При обсуждении поправок к закону "О национальной платежной системе", связанных с защитой прав клиентов банков от карточных мошенничеств, представители банков высказывали опасения, что применение новых норм приведет к росту злоупотреблений со стороны недобросовестных клиентов. Одним из наиболее частых аргументов было то, что банк должен сначала возмещать средства клиентам, а уже потом разбираться в том, кто виноват. Очевидно, что, даже если по результатам расследования банк посчитает случившееся возмещение несправедливым, вернуть средства обратно будет сложно и долго. Неудивительно, что в преддверии начала действия статьи 9 рынок опасался резкого роста расходов на возмещения клиентам по карточкам, прогнозируя, что мошенники будут становиться клиентами банков и оспаривать специально совершенные операции на крупные суммы, что приведет и к росту мошенничества.
Опасения оказались напрасны. Это подтверждает и наш анализ ситуации в России (хотя отдельные выявленные попытки мошенничества со стороны недобросовестных клиентов и встречались, они все же не носили массового характера), и наша статистика в других странах (и там ограничение ответственности клиента за мошенничество по карте не приводит к росту его уровня). Более того, в России уровень мошенничества даже стабильно снижается.
Впрочем, причиной такой динамики является массовый переход всех банков на чиповые карты для клиентов, обладающие гораздо большей степенью защиты. В России этот процесс идет уже несколько лет, банки все активнее самостоятельно переходили на чиповые карты, обязательным же их выпуск стал с июля 2015 года. Статистика подтверждает позитивное влияние постепенного перехода на чиповые карты на снижение числа случаев мошенничества. В 2013 году, по нашим данным, уровень мошенничества по российским картам Visa составлял 5 коп. на 1 тыс. руб., а по итогам 2014 года этот уровень снизился до 4 коп. на 1 тыс. руб. За 2015 год данные еще не подсчитаны, но, учитывая, что проклиентская статья 9 заработала с 2014 года, если бы она действительно вела к существенному росту мошенничества, позитивной динамики в 2014 году по сравнению с 2013-м не наблюдалось бы.
В настоящее время российская статистика не позволяет однозначно оценить воздействие закона на рост безналичных оборотов по картам как следствие повышения их безопасности и доверия граждан к ним. Однако начиная с 2014 года слишком многие факторы оказывают сильное разнонаправленное воздействие на эти показатели. С одной стороны, это волатильность в экономике, а с другой — развитие инфраструктуры приема карт, развитие финансовой системы и повышение уровня финансовой грамотности населения. Ряд факторов зависят от банков, на другие они не могут оказать абсолютно никакого влияния.
Тем не менее зарубежный опыт Visa показывает, что гарантия защиты интересов потребителей положительно влияет на развитие электронных платежей. Мы считаем, что это только вопрос времени.