Фильмом ужасов "по-советски" был сюжет о потере партбилета. Утреннее пробуждение автовладельца в свободной России также малоприятно: взгляд из окна, холодок по спине — стоит она там или уже угнали?
На Западе вопрос сохранности автотранспорта волнует людей гораздо меньше — голова на этот счет должна болеть у страховой компании. Практика страхования постепенно приходит и к нам, но большинство автовладельцев относятся к этому со скепсисом. Понять их можно. Страхование в России сродни автосервису — вещь нецивилизованная, нудная, малоприятная и к тому же малознакомая. Повисла в воздухе попытка московских властей ввести с 1 июня обязательное страхование "гражданской ответственности". Это как с ремнями безопасности: вроде бы нарушение, но смотрят на это сквозь пальцы — а кто у нас пристегивается?..
Как правильно выбрать страховщика? Как составить с ним договор? От какого риска застраховаться владельцу автотранспортного средства? На эти и другие вопросы дают ответы специалисты известных российских страховых компаний: "Континент-Полис" и "Ингосстрах".
Выбираем по одежке
Решили застраховать свой автомобиль — загляните в рейтинг Росстрахнадзора. Как минимум раз в квартал он публикуется в "Экономической газете", "Финансовых известиях" и "Коммерсантъ-wekly". Если рейтинг вам не помог или вы решили выбрать компанию сами, обратите внимание на несколько важных моментов.
Первое — интерьер офиса и количество сотрудников. Если в компании числятся три человека: гендиректор, его заместитель и бухгалтер, советуем не рисковать своими кровными.
Если работников больше и интерьер вполне достойный, выясните в отделе автострахования, как долго компания работает на рынке страховых услуг, имеется ли у нее лицензия на автострахование. Можно также поинтересоваться размером уставного фонда (это не является коммерческой тайной для страховых компаний) и проплачен ли он.
Итак, вы сделали свой выбор. Служащий прежде всего поинтересуется техданными вашего автомобиля, вашей страховой историей (когда и где страховались ранее и были ли убытки) и, наконец, спросит, какой у вас стаж вождения. Ваше право не отвечать на все вопросы, но имейте в виду, что в этом случае солидная компания может отказаться от вас либо выставить более жесткие условия страхования.
Если вы нашли взаимопонимание со страховщиком, ваш автомобиль проверят "на розыск" в органах МВД и в представительстве Интерпола. После этого с вами поведут разговор об условиях страхования.
Страхование "автокаско"
В большинстве случаев люди боятся двух вещей: угона и крупных затрат при ремонте автомобиля. Скорее всего, вам предложат застраховаться по "автокаско". Данный вид страхования включает как возмещение на случай угона машины (или хищения ее частей), так и компенсацию ущерба автомобилю в результате ДТП, возгорания, взрыва, злоумышленных действий третьих лиц (хулиганства, вандализма) и даже стихийного бедствия.
--------------------------------------------------------
По статистике страховых компаний чаще всего в России угоняют и совершают разбойные нападения на автомобили Mercedes, Jeep Grand Cherokee, BMW, Volvo и Mitsubishi. Риск при страховании этих автомашин для компаний достаточно велик, поэтому при заключении договора по "автокаско" вас могут обязать установить дополнительное противоугонное устройство. Страховщик может также потребовать, чтобы ваш автомобиль ночью стоял на охраняемой территории. Учтите, что выполнение этих требований страховщик может негласно проверить, а зафиксированное нарушение одного из них может послужить основанием для отказа выплаты возмещения.
Клиент П. одной страховой компании обязался оставлять автомобиль Saab-900 в ночное время на охраняемой стоянке своего банка. Домой он обычно возвращался на "Жигулях". В тот злосчастный вечер гражданин отправился в ресторан и оставил машину на улице около входа. Отсюда ее и угнали. Зафиксированные в протоколе милиции место и время угона стали основанием для отказа компании выплатить страховку.
--------------------------------------------------------
При страховании от ущерба, полученного в результате ДТП, обратите внимание на то, в какой форме вы получите страховое возмещение. Специалисты рекомендуют не денежный расчет, а восстановление (то есть ремонт) автомобиля. Подобная практика широко распространена в мире, и все чаще ее декларируют отечественные компании. То есть если вам обещают восстановление, это означает, что вы имеете дело с солидным страховщиком.
Ну, брат, ты попал!
Гражданской (автогражданской) ответственностью называется возмещение ущерба, причиненного страхователем (владельцем автотранспортного средства) другому лицу либо его автомобилю. Страховщик по договору обязуется возместить ущерб в пределах оговоренной суммы.
