Председатель правления банка «ВТБ 24» Михаил Задорнов ответил на вопросы ведущего Марата Кашина и заместителя главного редактора издательского дома «Коммерсантъ» Дмитрия Бутрина в рамках Петербургского международного экономического форума.
Фото: Кристина Кормилицына, Коммерсантъ / купить фото
М.К: Первый вопрос я позволю себе задать. Михаил Михайлович, как вам обстановка нынче, каких вы ждете сигналов со стороны большой власти, какое настроение в целом?
М.З.: Вы знаете, конечно, может быть, после вчерашнего поражения российской сборной настроение не очень хорошее, по крайней мере, у любителей футбола, и новостей так немного.
М.К.: Футбольный фактор влияет у нас на инвестиции.
М.З.: Немного новостей пока, может быть, будет сегодня что-то более позитивное. Но с точки зрения розничного банкинга нам грех жаловаться, потому что самый тяжелый год, 2015-й, мы пережили, во всех смыслах тяжелый год для банковского бизнеса. А с начала этого года мы не только видим снижение ставок, что было очень важно для нас, не только видим, чего мы не ожидали в такой мере — оживления спроса на кредиты. У нас это очень большое оживление, портфель вырос на 5% с начала года при таком общем снижении рынка. И в целом очень хорошая ситуация с рисками. То есть мы тоже понимаем, что у нас основной пик просрочки остался где-то в конце 2014 года. То есть в целом по нашему бизнесу ситуация позитивная. Что беспокоит, я думаю, как и всю экономику, беспокоит неопределенность. Люди не готовы на самом деле в своем большинстве инвестировать, люди не готовы брать в долг, люди чего-то ждут.
М.К.: Вы говорите: «Грех жаловаться», но получается-то не совсем все…
М.З.: Понимаете, грех жаловаться почему? Потому что мы ясно понимаем, что мы видим, мы с рынка перетягиваем на себя часть клиентской базы, мы видим активность своих клиентов, и у нас все-таки очень большая клиентская база собственная. У нас вот только на «ВТБ 24» примерно 9 млн активных клиентов, у группы в целом — порядка 14 млн человек. Мы с этой клиентской базой уже с помощью своих инструментов можем довольно активно работать. То есть это все-таки не новый бизнес, это уже более активная работа со своим клиентом. Но даже у нас число такое общих активных клиентов, оно в принципе не растет, мы работаем с уже существующей базой.
Д.Б.: Вот относительно не растущих клиентов, давайте попробуем, мы же новости приехали обсуждать, да, давайте попробуем обсудить сначала те новости, которые были до форума. Последние решения совета директоров ЦБ, все обращали внимание на ставку, а на самом деле, помимо решения по ставке, которое, в общем…
М.К.: Которое было ожидаемо, оно ожидаемо, и уже, вы правы, снижаются ставки уже и без этого решения.
Д.Б.: А вот неожидаемое решение — это позиция ЦБ в отношении рынка необеспеченных кредитов, в отношении экспресс-кредитования, намечено ужесточение нормативов, я так понимаю, с августа. С одной стороны, хорошая новость — это значит, что вы слишком быстро растете, даже с точки зрения ЦБ. С другой стороны, сильно ли это на вас повлияет?
М.З.: Дмитрий, хороший вопрос. На нас это не повлияет никак. Потому что и когда этот норматив существовал, это увеличение на 10% фактически такого взвешивания по резервам именно этого портфеля кредитов, мы больше 25% ставку не даем. А там попадают кредиты со ставкой более 25%. Это касается той части рынка, в основном банков-монолайнеров, которые дают именно по очень высоким ставкам. Здесь, соответственно, их затронет, нас практически не затрагивает. Что говорит этот сигнал? Мы в начале года, в январе-феврале, я же Центральному банку говорил, что, ребята, начинается оживление на этом рынке. Они говорили, что не-не-не, это вы ошибаетесь, это такие временные вещи. Теперь, значит, ЦБ опять-таки, вводя вновь повышенный коэффициент резервирования, он видит, что действительно не только «ВТБ 24», не только Сбербанк, но, видимо, в целом по рынку движение вновь спроса на потребительские кредиты необеспеченные пошло. Это, для меня, честно говоря, позитивный факт. Что произошло в прошлом году? Доходы людей по Госкомстату упали в реальном выражении на 7-8%, я думаю, реально где-то на 10% они упали. Но люди стали поджиматься гораздо больше, чем упали их доходы. Это мы видели по досрочному погашению кредитов. Розничный товарооборот месяцами падал на 13% против конца 2014-го года. Люди немножко разжались, они как-то уже к этой ситуации адаптировались, к падению доходов, к неполной рабочей неделе. То есть в целом сам по себе этот спрос — позитивная вещь. Я бы на месте ЦБ его, честно говоря, не глушил. Я не понимаю, зачем они это делают, честно. Но, может быть, это как бы борьба с врагами прошлой войны, то есть с тем, что на самом деле уже осталось в прошлом.
