Кредитная история
Пик кредитной деятельности банков пришелся на начало 90-х годов. И этому, как
Пик кредитной деятельности банков пришелся на начало 90-х годов. И этому, как ни странно, способствовали страховщики. В те годы страховые компании предлагали застраховать беспрецедентный риск — невозврат ссуды. Фирма любой организационно-правовой формы покупала у страховой компании полис ответственности заемщика от невозврата кредита. Стоила такая страховка дорого — 10-15% от суммы кредита. Однако по тем временам дороговизна полиса коммерсантов не смущала — ведь банкам такой страховой защиты было достаточно, и они выдавали ссуды.
И все же кредитные операции банков без участия страховщиков невозможны. Сейчас страховщики страхуют залоги, которые банки берут у своих клиентов под выдаваемые ссуды. Тут отечественные страховщики ничего нового не изобрели и работают по мировым страховым канонам.
Самый распространенный залог у предприятий малого бизнеса — запасы товаров на складе и торговые помещения. Все это страхуется от удара молнии, пожара и затопления. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,3-1% от рыночной стоимости залога. Если предприятие, получающее ссуду под залог, имеет дело с опасными производствами (химическое производство, шахты), то страховка залога будет стоить дороже — 1,5% от стоимости залога. По договору страхования залога имущество может быть застраховано как в пользу банка, так и в пользу ссудозаемщика. Так что страховщик выплачивает возмещение по страховому случаю собственнику имущества или напрямую банку в зависимости от того, кто обозначен в графе "выгодоприобретатель".
Большинство банков не выдают кредиты под незастрахованный залог. При этом, как пояснил первый заместитель генерального директора компании "Энергогарант" Леонид Зеркалов, "банки, как правило, предпочитают, чтобы их кредиты были обеспечены страховкой определенной компании, и рекомендуют заемщикам приобретать полисы конкретного страховщика".
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
Добрые отношения между страховщиками, банками и заемщиками закончились в середине 90-х. Тогда страховые компании столкнулись с большим количеством невозвратов кредитов. Большинство страховщиков отказались осуществлять выплаты по этому виду рисков. Причем на законных основаниях. Например, еще при составлении договоров по страхованию ответственности ссудозаемщиков страховщики вносили пункт, в котором говорилось, что страховщик берет на себя риск невозврата ссуды только в том случае, если средства, полученные в кредит, использовались согласно заявленной цели. Однако большинство фирм, получив кредит на определенные нужды, использовали эти деньги еще в других проектах. Таким клиентам страховщики не платили. Те же компании, которые пробовали расплатиться по таким полисам, как минимум, подорвали свою финансовую устойчивость.
Вообще, риск невозврата кредитов во всем мире не причисляется к страховым случаям. По той причине, что это исключительно риск банка, который продает деньги за определенные проценты. Эти проценты и есть плата последнего за риск и профессиональную деятельность. Вот что рассказал генеральный директор АФМ "Страховые консультанты и брокеры" Владимир Бирюков: "Во время работы в те годы у одного крупного страховщика мне было поручено разобраться с этим видом страхования: проанализировать западный опыт, составить прогноз работы компании по этому виду риска. Я был удивлен тому, что ни в интернете, ни у западных коллег, ни в специализированной переводной литературе я не нашел ничего подобного. Никто в мире от невозврата кредитов, кроме наших компаний, не страховал".И все же кредитные операции банков без участия страховщиков невозможны. Сейчас страховщики страхуют залоги, которые банки берут у своих клиентов под выдаваемые ссуды. Тут отечественные страховщики ничего нового не изобрели и работают по мировым страховым канонам.
Самый распространенный залог у предприятий малого бизнеса — запасы товаров на складе и торговые помещения. Все это страхуется от удара молнии, пожара и затопления. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,3-1% от рыночной стоимости залога. Если предприятие, получающее ссуду под залог, имеет дело с опасными производствами (химическое производство, шахты), то страховка залога будет стоить дороже — 1,5% от стоимости залога. По договору страхования залога имущество может быть застраховано как в пользу банка, так и в пользу ссудозаемщика. Так что страховщик выплачивает возмещение по страховому случаю собственнику имущества или напрямую банку в зависимости от того, кто обозначен в графе "выгодоприобретатель".
Большинство банков не выдают кредиты под незастрахованный залог. При этом, как пояснил первый заместитель генерального директора компании "Энергогарант" Леонид Зеркалов, "банки, как правило, предпочитают, чтобы их кредиты были обеспечены страховкой определенной компании, и рекомендуют заемщикам приобретать полисы конкретного страховщика".
ТАТЬЯНА ГРИШИНА