--------------------------------------------------------
В советские времена частник почитал за счастье, если в его машину врезался таксист или водитель госучреждения. "Самый справедливый суд в мире" обязывал виновника или предприятие исправно выплачивать деньги потерпевшему. Ужасно было, если в аварии оказывался виноват шофер колхоза "20 лет без урожая" или солдат советской армии. Тогда мытарства длились годами и заканчивались, как правило, ничем.
--------------------------------------------------------
В нынешние времена извечный вопрос "Кто виноват?" часто решается цветом кредитной карты, а то и толщиной бейсбольной биты. "Гражданская ответственность" — главный вид страховки, в котором нуждается Россия, и причем немедленно. Поголовное страхование всех и вся не только способствовало бы цивилизованным "разборкам" на дорогах, но и принесло бы колоссальный доход страховым компаниям. В ФРГ, например, корреспондент "Автопилота" наблюдал такую картину: на автобане владельцы двух весьма помятых в результате ДТП машин с любезностями обменивались визитками и мило болтали, дожидаясь приезда полиции и представителей своих страховых компаний.
Однако есть несколько "но". При определенных условиях компания может предъявить к вам "регрессный" иск либо вообще отказаться от возмещения причиненного вами ущерба. Последнее гарантировано, если вы управляли автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В возмещении вам откажут, если вы не имели права управлять автомобилем данной категории или же если суд признал вас виновным в уголовном преступлении по ст.211 УК России (нарушение правил дорожного движения).
Сколько это стоит?
Величина страховой премии при страховании новой иномарки по "автокаско" (кражи, ДТП и порча автомобиля) в среднем составляет 16-20 процентов от ее стоимости. Заметим от себя, что по европейским понятиям это очень много. Для новых отечественных автомобилей — 14 процентов. При хищении или полной "конструктивной гибели" автомобиля в результате ДТП вам будет выплачено страховое возмещение с вычетом износа. Общепризнанные нормы износа автомобиля следующие: первый и второй год эксплуатации — 15-20 процентов от первоначальной, задекларированной в страховом договоре стоимости автомобиля, последующие годы — по 10 процентов.
--------------------------------------------------------
В большинстве европейских стран страхование автомобиля — обязательное условие. Без него дорожная полиция просто не позволяет выезжать на дорогу. За старые машины платить приходится больше — увеличивается риск поломок. Например, 12-летний Mercedes стоимостью $5000 обходится в Швейцарии в ежегодные $500. Через три года эта сумма увеличится еще на 10 процентов. Все сделано для того, чтобы потребитель не только ездил на более надежных, то есть новых машинах, но и регулярно платил свои кровные во благо автопроизводителей. Такое вот лобби.
--------------------------------------------------------
У нас выезжают и на старых, и на новых. Но владельцы новых машин с карандашом в руках доказывают экономическую бессмысленность страхования. (Такой расчет мы приводим в таблице.) Аргумент прост: за эти деньги вполне можно купить второе авто, а выплатят ли страховку — зависит от массы экономических и политических причин. К примеру, за последние три года самоликвидировались или были лишены лицензии более двух десятков страховых фирм. Другая проблема: платить за машину приходится либо долларами, либо рублями по курсу автосалона. А вот возвращать деньги фирмы предпочитают исключительно рублями, да к тому же по курсу на день аварии. Вся разница — за счет хозяина машины.
Ситуация со старыми машинами решена по-российски просто: их... не страхуют. Для справки: по данным Росстрахнадзора процент застрахованных иномарок в России составляет ВСЕГО ОКОЛО ДЕВЯТИ ПРОЦЕНТОВ от их общего количества!
Почему невыгодно страховать машину в России.
Для примера мы решили подсчитать расходы владельца автомобиля Jeep Grand Cherokee. Во-первых, в России это весьма популярная марка. Во-вторых, именно ее чаще всего и угоняют.
| 1-й год | 2-й год | 3-й год | |
|---|---|---|---|
| Средняя стоимость | $52 000 | $45 000 | $40 000 |
| растаможенной машины | |||
| Установка противоугонных | $2000 | ||
| систем и сигнализации | |||
| Расходы на охраняемую | 3600 | 3600 | 3600 |
| стоянку ($300 в месяц) | |||
| Страховые выплаты | $10 000 | $10 000 | $8000 |
Итак, за три года Jeep требует от своего владельца по меньшей мере $92 800. При этом за подержанное авто можно получить максимум $40 000. Вопрос вполне логичный: не лучше ли рискнуть, а на сэкономленные деньги купить еще одну машину? С другой стороны, если застрахованный Jeep угонят, то владельцу в утешение достанется две трети суммы. Тоже аргумент.
Размер страхового возмещения при страховании гражданской ответственности и страховании от несчастного случая в принципе не ограничен. В качестве страховой премии вам потребуется уплатить от 2 до 4 процентов от установленной суммы возмещения ущерба. Считайте сами.
