Беспрецедентность отзыва лицензии у Связного банка как банка-монолайнера, специализировавшегося на необеспеченном потребкредитовании, заставила Агентство по страхованию вкладов (АСВ) пересмотреть подход к выбору банка для обслуживания долгов его заемщиков. Вместо стандартного отбора агента для приема платежей по кредитам АСВ намерено найти банк, который будет еще и взыскивать долги заемщиков. По информации "Ъ", такой механизм агентство намерено применять и в дальнейшем.
Фото: Сафрон Голиков, Коммерсантъ / купить фото
Уведомление о проведении отбора банка для приема платежей и досудебного урегулирования задолженности клиентов Связного банка (лицензия отозвана 24 ноября) размещено на сайте АСВ. Сами по себе такие отборы проводятся регулярно по каждому лишившемуся лицензии банку, кредитовавшему граждан. Особенность этого отбора в том, что АСВ ищет банк-агент не только для приема платежей по кредитам, но и для взыскания долгов. Требования к банку-агенту таковы: он должен входить в систему страхования вкладов (ССВ) и иметь опыт работы с взысканием долгов не менее трех лет, кредитный портфель однородных розничных ссуд от 50 млрд руб., иметь возможность приема платежей во всех регионах и сети салонов "Связной" и соблюдать требования законодательства о персональных данных.
До сих пор АСВ в основном пользовалось только механизмом привлечения банков-агентов для приема платежей. Случаев совмещения этой функции с взысканием задолженности лишь два — по "Моему банку" и Инвестбанку (лишены лицензий в 2013-2014 годах). С тех пор к такой практике АСВ больше не возвращалось. В АСВ этот проект называют пилотным. "Были попытки организации работы с задолженностью — досудебного взыскания, но категория задолженности была совсем другой как по сумме, так и по просрочке,— отмечают там.— В портфеле Связного банка (428 тыс. кредитов на 15,1 млрд руб.) 56% с просрочкой более года, своевременно обслуживаются 3,7%".
В такой ситуации причин для расширения функционала банка-агента две. Первая — удобство для заемщиков. Этим объясняется требование по присутствию в салонах "Связной", где ранее заемщики получали и погашали кредиты, что будет стимулировать их погашать долги в кратчайшие сроки и в максимальном объеме. Вторая — удешевление процесса взыскания. "Объединение функций по обслуживанию и работе с кредитным портфелем с приемом платежей, по нашим расчетам, должно удешевить проект до появления возможности продать весь объем с публичных торгов, поддержать или даже улучшить качество портфелей, актуализировать их стоимость перед продажей",— отмечают в АСВ. По данным "Ъ", предполагается, что новый механизм должен помочь выручить за портфель 1,5-2 млрд руб. (около 13%) при продаже портфеля на торгах, запланированной на лето. "Такой шаг логичен, так как обычно АСВ не занимается досудебным урегулированием, а привлекает внешних юристов уже на стадии судебного взыскания, и в случае, когда качество портфеля столь низкое при большом количестве кредитов, это было бы довольно дорогое удовольствие",— отмечает партнер юрфирмы "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов.
Насколько дешевле новый механизм, судить рано — цена, которая будет определена при отборе, состоит из двух составляющих: ежемесячной абонентской платы за обслуживание и комиссии за прием платежей. Сколько банков заинтересуется предложением АСВ, пока неясно. Наиболее вероятными претендентами собеседники "Ъ" называют банки, работающие в "Связном". Их, судя по информации на сайте "Связного", пять: ХКФ-банк, "Ренессанс Кредит", Тинькофф-банк, ОТП-банк и Лето-банк. Среди них наиболее активно долгами Связного банка ранее интересовался лишь Тинькофф-банк, который выкупил два портфеля его кредитов на общую сумму 6,43 млрд руб. Там от комментариев на тему потенциального участия в конкурсе отказались. Так же поступили в ОТП-банке и ХКФ-банке. В "Ренессанс Кредите" и Лето-банке прямо заявили, что не будут принимать участие в конкурсе. "Эти две услуги мало связаны между собой, так как одна больше ориентирована на наличие отработанных платежных технологий, а вторая — чисто кредитная история,— говорит председатель совета директоров "Золотой короны" Николай Смирнов.— Указанное объединение сокращает количество участников тендера, так как платежные системы, осуществляющие прием платежей, обычно не занимаются коллекшеном, а следовательно, не смогут участвовать".
Впрочем, по информации "Ъ", АСВ планирует и в дальнейшем прибегать к такой технологии сохранения качества кредитов и работы с задолженностью.