Цена вопроса
В октябре 2015 года, после более чем 15-летнего обсуждения, в России заработала процедура банкротства граждан. При принятии закона было много прогнозов о последствиях введения данного института, но для любого вывода требуется мерная шкала. Сравнение можно провести с банкротством граждан США, поскольку эта страна считается одним из лидеров по эффективности проведения процедур несостоятельности.
За последние сто лет количество личных банкротств в США значительно увеличилось. Пик банкротств пришелся на 2005 год: в каждой 55-й семье кто-то становился банкротом. Как и в России, по регионам количество дел кардинально различается: меньше всего банкротств регистрируется на Аляске и в Северной Дакоте (560 и 940 случая банкротств на 1 млн человек ежегодно), а самые высокие показатели — в Теннесси (6100) и Джорджии (5240). Всего в 2015 году было подано более 880 тыс. заявлений, в производстве судов находится более 1,2 млн дел. Для сравнения, в России за год применения закона подано свыше 30 тыс. заявлений и возбуждено около 15 тыс. дел о банкротстве. Это примерно 100 принятых судом заявлений на 1 млн человек, в США — 3830.
Типичный американец-банкрот является 38-летним выпускником университета, имеющим средний достаток, и сам подает заявление о признании себя банкротом. В 44% случаев заявления подаются обоими супругами; в 30% — женщинами и 26% — мужчинами. Основными причинами банкротства являются потребительские кредиты, разводы, увольнение с работы, смерть члена семьи, расходы на медицинское обслуживание, не покрываемое страховкой.
В США в отношении физлиц действуют три процедуры: по главе 7 закона "О банкротстве" (реализация имущества банкрота), главе 13 (план реорганизации, как и у нас, возможен только при наличии устойчивого дохода) и главе 11 (кредиторы согласны на уменьшение или отсрочку), которая почти не используется на практике (менее 0,1%). Глобально исповедуется одинаковый принцип: честное раскрытие всего имущества и его реализация независимым лицом в обмен на прощение оставшейся части долгов и защиту от назойливых кредиторов. При этом если текущий месячный доход лица больше среднего по штату, закон требует проверки имущественного положения, чтобы определить, не будет ли подача им заявления злоупотреблением правом. Кроме того, в США банкрот может получить освобождение от обязательств, только если его не обеспеченные залогом долги меньше, чем $383 175, а обеспеченные залогом — меньше $1 149 525 (эти суммы периодически корректируются).
Большинство управляющих, работающих с делом, начатым по главе 13 закона, являются постоянными. Сумма вознаграждения зависит от самого управляющего, в том числе его квалификации, но 10% (но не более $150 тыс.) — это максимальный процент в любом плане погашения. Такой порядок определения вознаграждения представляется более справедливым, чем существующий в России, который уже привел к дефициту финансовых управляющих.
Одни полагают, что законодательство о банкротстве физлиц ведет к финансовой безответственности населения и нарушает справедливость. Другие — что оно дает возможность начать жизнь с чистого листа (вспомнить хотя бы историю с банкротством нынешнего кандидата в президенты США Дональда Трампа). Только опыт применения закона покажет, станет ли банкротство граждан в России цивилизованным способом преодоления финансового тупика или массовые злоупотребления со стороны населения дискредитируют институт и приведут к его отмене.