"Компании МСБ зачастую более устойчивы к кризису, нежели крупный бизнес"

Как малый и средний бизнес в России справляется с экономическими трудностями, какие предприятия от кризиса только выиграли и как банки сегодня поддерживают МСБ, корреспонденту "Денег" Кире Кочарян рассказал зампредседателя правления банка "Уралсиб" Алексей Гонус.

Что изменилось в "Уралсибе" с приходом нового ключевого акционера? Остается ли работа в сегменте малого и среднего бизнеса в числе стратегических приоритетов банка?

— С приходом нового акционера и получением финансовой поддержки от АСВ "Уралсиб" получил новый мощный импульс для развития. До этого мы искусственно сдерживали рост портфеля и снижали объемы активов пропорционально уровню капитала. Сейчас перед банком поставлена задача активизировать работу по всем стратегическим направлениям, а это и корпоративный бизнес, и розница, и МСБ, и "Банк для банков", и электронные сервисы, и еще целый ряд других направлений. То есть мы намерены оставаться в сегменте МСБ, это направление нам интересно, и мы сейчас работаем с малыми и средними предпринимателями достаточно активно.

Какие изменения произошли на рынке малого и среднего бизнеса России за последний год?

— Изменения существенные. В начале года в разы выросли процентные ставки по кредитам, кроме того, отечественные банки ужесточили условия кредитования. С другой стороны, у многих средних и малых предприятий снизилась выручка. То есть почти все, что происходило в начале 2015 года, играло против МСБ. Но надо отметить, что малый и средний бизнес довольно живучий. Безусловно, какая-то часть наших клиентов разорилась и была вынуждена уйти с рынка, но большая часть все же адаптировалась к новым условиям. Предприниматели научились работать с меньшим количеством заемных средств, сократили затраты и личное потребление. Многие же нашли новые, наиболее выгодные сферы деятельности и переориентировали свой бизнес.

Расскажите подробнее, какие сегменты МСБ в итоге оказались более востребованными.

— На рынке МСБ есть сегменты, в которых мы даже в текущих условиях видим рост и оживление. К ним относятся сельское хозяйство и переработка сельхозпродукции, которые чувствуют себя неплохо за счет роста спроса в связи с уходом с рынка иностранных конкурентов, а также отчасти за счет роста цен на ряд продуктов (соответственно — роста рентабельности производства).

Еще один сегмент, где развитие не прекращалось,— IT-отрасль. Особенно уверенно чувствуют себя компании, которые разрабатывают потребительский софт (ПО и игры), ориентируясь на иностранного потребителя, а также те, кто дорабатывает прикладной софт на основе открытого кода (OpenSource) под запросы корпоративных клиентов на российском рынке.

В кризис также стали более востребованы услуги, способствующие развитию личности, поддержанию здоровья и красоты, самые разные форматы индустрии развлечений, а также социализации людей. Здесь может быть все что угодно: спорт, фитнес, танцы, салоны красоты и медицинские услуги, школы детского развития, обучение языкам, рисованию и тому подобные вещи, частные театры, игры, квесты разные. И, что интересно, клиентский интерес зачастую сосредотачивается именно в секторе МСБ. Например, в крупных сетевых фитнес-клубах снижаются показатели, а вот небольшие тренажерные залы, танцевальные школы, школы единоборств, напротив, развиваются. Помогает им и существенное снижение арендной платы — особенно в регионах, где аренда упала в разы. Раньше предприниматели, работающие в области образования, не могли себе позволить иметь собственное помещение или снимать его в приемлемых местах — хороших офисных или торговых центрах, на торговых или центральных улицах города. Сейчас мы видим, что в таких лакомых местах стали открываться и фитнес-залы, и школы иностранных языков, и другие образовательные сервисы. Еще одно направление, которое развивается и будет развиваться дальше,— внутренний туризм и связанный с ним гостиничный, экскурсионный бизнес и т. д. Это Юг России, Алтай, Золотое кольцо, Санкт-Петербург и другие привлекательные для туристов регионы и маршруты.

Сейчас банки относятся к сегменту МСБ лояльнее?

— Да. Постепенно и процентная ставка снижается, и кредитные условия для клиентов МСБ становятся более или менее похожими на те, которые мы видели год назад. Многие банки смягчают требования к заемщикам. То есть мы совершили некий круг, и от драматических событий, происходивших на рынке МСБ в первом квартале 2015 года, в четвертом квартале возвращаемся к позитивным изменениям.

При этом работа с МСБ для банков имеет преимущества, так как небольшие компании зачастую более устойчивы в кризис, нежели крупные. В них, как правило, доля собственного капитала в их бизнесе близка к 100%, мало заемных средств, тогда как в крупных компаниях уровень заемных средств достигает 80-90%.

Какие услуги сегодня наиболее востребованы у МСБ-клиентов вашего банка?

— В основном малый и средний бизнес приходит к нам за расчетно-кассовым обслуживанием, РКО. Сейчас у нас более 100 тыс. клиентов пользуются продуктами РКО. Им важно, чтобы можно было быстро и удобно проводить расчеты и простые кассовые операции, чтобы были функциональный банк-клиент и достаточное количество физических отделений банка.