М.К.: Есть ли риск невозврата, потому что вы в свое время говорили о том, что люди будут брать кредиты для того, чтобы просто прокормить себя, нет такого?
М.З.: Нет, такого не происходит.
М.К.:Вы же говорили, ваше выступление, вы говорили, что кредиты будут брать люди, в том числе, чтобы...
М.З.: Я об этом говорил, я это подтверждаю. Наше ощущение, что люди, потеряв какую-то часть доходов, все-таки с помощью кредитов будут поддерживать определенный жизненный стандарт. То есть ясно, что он у всех снижается, но кредит — это все-таки способ поддержать какой стандарт? Это все-таки сделать ремонт где-то в части своей квартиры, это на обучение ребенка взять кредит, это поехать в отпуск, потому что многие от отпуска отказываются, но отпуск в кредит за полгода рассчитался — это тоже такая нормальная вещь.
Д.Б.: Риск невозврата растет сейчас?
М.З.: Нет. Вот сейчас очень важно то, что я это вначале сказал, у нас сейчас риск по кредитам в целом по портфелю новый где-то в пределах 3%. Это очень хороший риск по портфелю в целом. У нас такого давно не было.
Д.Б.: А теперь вот утренние новости. На самом деле к вам они, конечно, напрямую отношения не имеют, хотя будут больше в будущем иметь. Меня очень удивила позиция Алексея Кудрина, который достаточно легко в макроэкономической дискуссии сказал, что, вообще-то, он будет рекомендовать правительству поставить KPI, собственно, рост доходов населения, рост потребления. Очень необычная позиция по отношению к правительственной позиции, которая говорит, что рост доходов населения надо бы притормозить. Тем не менее, если реализуется хороший сценарий и если население сейчас войдет в восстановительную фазу и уменьшит норму сбережения. Если в 2017 году импорт будет не таким дорогим, будет восстанавливаться, что изменится в вашем бизнесе, что вы ожидаете от того, что у вас вполне возможен взрывной рост на 2017-й год, что вы будете делать?
М.З.: Дмитрий, во-первых, я не верю теперь во взрывной рост, вот того роста, тех тенденций, которые были, например, даже, я не говорю про 2005-ый, 2007-ой год, вот восстановительный такой отскок 2010-го года после кризиса 2008-2009-го, сейчас не будет такого отскока, почему? Потому что нет фундаментальных факторов внешних, есть санкции, приток капитала отсутствует практически полностью. Это будет все-таки очень спокойный рост. И здесь две вещи. Первая — доходы, а второе — все-таки кредитование. Поскольку сейчас у населения не хватает вот этих реальных доходов, пока еще можно опять-таки привлечь кредит и ряд потребностей закрыть. Почему я так с уверенностью говорю? Мы рассчитываем сами долю тех средств, которые в среднем россиянин тратит на погашение кредитов и на уплату процентов по ним. Так вот они в прошлом году резко сократилась. То есть я рискну сказать, что население российское за полтора последних года очень сильно сократило свою долговую нагрузку. Собственно говоря, корпорации, банки, как государство это делает. Поэтому у людей есть маневр взять новый долг, они просто этого не хотят делать. Поэтому какая-то часть потребления может пойти в силу просто кредитного плеча, тогда для нас это действительно хорошо, и я считаю, что это для экономики плодотворно, кроме одной оговорки, что обычно правительство боится, что пойдет покупка чисто импортных товаров, бытовой техники, импортных автомобилей и так далее. Но все-таки значительная часть потребления — конечно, это все-таки наши товары, например, все, что связано со стройкой — это нормально. А вот доходы увеличивать, я здесь с Кудриным согласен, потому что мы вряд ли обеспечим такой нормальный экономический рост, если мы будем пытаться несколько лет подряд сокращать реальные доходы населения, они должны хотя бы чуть-чуть, но расти.