проект
Сейчас на подписи у Германа Грефа лежит приказ, утверждающий состав рабочей группы для подготовки законопроекта "О кредитном бюро". В такие бюро будет поступать информация о каждом заемщике России, и в первую очередь о том, как он гасит кредиты. Если этот закон будет принят, то получить кредит станет заметно проще, а не вернуть его — заметно опасней.У законопроекта о кредитных бюро непростая история. Еще 2 декабря 1997 года депутаты Георгий Лунтовский и Павел Медведев внесли в Госдуму законопроект "О Федеральном архиве кредитных историй". Однако пройти через Думу ему так и не удалось. В 1998 году была принята совместная программа правительства и Банка России "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации". В ней предусматривалось создание системы кредитных бюро банковских заемщиков. Но и здесь дальше разговоров дело не пошло.
В конце прошлого года правительство и ЦБ приняли совместную стратегию развития банковского сектора, предполагавшую, что законопроект о кредитных бюро будет подготовлен уже в этом году. Весной заказчиком законопроекта выступило правительство. И сейчас на подписи у министра экономического развития уже лежит приказ, утверждающий состав рабочей группы для подготовки законопроекта "О кредитном бюро". А это значит: дело наконец сдвинулось с мертвой точки.
В состав рабочей группы войдут Владимир Колесников и Эдуард Харитонов из Ассоциации российских банков, Павел Медведев из Госдумы, Аркадий Дворкович из Минэкономразвития, Антон Силуанов из Минфина, Сергей Шовиков из МАПа, Алексей Симановский из ЦБ, Владимир Малеев из международного кредитного бюро Dan & Bradstreet.
Сейчас создание кредитных бюро особенно актуально. Банки все больше кредитуют реальный сектор, да и число потребительских кредитов растет. Причем происходит это вовсе не из-за того, что банкиры патриотично взялись за подъем реального сектора. Все дело в том, что кредиты в данный момент — наиболее выгодный способ размещения средств.
Однако, как ни странно, получить банковский кредит под нормальный процент на длительный срок по-прежнему одинаково непросто как физическому лицу, так и начинающему предпринимателю. Банки стараются минимизировать свои риски, не без основания опасаясь недобросовестности заемщиков. Поэтому кредиты в основном дают краткосрочные и под высокие проценты. Марина Колодько, старший вице-президент Гута-банка: "Информация помогла бы банкам либо просто отказать клиенту; либо по-другому структурировать сделку: взять поручительство других компаний, рассмотреть залоговое обеспечение; либо требовать с заемщика сразу две позиции: и залог, и поручительство. Кроме того, уместно говорить о повышении ставки по кредиту в этом случае, если уж банк решится выдать кредит подобному заемщику".
Алексей Соколов, председатель правления банка "Зенит": "Общероссийское кредитное бюро создавать, несомненно, нужно. Об этом говорят уже около трех лет. Такое бюро стало бы для банков одним из важных источников информации о потенциальных заемщиках". Олег Швецов, вице-президента Собинбанка: "Кредитные бюро национального или даже регионального уровня действительно облегчат жизнь, так как это удобный инфраструктурный элемент, но их создание и нормальное функционирование для нашего рынка пока довольно далекая перспектива. Так что мы их ждать, скорее всего, не станем и при оценке кредитоспособности заемщика будем использовать собственные ноу-хау".
Банкиров можно понять — анализ невозвращенных и проблемных кредитов, проведенный банковским сообществом Саратовской области, показал, что, как правило, недобросовестные заемщики разных банков одни и те же лица. Изменяя названия фирм, кочуя по регионам, они появляются то в одном, то в другом банке. А проверить их далеко не безупречную кредитную историю практически невозможно — каждый банк, пострадавший от подобных действий, держит эту информацию при себе. Более того, зачастую такому клиенту даже выдают отличные рекомендации, чтобы, перезаняв в другом банке, клиент вернул долг.
Александр Дементьев, старший вице-президент банка "Уралсиб": "Когда заемщик попадает в затруднительное финансовое положение, но потенциально способен рассчитаться с кредитором и готов приложить для этого все усилия, в этом случае банк должен предоставить ему такую возможность, не передавая сведения о нем в кредитное бюро, чтобы не нанести ущерб его бизнесу и не превратить его обязательства по отношению к банку в невыполнимые. Если же существует угроза крупного невозврата и клиент не собирается возвращать кредит, то информация о таком недобросовестном заемщике должна быть передана некоему клубу кредиторов".
Гораздо удобнее, вместо того чтобы решать проблему невозврата через суд или путем переговоров, принять профилактические меры. Мировой опыт показывает, что в этом вопросе помощь могут оказать кредитные бюро. Аллан Херст, президент Ситибанка: "Создание кредитных бюро будет способствовать развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора. Это, в свою очередь, приведет к расширению сферы потребления на внутреннем рынке и общему экономическому росту".
Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, банку достаточно было бы запросить эту информацию в кредитном бюро, чтобы сразу уяснить степень благонадежности клиента. Ведь в кредитной истории все указано: какие кредиты, когда и где брал клиент и, главное, вовремя ли их возвращал. Если гражданин неаккуратен, то в дальнейшем он не может рассчитывать на получение серьезного кредита. Размер будущего кредита напрямую зависит от его дисциплинированности в прошлом.
В России финансовое прошлое клиента нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности банка, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банка служба безопасности — это дорогое удовольствие, что отражается на стоимости кредитов. И теоретически кредитные бюро в состоянии заметно снизить издержки банков по выдаче кредитов. Однако насколько эффективными окажутся кредитные бюро — во многом зависит от того, как они будут устроены.
Олеся Афанасьева, директор департамента кредитных операций Росбанка: "На данный момент я не представляю, каким конкретно образом их можно организовать, чтобы данные, которыми они располагают, содержали весь объем информации по всем кредитам, полученным российскими предприятиями в российских банках. Прежде всего, банки не смогут передавать информацию по кредитам в силу ее конфиденциальности. А в случае если нет полной уверенности в полноте и достоверности кредитной истории и информации по текущему состоянию кредитов перед банками, такая неполная информация, к тому же нуждающаяся в дополнительной проверке, может быть принята только для сведения".
При этом сам факт существования кредитного бюро играет важную психологическую роль. Любой потенциальный заемщик знает, что, если он не сможет погасить долг, его репутация в глазах кредиторов будет надолго испорчена. В результате в следующий раз ему либо откажут в заемных средствах либо стоимость кредита будет намного выше.
Александр Пустовалов, председатель правления Промышленно-строительного банка (СПб): "Очень важно, чтобы обязанность банка предоставить информацию о ненадежном клиенте была закреплена законодательно. Клиент должен понимать, что независимо от желания банка нарушение определенных обязательств влечет за собой информирование общественности о случившемся. В свою очередь, законодательная основа внесения информации о ненадежном клиенте в общедоступную базу данных способна повлиять на уровень кредитных рисков в России".
При согласованной позиции ЦБ и правительства, а также благодаря поддержке банковского сообщества, кредитные бюро имеют сейчас очень хорошие шансы на то, чтобы появиться в России. И единственная их функция, которая вряд ли сможет появиться в ближайшее время, если появится вообще,— это распространение информации о добросовестных заемщиках. Александр Дементьев: "Что касается информации о благонадежных заемщиках, то 'такая корова нужна самому,' и ею банки делиться, вряд ли будут".
АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