и не поддается учету. Статистика ЦБ на сегодня учитывает более миллиарда долларов безнадежных кредитов. Можно представить, сколько в России заемщиков являются особо опасными для кредиторов.
— Но это по большей части касается юридических лиц...
— В законодательстве не прописан и порядок раскрытия информации о задолженности физических лиц. Отсутствие четких границ между информацией, имеющей отношение к частной жизни, и информацией, затрагивающей интересы бизнес-сообщества, делает недобросовестных заемщиков инкогнито для кредиторов.
— Что, на ваш взгляд, нужно изменить в законодательстве?
— Мы предлагаем разрешить кредитным бюро доступ к информации о неисполнении обязательств по банковским и коммерческим кредитам. Необходимо создать механизм, который бы делал информацию о плохих заемщиках публичной независимо от желания кредитора и ссудополучателя. Это вопрос кредитной безопасности участников рынка. Здесь должен быть включен административный ресурс государства, введены нормы социальной ответственности.
— Каким же образом должны быть выстроены отношения кредитного бюро и владельца кредитной истории?
— Необходимость раскрывать информацию о неплатежах для кредитора должна быть привязана к сроку такого сообщения. Теоретически это должно происходить сразу же после наступления срока платежа. Таким образом, отрицательная кредитная история — это досудебная информация. Заемщик должен быть участником этого процесса и своевременно проинформирован, чтобы иметь возможность при несогласии оспорить сообщение в судебном порядке, о чем бюро должно внести запись в кредитную историю. При этом пользователь информации должен подтверждать коммерческие цели запроса или получать санкцию на доступ у потенциального заемщика.
— Какую модель кредитного бюро вы считаете жизнеспособной в России?
— Двухуровневую, состоящую из общероссийского информационного центра и региональной сети, строящих отношения на коммерческой основе. Кредитор, заинтересованный в снижении кредитных рисков, устанавливает заемщикам некоторые преференции по кредитам при условии, что они дают предварительное согласие на открытие в системе кредитного бюро файла своей кредитной истории. В этот файл по желанию заемщика будет помещаться информация о погашении обязательства и — независимо от его желания — о просрочке. В дальнейшем любой кредитор, к которому обратится заемщик, сможет проверять по номеру паспорта либо номеру налогоплательщика через интернет наличие файла в системе кредитного бюро и запрашивать у заемщика разрешение (пароль) на его просмотр. Файл по условиям соглашения будет храниться в кредитном бюро в течение семи-десяти лет. В идеале такое условие должно стать обязательным и типовым при заключении любого кредитного договора.
Интервью взял АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