С появлением этого закона система правовых норм, регулирующих страховую
деятельность на территории России, приобретает относительную завершенность,
поскольку теперь все сферы страхования (медицинское, обязательное и
добровольное) в той или иной степени нашли свое отражение в российских
законах. Не лишним будет напомнить, что до настоящего времени область
медицинского страхования регулируется Законом России "О медицинском
страховании", а обязательного (соцстрах, страхование пассажиров и пр.) —
целым рядом законодательных актов и указов президента.
Закон "О страховании" упорядочил важнейшую для рыночной экономики сферу
добровольного страхования, в которой страховщики (юридические лица,
занимающиеся страхованием) вступают в договорные отношения со страхователями
(всеми остальными гражданами и предприятиями) с целью возмещения убытков
последних в случае причинения им ущерба.
Понятно, что страховщики заинтересованы в увеличении страховых взносов и
ограничении собственной ответственности в связи с наступлением страхового
случая. Основной же задачей закона является обеспечение надлежащей защиты
страхователей от чрезмерного стремления страховщиков приумножить свое
богатство. Для этого законодатель предусмотрел прежде всего лицензирование
страховой деятельности. Ни одно юридическое лицо не в праве заниматься
страхованием или перестрахованием (страхование одним страховщиком другого на
случай, если у последнего не хватит собственных средств расплатиться со
страхователем) без выданной Госстрахнадзором лицензии. Осуществление
страховой деятельности без лицензии влечет за собой признание всех
заключенных таким юридическим лицом договоров страхования недействительными.
Кроме того, в законе содержатся нормы, обязывающие страховщиков строго
соблюдать установленное соотношение между размерами их уставного и резервного
фондов и суммой полученных страховых взносов, а также публиковать свой
годовой баланс, подтвержденный аудиторской организацией. Оплаченный уставный
фонд страховой организации не может быть меньше 2 млн руб. для занимающихся
страхованием и меньше 15 млн руб. — для занимающихся перестрахованием.
Маловато, конечно, особенно если вспомнить, что минимальный уставный фонд
коммерческого банка определен в 100 млн руб. Но все же не 10 тыс. руб., как
это было возможно до сих пор.
Не обошлись составители закона и без некоторого ущемления прав страхователей,
выразившегося в ограничении размеров выплачиваемого им страхового возмещения
по договорам страхования имущества: страховое возмещение не может быть больше
страховой стоимости имущества, определяемой на момент заключения договора.
Получается, что в условиях инфляции страхователь никогда не получит за свое
имущество столько, сколько оно будет стоить в момент наступления страхового
случая (пожара, наводнения, разрушений и пр.). Особенно это касается
страхования недвижимости, стоимость которой, как показывает мировой опыт,
всегда только возрастает в процессе инфляции.
Для того, чтобы сумма страхового возмещения в случае гибели недвижимости в
большей степени соответствовала размеру причиненного ущерба, ее владельцам
следует в договорах страхования оценивать свое имущество в твердой валюте,
либо предусмотреть в договоре возможность почаще пересматривать его условия в
части стоимости застрахованного имущества.
Закон "О страховании" не обошел вниманием и такую важную проблему российского
страхового рынка, как монополизм. Об остроте этой проблемы говорит хотя бы
тот факт, что Росгосстрах — крупнейший страховщик в России — по расчетам
его специалистов, занимает 90% внутреннего страхового рынка, а Ингосстрах
страхует около 50% всех экспортных и импортных операций с участием российских
предприятий. Видимо, следует ожидать решений о разукрупнении
постсоциалистических страховых гигантов и образовании на их основе
независимых региональных или специализированных компаний.
ПАВЕЛ Ъ-ИВЛЕВ