|
Вклады с гарантией |
 |
| Павел Медведев, скорее всего, и сам не ожидал, что его законопроект станет фундаментом новой системы гарантирования вкладов |
Помните, на заре реформ любой российский банк, привлекающий средства населения, обещал, что гарантирует вкладчикам стабильный доход. О гарантиях возврата вкладов тогда речи даже не было — это подразумевалось само собой. Но до поры до времени. Сначала многочисленные банковские крахи 1994-1995 годов, а потом августовский кризис трехлетней давности наглядно продемонстрировали, что не всякий банк может не то что обеспечить доход на вложенные населением деньги, но даже гарантировать возврат этих вложений. И сегодня банки проводят уже другую рекламную политику: "Ваши деньги не уплывут" и т. п. Но со сменой банковских девизов суть проблемы не менялась: если у банка возникли проблемы и он не может рассчитаться с вкладчиками, то он этого и не делает. То есть он может, конечно, стараться. Но уж если у него не хватает денег, то вкладчикам на полную сумму вкладов можно не рассчитывать. Однако есть все шансы на то, что уже в следующем году такая проблема исчезнет.
Западные гарантии
Мировой опыт показывает простой выход из таких ситуаций. Если банк не способен рассчитаться с вкладчиком, за него это может сделать, например, государство. Это называется системой гарантирования вкладов. Практически все развитые и многие развивающиеся страны имеют такие системы. Сводятся они к двум типам.
Первый опирается на опыт США. Во главе системы находится государство или подконтрольный государству орган, а финансируется она как за счет бюджета, так и за счет банков. Для банков, работающих со средствами населения, участие в такой системе обязательно. И как только один из них разоряется, долги перед вкладчиками гасятся из резервов системы. Подобная модель применяется, например, в Канаде, Великобритании, Японии. Кроме того, ее часто используют развивающиеся страны, впервые вводящие страхование вкладов.
Второй вариант распространен в Западной Европе и опирается на германский опыт. Системой гарантирования в этом случае управляют ассоциации банков. Участие банков в такой системе совершенно добровольно, а государственное финансирование отсутствует. Такая модель работает во Франции, Швейцарии, Нидерландах и ряде других стран Европы.
У нас до недавних пор пытались создать систему гарантирования по американскому типу. Однако это не удалось, и в России придумали собственный рецепт решения проблемы.
Призыв добровольцев
Обеспечить гарантии по вкладам у нас пытаются с 1993 года. Пару лет назад они уже практически были в руках вкладчиков. Закон о гарантировании приняли депутаты, одобрили сенаторы, но не тут-то было — его отказался подписать Борис Ельцин. Оно в общем-то и понятно: не было тогда у законодательной и исполнительной властей взаимопонимания ни по этому, ни по многим другим вопросам.
С приходом к власти Владимира Путина эта проблема исчезла. Президент заявил, что создание системы гарантирования необходимо, и взял этот процесс под свой контроль. В мае правительство даже подготовило и одобрило концепцию этой системы. Собственно, принцип ее построения с 1993 года менялся лишь в мелочах, основные детали оставались непоколебимы: во главе системы стоит государство; финансируется она совместными усилиями правительства и банков; последние участвовать в ней должны обязательно. Однако в конце сентября все изменилось.
Центральный банк придумал новую концепцию. Выглядит она следующим образом. Возглавить систему по-прежнему предлагается государству — оно будет управлять гарантиями через свою корпорацию. Однако гарантировать вклады государство будет далеко не во всех банках — по крайней мере, в первые несколько лет существования системы.
Георгий Лунтовский, зампред Банка России: Центральный банк будет следовать той концепции, которая была принята правительством. То есть мы идем путем, который уже наметили: принимаем закон, создаем корпорацию по гарантированию вкладов, в которую банки, работающие с населением, обязаны будут вступить. Но мы предлагаем включать банки в систему гарантирования после их перехода на международные стандарты учета и отчетности, то есть в 2004 году. Те же банки, которые захотят вступить в систему раньше этого срока, могут это сделать. Однако к ним будут предъявлены дополнительные требования. Такой подход, на мой взгляд, вполне оправдан: корпорации нужно время, чтобы встать на ноги, накопить резервы.
Итак, согласно предложению ЦБ, как минимум до 2004 года вступить в систему банки могут по собственному желанию. Вот только получится это далеко не у всех: ЦБ предложил подключать к системе только те банки, которые смогут удовлетворить его требованиям. Какими они будут, пока неясно. Однако ЦБ дал понять, что это будут жесткие требования.
"В систему гарантирования вкладов должны допускаться только финансово устойчивые банки, состояние которых оценено на базе использования международно признанных подходов, в том числе финансовой отчетности, составляемой в соответствии с международными стандартами",— говорится в "Совместной стратегии Банка России и правительства о развитии банковского сектора". Это подтвердил и Георгий Лунтовский: Если банк хочет вступить в систему до 2004 года, он должен иметь отчетность по международным стандартам и заключение аудитора по этой отчетности. Вполне возможно, что ЦБ предъявит к таким банкам повышенные требования по уровню достаточности капитала. Это важно для того, чтобы обеспечить устойчивость системы гарантирования.
Банков, удовлетворяющих таким требованиям ЦБ, будет немного — несколько десятков. Практически все они входят в первую сотню. Они давно работают с западными контрагентами и ведут отчетность не только по российским, но и по международным стандартам.
Именно эти банки и составят конкуренцию Сбербанку России, уже имеющему госгарантии и контролирующему более 75% рынка частных вкладов. Остальные банки присоединятся к системе гарантирования вкладов после введения в банковской системе международных стандартов учета и отчетности. Произойдет это вряд ли раньше 2005 года. Причем с этого момента членство в системе гарантирования вкладов станет обязательным для всех банков, работающих со средствами населения. А тем, кто не будет отвечать требованиям для вступления в систему, доступ на рынок частных вкладов будет закрыт.
Под честное слово государства
Новый подход к гарантированию вкладов понравился далеко не всем банкам (см. справку). Оно и понятно.
Тем, кто не вступит в систему на первых порах, отвоевывать вкладчиков придется, повышая процентные ставки по вкладам. Да и в этом случае успех не гарантирован. Когда же у банков появится возможность вступить в систему, рынок вкладов, скорее всего, уже будет поделен между участниками системы. Отвоевать свое место на нем будет нелегко.
Однако для вкладчиков придуманная модель ЦБ несет больше плюсов, чем минусов. Конечно, еще некоторое время выбор банков у населения будет невелик. Однако эти банки с полным правом можно будет считать более надежными: ЦБ проследит за их финансовым состоянием с особой тщательностью, а в крайнем случае с вкладчиками расплатится государство.
Нерешенной остается только одна проблема — когда, собственно, эта система заработает. В совместном документе правительства и Банка России ответа на этот вопрос нет. И появится он не раньше чем через три недели — к 1 ноября Банк России обязан доработать стратегию развития банковской системы и представить правительству план мероприятий для ее реализации.
Очевидно, что для построения системы гарантирования понадобится закон. По сведениям "Денег", он будет строиться на уже существующем варианте депутата Павла Медведева. Чтобы прописать добровольное участие банков в системе гарантирования, на первых порах много времени не нужно. А требования к таким банкам ЦБ будет, скорее всего, устанавливать в своих нормативных актах. И если правительство внесет законопроект в ходе осенней депутатской сессии, то, вполне возможно, система заработает уже со следующего года. Если, конечно, у ЦБ или правительства не появятся еще какие-нибудь свежие идеи.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА
|
Системы гарантирования вкладов в некоторых странах