Вредная демократия
 |
Поэтому даже по искам о возмещении вреда в соответствии с главой 59 Гражданского кодекса сейчас взыскивается лишь 35-40% присужденных сумм. Правда, в суд с такими исками обращается всего 8% потерпевших. Но это отнюдь не означает, что все остальные расплачиваются. Вовсе нет. Часто с малообеспеченного автовладельца взять нечего, и пострадавшие вынуждены с этим мириться. В других случаях виновник, особенно разбивший "крутую" машину, рискует испытать на себе все прелести криминальной системы выбивания долгов. Доходит дело и до взятия заложников.
Все эти проблемы, как убеждает мировая практика, снимаются только в том случае, если автовладельцы страхуют свою гражданскую ответственность за причинение вреда здоровью или имуществу потерпевшего. В этом случае отношения между собой выясняют страховые компании, которые при определении суммы ущерба обращаются сейчас к ГК, в котором этот порядок прописан. Но есть и другие вопросы, на которые до недавнего времени не было ответов: какие страховые тарифы способны платить граждане, как застраховаться от умышленной аварии, кого и за что лишать страховки и как контролировать страховые компании. Принятый законопроект отвечает почти на все эти вопросы. А все остальное отдает на усмотрение правительства.
Полезная обязаловка
Первым делом проект запрещает выезд на дорогу без страховки (будет ли это карточка на стекле или что-то еще). Риск, правда, для многих не очень велик — 5-8 минимальных зарплат (500-800 рублей). Со временем, однако, это становится накладным. Оформить страховку надо до регистрации автомобиля, но не позднее пяти дней после оформления права собственности. Страховка распространяется на автодороги и "на прилегающие к ним территории, предназначенные для движения транспортных средств". Из чего следует, что если вы наехали на кого-то в лесу, пусть и на укатанной колее, то, скорее всего, расплачиваться будете сами. Страховка распространяется только на жизнь и здоровье потерпевшего и на его автомобиль. При этом, если при аварии внутри автомобиля были уничтожены какие-нибудь рукописи, ценности или чемодан с деньгами, то никакого возмещения от страховой компании потерпевший за это не получит. Значит, если всему этому причиной вы и ваш автомобиль, то и платить за это придется вам.
Фактически страховка распространяется на автомобиль, и не важно, вы за рулем или кто-то по вашей доверенности. При этом в шести случаях вас могут и лишить права на получение выплат от страховщика: если вы умышленно нанесли вред здоровью или покусились на его жизнь; если вы были за рулем в пьяном виде; если ездили без прав (правда, проект не разъясняет, не получив права или не имея их при себе); если скрылись с места происшествия; если на машину оформлен договор страхования с указанием водителей, а вы не были включены в этот список; если, наконец, вы ехали на машине в тот период, когда не нее не распространяется страховка.
Последние два случая требуют разъяснений. Дело в том, что проект предусматривает некоторые льготы для малоимущих владельцев автомобилей или ездящих не круглый год. В обиходе их называют подснежниками. Они ездят только в дачный сезон. Для них полугодовая страховка обойдется дешевле. И еще дешевле, если они оформят ее на ограниченный круг водителей. При этом учитываются их персональные данные: чем больше водительский стаж, тем ниже страховая премия (взнос). А инвалиды вообще имеют 50% льготу.
Бешеные деньги
Теперь о самом интересном — о деньгах. Максимум, на что можно рассчитывать,— на возмещение в сумме 160 тыс. рублей при наезде на пешехода или на 120 тыс. рублей при наезде на чужую машину. Если было покалечено много пешеходов или повреждено много машин, то максимальные суммы выплат будут составлять соответственно 240 тыс. и 160 тыс. рублей. Кстати, вы имеете право на независимую экспертизу (правила ее проведения устанавливаются правительством), если оценка вашего страховщика вас не устроила.
Про размер тарифов законопроект ничего не говорит — их будет устанавливать правительство (минимум на полгода) исходя из того, что на страховые выплаты должно идти 80% страховых премий (взносов). Разработчики проекта, правда, говорили в среднем о 300-400 рублях в год. В Союзе страховщиков, например, считают, что средние тарифы в стране будут колебаться в пределах 800-1200 рублей в зависимости от региона. Дело в том, что проект устанавливает дифференциацию тарифов. Величина годового взноса может отличаться в три раза — в зависимости от насыщенности региона автомобилями. И в пять раз в зависимости от страховой истории автовладельца. Если вы хронический аварийщик и нарушитель страховых правил и правил дорожного движения, то платить вам придется больше. Если вы обманом пытались увеличить размер выплат, то сумма возрастает до максимума. Кстати, считается, что таким образом обязательное страхование влияет на безопасность движения.
Хитрые страховщики
Страховщикам проект не дает особо разгуляться. Во-первых, ограничен их круг — для получения лицензии на обязательное страхование надо иметь двухлетний опыт работы. Во-вторых, их прибыль ограничена 5% доходов. Все остальное они должны направлять на формирование страхового резерва. К тому же из страховых взносов они должны образовывать резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат. Как это делается, устанавливает Страхнадзор. Эти резервы передаются в профобъединения страховщиков. Именно они гарантируют выплаты пострадавшим в случае, если страховщик обанкротился, если автовладелец — виновник аварии — скрылся с места происшествия или если виновник ездил без страховки. Правда, таким образом застрахованы только пешеходы и потерпевшие водители и пассажиры, но не "железо". Международная практика показывает, что страхование ущерба, неизвестно кем причиненного автомобилю, порождает массовые злоупотребления.
Напоследок попробуем оценить, насколько обязательное страхование выгодно страховщикам. Сами они говорят, что это не самое прибыльное дело. Что это выгодно скорее для массового привлечения клиентов — ведь они могут соблазниться на какие-то другие виды обычного страхования. Так ли это? По статистике, на дорогах России ежегодно гибнет около 30 тыс. человек, а около 200 тыс. попадают в больницы. Сумма имущественного вреда, причиненного в ДТП, составляет свыше 6 млрд рублей в год. При этом, по экспертным оценкам, потерпевшие ежегодно недополучают более 4,5 млрд рублей возмещения. Но с другой стороны, в стране примерно 30 млн автовладельцев. Если каждый заплатит по тысяче рублей в год, набежит 30 млрд рублей ($1 млрд). Это явно перекрывает убытки. Кстати, именно поэтому думские коммунисты настаивали, чтобы обязательное страхование было отдано государственному Росгосстраху. Однако победила другая точка зрения: обязательное страхование должно строиться на здоровой конкуренции. Да одна компания и не потянет такой объем страхования.
ИРИНА ГРАНИК
 |
|
