Людмила Гончарова, заместитель председателя банка "Возрождение":
— Малый и средний бизнес чрезвычайно важен и для общего развития экономики, и в силу своей общественной роли. Это подтверждает и практика других стран. Прежде всего этот сектор создает питательную среду и для крупного бизнеса. Именно в среде малого и среднего бизнеса поддерживается здоровая конкуренция. Этот сектор позволяет углублять и развивать новые формы разделения труда. Он очень динамичен и способен быстро реагировать на колебания спроса и столь же быстро удовлетворять потребности рынка и потребителей, предлагать относительно дешевые товары и услуги. Именно в этом секторе формируются значительные финансовые ресурсы, способные развивать экономику. И именно в этом секторе действуют инновационные и венчурные предприятия, способные взять на себя те риски, на которые зачастую не идут крупные компании. Так что его роль велика не только в насыщении рынка относительно простыми товарами и услугами, но и в продвижении новых технологий. Наконец, важна и социально-экономическая роль малого бизнеса — это формирование среднего класса.
Столь важное направление предпринимательской деятельности, потенциально способное приносить большие доходы государству, пока еще сдерживается недостаточно развитым законодательством. Кроме того, у представителей этого сектора часто возникают проблемы с залогом при получении кредитов — как правило, бизнес этого уровня не имеет достаточных ресурсов для кредитного обеспечения. А этот сектор очень нуждается в кредитных ресурсах.
Ольга Боднарчук, начальник кредитного отдела КМБ-банка:
— Мы считаем, что потенциал развития у предприятий малого бизнеса огромен. Многие наши клиенты начинали бизнес с торговли, а сейчас открывают небольшие производства по выпуску самой разной продукции. В последнее время наиболее активно развивается малый бизнес в сфере услуг. Малые предприятия очень гибко реагируют на изменения рынка и заполняют появившиеся ниши новыми продуктами и услугами. Некоторые банки, как и мы, работают с малым бизнесом, но у всех представление о том, какое предприятие называется малым, разное. Некоторые банки, декларируя кредитование малого бизнеса, определяют минимальную сумму кредита в $50 тыс. и меньшие суммы не рассматривают. Многие предлагают короткие кредиты (три-шесть месяцев), а за это время, конечно, очень сложно окупить оборудование любому предпринимателю, не только малому. У многих банкиров процедура предоставления кредитов сложна и длительна. Мы же предлагаем экспресс- и микрокредиты, и с этой точки зрения у КМБ конкурентов нет. А с прошлого года мы начали предлагать также и лизинг для малых предприятий и планируем развивать это направление.
Павел Бусыгин, вице-президент Пробизнесбанка:
— Кредитованием малого бизнеса банк занимается с 1996 года. Мы активно сотрудничали с ЕБРР и TUSRIF (инвестиционный фонд "США--Россия"). Они предоставляли фонды, которыми в российских условиях нормальный коммерческий банк не мог обладать. Первоначально мы не выделяли малый бизнес, а в 1998 году был создан отдел кредитования малого бизнеса. С точки зрения кредитования между малым бизнесом и крупным разницы нет, а с точки зрения трудозатрат — разница большая. Еще одна особенность малого бизнеса — управленческая отчетность сильно отличается от бухгалтерской отчетности. В результате большая часть оборотов малого бизнеса в бухгалтерии не учтена. Мы кредитовали всех, и у нас были клиенты, у которых до 90% средств не проходило через бухучет. Если применять к ним требования, которые предъявляются при краткосрочном кредитовании крупных предприятий, то получится, что кредитовать некого — по той причине, что все финансовые результаты компаний--представителей малого бизнеса близки к отрицательному значению или сводятся в ноль. Взаимодействие с ЕБРР и TUSRIF для нас имело определенный образовательный эффект. С 2000 года TUSRIF сократил свои программы в России, и сейчас мы в основном кредитуем малый бизнес за счет собственных средств. Ориентируемся в основном на Москву и область. В Москве уровень малого бизнеса значительно выше, чем в регионах. Предприятия по пять-десять человек могут легко освоить кредит $100-200 тыс., а производственные компании — значительно больше.
Сергей Боев, президент Дельта-банка:
Мы придерживаемся западных принципов риск-менеджмента и считаем, что банки в вопросах кредитования должны соблюдать здоровый консерватизм. Если ты компания, ты можешь быть агрессивной, ты можешь брать на себя риски. Но компания рискует только своими деньгами, а банк еще и деньгами своих клиентов. Так вот, банку непозволительно неоправданно рисковать деньгами клиентов. Я не удивлюсь, если в этом году три-пять банков, которые имели репутацию довольно неплохих, перестанут существовать именно в результате рискованной кредитной политики. Мы из соображений риск-менеджмента для себя определили, что кредитных линий свыше $1 млн предоставлять не будем.
