1. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
2. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Статья 21. Отказ в страховой выплате
1. Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
б) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
г) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
д) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
2. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
3. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
4. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд.
Статья 22. Переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Статья 23. Прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока действия;
б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;
д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
3. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлены невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Статья 24. Недействительность договора страхования
1. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации.
2. По настоящему Закону договор страхования также признается недействительным в случаях:
а) если он заключен после страхового случая;
б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
3. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейскими судами.
Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков
Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков
Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.
Статья 25. Страховые резервы и фонды страховщиков
1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.
В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждении застрахованного имущества.
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.
2. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.
3. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.
Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков
1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные отношения между активами и принятыми страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.
2. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
3. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Статья 28. Учет и отчетность страховщиков
1. План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Государственным комитетом Российской Федерации по статистике.
2. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности.
Статья 29. Публикация страховщиками годовых балансов
Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные Федеральной службой России по по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.
Глава IV. Государственный надзор за страховой деятельностью
Статья 30. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации
1. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
2. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.
3. Основными функциями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью являются:
а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью;
е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке, предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
4. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью вправе:
а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.
Статья 32. Лицензирование страховой деятельности
1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью:
а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
свидетельства о регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
экономического обоснования страховой деятельности;
правил по видам страхования;
расчетов страховых тарифов;
сведений о руководителях и их заместителях;
б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
свидетельства о регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
сведений о руководителях и их заместителях.
2. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
3. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных в пункте 1 настоящей статьи.
4. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
5. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.
Статья 33. Соблюдение коммерческой тайны страховщика должностными лицами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью
Должностные лица Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
Глава V. Заключительные положения
Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации
Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.
Статья 35. Рассмотрение споров
Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейскими судами в соответствии с их компетенцией.
Статья 36. Международные договоры
Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Верховного Совета Российской Федерации
О введении в действие Закона Российской Федерации "О страховании"
Верховный Совет Российской Федерации постановляет:
1. Ввести в действие Закон Российской Федерации "О страховании" с момента его опубликования.
2. Установить минимальный размер оплаченного уставного капитала предприятий и организаций, необходимого для получения ими лицензий на осуществление страховой деятельности, в сумме 2 миллионов рублей, перестрахования — в сумме 15 миллионов рублей.
3. Установить, что предприятия и организации, не получившие до 1 апреля 1993 года лицензии на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном Законом Российской Федерации "О страховании", не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховщики, получившие лицензии до введения в действие Закона Российской Федерации "О страховании", обязаны получить лицензию нового образца в соответствии с требованиями указанного Закона. Те из них, которые не обеспечивают нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами, должны в согласованные с Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью сроки увеличить размер оплаченного уставного капитала, передать в перестрахование часть рисков выполнения принятых обязательств либо применить другие способы поддержания своей платежеспособности, не противоречащие законодательству Российской Федерации.
4. Установить, что за выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью взимает в федеральный бюджет со страховщиков плату в сумме 50 тысяч рублей.
Страховщики, получившие лицензии до введения в действие Закона Российской Федерации "О страховании", от платы за лицензии нового образца освобождаются.
5. С целью защиты формирующегося страхового рынка Российской Федерации установить, что иностранные юридические и физические лица вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме товариществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. При этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале этих организаций в совокупности не может превышать 49 процентов.
6. Правительству Российской Федерации в трехмесячный срок:
представить в установленном порядке в Верховный Совет Российской Федерации предложения о приведении законодательных актов Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации "О страховании";
привести решения Правительства Российской Федерации в соответствие с указанным Законом;
обеспечить пересмотр министерствами и ведомствами Российской Федерации нормативных актов, противоречащих указанному Закону.
7. На основании статьи 121-8 Конституции Российской Федерации — России просить Президента Российской Федерации привести указы и другие его решения по вопросам страхования в соответствие с Законом Российской Федерации "О страховании".
Председатель Верховного Совета Российской Федерации Р. И. Хасбулатов