Еще около 20% клиентов данного сегмента нуждаются в кредитовании. Заемщиков можно разделить на два типа: одним нужны кредиты на пополнение оборотных средств, другим — инвестиционные кредиты на развитие. Например, если человек владеет двумя магазинами и приходит за кредитом на открытие третьего — для него это инвестиционный кредит. Также предприниматели обращаются за банковскими гарантиями, необходимыми для исполнения, например, государственных контрактов.

Активно пользуются бизнесмены и нашими зарплатными проектами. Средним компаниям, штат которых составляет несколько десятков человек, мы предлагаем выпустить пластиковые карты для сотрудников и ежемесячно перечислять на них заработную плату. Это удобно, и не нужно тратить время на наличные выдачи по ведомости. Кроме того, сотрудники такого предприятия могут на льготных условиях получить кредитную карту или оформить потребительский кредит. Банк в этом случае видит, кому он выдает кредит, видит реальную зарплату клиента, поэтому ему легче оценить риски и сделать максимально благоприятную процентную ставку. На таких же выгодных условиях сотрудник предприятия, участвующего в зарплатном проекте, может получить автокредит или ипотеку.

Кроме того, к нам часто обращаются за установкой в торговых точках (в кафе, магазинах, ресторанах или фитнес-клубах) POS-терминалов, позволяющих расплатиться пластиковыми картами. Это тоже стандартная, но необходимая при ведении бизнеса услуга.

Также у нас есть полезный сейчас продукт по рефинансированию кредитов, взятых в других банках. Некоторые предприниматели в самый сложный период этого года вынуждены были брать кредиты под огромный процент. Сейчас у них есть возможность перекредитоваться у нас — на более выгодных условиях.

Набор продуктов стандартный для российского рынка. В чем ваше преимущество перед конкурентами?

— Наше главное преимущество — в предоставлении максимально полного комплекса услуг. Компаниям сегмента МСБ мы можем предложить практически все, что им нужно от банка, в одном месте и в комплексном виде. Продукты будут очень качественные и по оптимальной цене. Клиенту также важна предсказуемость, а крупный банк, такой как "Уралсиб", с их точки зрения, более надежен.

С другой стороны, мы достаточно гибко и быстро реагируем на процессы, происходящие на рынке, и можем оперативно вносить изменения в свои продукты и идти навстречу клиенту. Еще одно наше преимущество — индивидуальный подход к каждому клиенту. Для среднего бизнеса у нас есть система персональных менеджеров, к которым клиент может обратиться с любым вопросом, касающимся предоставления услуг.

Какие-то новые продукты и услуги для малого и среднего бизнеса планируете внедрить?

— Сегодня мы в первую очередь работаем над тем, чтобы существенно уменьшить сроки принятия кредитных решений для этого сегмента клиентов. Сейчас принятие кредитного решения у нас занимает почти месяц. Мы хотим это время сократить до 14-10 календарных дней.

Кроме того, мы планируем упростить документооборот в области кредитования МСБ. Как правило, у малых и средних предприятий нет собственной финансовой службы, и многие детали при оформлении кредитов клиентам из этого сегмента непонятны.

Также наш банк разрабатывает пакетные предложения для малого и среднего бизнеса, которые существенно удешевят их расходы на банковское обслуживание.

Еще одно новшество, которое мы намерены в скором времени запустить,— сервисный супермаркет на сайте банка "Уралсиб". В интернет-банке мы создаем площадку, на которой наши бизнес-клиенты смогут предлагать услуги другим нашим бизнес-клиентам. Это, к примеру, могут быть консалтинговые услуги — юридические, бухгалтерские и прочие, также со временем появятся агентства недвижимости, нотариусы, логистические компании и многое другое.

Сейчас, когда все компании пытаются уменьшить расходы, сокращают персонал и переходят на аутсорсинговые сервисы, это предложение, на наш взгляд, будет особенно актуальным. Мы будем авторизовывать эти компании на нашем сайте, проверяя при этом качество предлагаемых услуг и тестируя на возможное мошенничество. Сейчас на нашем сайте уже работает одна "кнопка", посредством которой можно обратиться к компании, оказывающей услуги онлайн-бухгалтерии.

Какие прогрессивные технологии вы используете в работе с клиентами?

— У нас давно работает интернет-банк. В планах — серьезное его развитие, прежде всего в части сервисов для МСБ. Во-первых, как я уже говорил, мы будем интегрировать туда услуги наших же клиентов и бизнес-партнеров. Во-вторых, мы хотим продавать онлайн ряд продуктов (для розницы такой функционал уже есть). Мы хотим по максимуму перенести общение банка с клиентом в интернет-каналы, чтобы не загружать реальные офисы.

Какие у вас прогнозы относительно развития МСБ в России в будущем году?

— Мы не ожидаем взрывного роста МСБ в стране. Пока нельзя сказать, что малые и средние предприятия преодолели кризис и начинают активно развиваться. Кризис еще не пройден. Но позитивные изменения есть. Мы видим, что эта часть бизнеса потихоньку оживает, вместе с тем, по нашим прогнозам, в будущем году она вырастет не более чем на 10%. Двузначные проценты роста мы увидим не раньше 2017 года. Будущий же год по крайней мере будет не хуже нынешнего. Мы ожидаем прироста клиентской базы на 15-20%, потому что наш банк собирается целенаправленно работать на привлечение сегмента МСБ и кредитовать этот сегмент. Сейчас "Уралсиб" чувствует себя достаточно хорошо для решения этих стратегических задач.