Не надо нас дурачить
Если ранее вы уже страховались по системе "автокаско" (либо гражданской ответственности и проч.) и не попадали в неприятности, потребуйте предоставить вам скидку по уплате страховой премии — она может составить до 10 процентов. Если вы не в состоянии внести требуемую сумму сразу, требуйте предоставления рассрочки платежа. Для вас это важно, потому что компания (согласно общим правилам страхования) несет полную ответственность по договору с момента внесения первого взноса.
Кстати, стоит обратить внимание на сроки выплаты страхового возмещения. Самый короткий срок выплат по любому виду страхования — три дня. Но серьезный страховщик, в особенности по страхованию "автокаско", обязательно оговорит увеличение срока выплаты, чтобы за это время выяснить "картину" страхового случая. Если фирма оговаривает выплату сумм свыше двух месяцев, это также неблагополучный знак — она не уверена в своих финансовых возможностях.
Великий и могучий
Обратите внимание на формулировки. При страховании "автокаско" желательно, чтобы в качестве страхового случая значилось именно "хищение автомобиля", а не грабеж, разбойное нападение или кража. К примеру, если на ваш автомобиль "разбойно нападут" и это будет зафиксировано хоть в каком-то протоколе, то деньги вам могут не вернуть, сославшись на неадекватность случившегося указанному в договоре.
Если при том же "автокаско" вы намерены застраховаться от ущерба, причиненного в результате ДТП, требуйте, чтобы именно эта формулировка значилась в договоре. Дорожно-транспортное происшествие — юридический термин, и поэтому он всегда шире понятий "наезд", "опрокидывание", "повреждение" и проч. Однако именно так описывается ДТП в некоторых типовых договорах.
При страховании "хищения частей автомобиля" необходимо тут же оговорить возмещение ущерба, причиненного вашему авто "злоумышленным или неосторожным действием третьих лиц" (вандализм, хулиганство и тому подобное).
Страховой случай
Если у вас похитили автомобиль (или причинили ему значительный ущерб), первым делом сообщите об этом в милицию. В милиции вам следует получить справку об угоне автотранспортного средства (причинении ущерба). В справке должно быть указано, когда вы обратились и кто принял заявление, подробно описан причиненный ущерб. Обязательно — печать отделения милиции и регистрационный номер вашего автомобиля. Подписан документ должен быть начальником отделения.
Если вы попали в ДТП, после милицейских формальностей свяжитесь со страховщиком и сообщите о несчастье. В типовых правилах страхования оговаривается срок (например, три дня), в течение которого вы обязаны обратиться с заявлением в компанию. Кроме подробного описания ущерба и справки о ДТП из ГАИ, в некоторых случаях от вас могут потребовать и фотографии вашего поврежденного автомобиля.
Если же виновником ДТП были вы, не спешите на месте происшествия признаваться об этом потерпевшему. Часто правила страхования специально оговаривают обязанность страхователя не давать без согласия компании обещаний о добровольном возмещении убытка и признании полностью или частично своей вины.
Если похищенный автомобиль не нашли в течение десяти рабочих дней (двух недель), органы милиции обязаны возбудить по факту хищения уголовное дело. После этого вам необходимо взять об этом справку из милиции, а лучше всего — копию постановления о возбуждении уголовного дела и потребовать страхового возмещения. Если в договоре указана отсрочка в выплате возмещения ущерба, выждите оговоренный срок. Потом скромничать не стоит — ведь речь-то идет о деньгах.
В конце еще раз повторимся: страховка автомобиля в родной стране — вещь пока что не очень отработанная, муторная, а порой и рискованная. Но все же нам от этого не уйти. Эксперты "Автопилота" предсказывают дальнейшее развитие рынка противоугонных систем в России в ближайшие полтора-два года. На него будет уходить немалая часть средств потенциальных клиентов страховых компаний. Но потом обязательно последует развитие рынка страховщиков. Конечно, многое зависит от того, в какой именно стране мы будем жить.
Алексей Герасимов
Крупнейшие страховые компании России по добровольным видам страхования (из рейтинга Росстрахнадзора)
| Наименование страховой организации | Город | Номер лицензии |
|---|---|---|
| Энергогарант | Москва | 2257П |
| Защита | Москва | 3090П |
| РОСНО | Москва | 3739П |
| Астроваз | Красноярск | 3906П |
| Ресо-Гарантия | Москва | 3995П |
| Ингосстрах | Москва | 2819П |
| Подмосковье | Москва | 3368П |
| Военно-страховая | Москва | 4125П |
| компания | ||
| Континент-Полис | Москва | 2853П |
| Утес | Самара | 4118П |