На прошлой неделе один из крупнейших российских банков — Всероссийский биржевой — заявил о том, что он приступает к выпуску и обслуживанию кредитных карточек международных стандартов. При этом впервые пользователям будет предоставлена возможность внести необходимые платежи рублями, а не валютой.
В середине ноября компания American Express впервые в России проведет тестирование пункта продажи с автоматической авторизацией доступа. Если результаты эксперимента будут признаны удовлетворительными, компания начнет оснащение подобными системами торговых точек, принимающих карточки American Express.
Таким образом, можно констатировать, что в России постепенно складывается по-настоящему безбумажная система проведения платежей.
К настоящему времени в России уже действуют все наиболее крупные эмитенты кредитных карточек, в том числе VISA International (карточки VISA), American Express (одноименная карточка), Europay International (Eurocard, MasterCard и др.), в меньшей степени распространены Dinners Club и JCB. Эти карточки в большинстве своем, ориентированы на валютные расчеты.
Российские банки не стали разрабатывать свои собственные карточные системы, взяв на обслуживание карточки широко известных западных фирм, либо, по согласованию с иностранными партнерами, эмитируя их. Для российских банков это служит своего рода рекламой, признанием их устойчивости со стороны солидных западных фирм. Исключение составил "Столичный", приступающий с нового года к выпуску собственных карточек.
Хотя наблюдатели Ъ отмечают, что открыть себе карточку, вложив в это порядка 6 млн руб., сможет далеко не каждый из наших читателей, темпы развития системы кредитных карточек в России тем не менее внушают известный оптимизм: ВББ стал уже четвертым коммерческим банком, приступившим к эмиссии карточек в России. А Кредобанк, выпустивший карточки в 1991 году, уже имеет более шести сотен клиентов.
Введение валютных кредитных карточек, во всей видимости, следует считать довольно перспективной отраслью банковской деятельности. По расчетам экспертов "Коммерсантъ-Дейта", порядка 3% населения России могут быть отнесены к new russians, обладающих постоянным солидным валютным доходом. Это около 3 млн человек, только 7% из них имеют кредитки зарубежных банков. В Москве насчитывается порядка 300 тыс. человек, которых можно было бы отнести к числу потенциальных владельцев карточек, но московские банки сообща выдали пока не более 1000 карточек. Спрос на этот вид услуг, пока относительно не высокий, может резко вырасти, если окончательно решится вопрос об исключении иностранной валюты из внутреннего обращения.
Вместе с тем, западный опыт показывает, что эта отрасль банковского обслуживания скорее убыточна для банков, чем прибыльна. По данным американской статистики, прибыльность операций по кредитным карточкам ниже, чем по другим традиционным операциям и составляет в среднем всего 0,9%. Во многих случаях чистый процент по кредитным карточкам становится отрицательным, поскольку высока сумма просроченных и безнадежных долгов, растут убытки от жульничества, комиссионные, выплачиваемые торговцами, незначительны.
В России риск введения карточек усугубляется абсолютным отсутствием нормативной базы и информационной инфраструктуры. Но высокий "вступительный ценз" резко сужает круг возможных пользователей кредитными карточками, что является дополнительной страховкой для банка.
Однако российские банка все же считают введение кредитных карточек выгодным для себя, поскольку они позволяют аккумулировать на счетах значительные суммы страховых взносов. Выплаты на эти средства либо не предусматриваются, либо ниже мировых ставок (LIBOR или FIBOR); собранные средства, как и в случае с валютными счетами частных клиентов, могут размещаться банками на депозитах в западных банках и приносить дополнительный доход.
Вам есть из чего выбирать
К октябрю этого года членами ассоциации VISA International в России стали ВАО "Интурсервис", а также более десяти московских банков, взявшихся обслуживать эти карточки. Однако реальными эмитентами карточек являются лишь Кредобанк, Мост-банк и Всероссийский биржевой.
Credocard начали выпускаться с 1991 года. К настоящему времени Кредобанк предлагает 4 типа валютных карточек — расчетные, корпоративные, бизнес и персональные. Первые три типа могут быть получены только от имени компании. При этом бизнес и корпоративные могут быть получены только если в течение года пользователи расчетных карточек зарекомендовали себя надежными клиентами. Льготные схемы корпоративных и бизнес-карточек подразумевают отсутствие страхового депозита и наличие только центрального счета, на котором должны находиться средства, достаточные для покрытия текущих расходов.
Владельцами карточек Мост-банка также могут быть как юридические, так и физические лица.
С начала нового года вступят в оборот рублевые расчетные карточки банка "Столичный" (STB Card) двух вариантов — Classic и Gold. Будут выпущены различные типы карточек — корпоративные, семейные и личные. Карточка будет выдана после перечисления необходимых взносов в страховой фонд и за обслуживание (возможны как наличные платежи, так и перечисление безналичных денег) и перевода в "Столичный" дебетовых средств (либо представления гарантии другого банка об их наличии). На страховой фонд будет начисляться ежемесячный процент (размер которого пока не установлен), при условии не перерасходования средств. Овердрафт будет покрываться за счет страхового фонда, который должен быть пополнен в течение месяца. Новую карточку будут принимать и валютные магазины (около 200 точек) с пересчетом по курсу на день покупки. Технически карточка совместима с западными стандартами (ISO) и вопрос лишь во вступлении STB Card в члены какой-либо международной ассоциации.
Ассоциация Europay International пока не имеет на территории России ни одного реального эмитента. Обслуживает ее карточки пока тот же "Интурсервис", однако вскоре к нему может подключиться Кард-центр, в который вошли Сбербанк, Инкомбанк, Мост-банк и другие. Наиболее близко к осуществлению проекта выдачи Eurocard стоит Сбербанк, но перевод валютных расчетов на этот стандарт произойдет в московском отделении банка не ранее лета 1993 года, рублевые же расчеты могут быть приведены к нему не ранее осени 1994 года.
Эксперты отмечают, что как бы ни были хороши российские валютные карточки, надежней все же пользоваться карточками солидного западного эмитента, такого, например, как American Express, имеющего представительство в России.
Карточки компании American Express выдаются корпоративным пользователям представительством компании в Москве (новый телефон: 956-90-00). Как сообщили представители компании, для получения карточки необходимо иметь текущий валютный счет в любом российском банке, обладающем генеральной лицензией на операции с валютой, или в иностранном банке.
В любом случае компания будет проверять сведения, заявленные в анкете (application form) будущего пользователя. По словам представителя компании г-на Джеймса Кобера (James H. Kober) конкретная процедура такого исследования включает сбор информации об истории компании, запросившей карточку, ее банкирах, финансовой дисциплине, о продукции фирмы и ее имидже на рынке. Причем, если счет открыт в иностранном банке, вопрос о происхождении средств на счете рассматривается более внимательно. Процедура занимает 4--6 недель. При этом открытие корпоративной карточки вовсе не подразумевает, что ею будут пользоваться другие лица. В принципе корпоративная карточка может быть даже более выгодна, фактически позволяя маскировать личные доходы под видом доходов фирмы.
Чем хороша карточка...
Если удобство оплаты и быстрое получение наличных представляется главным для западных пользователей карточек, в России выгоды обладания карточкой дополняются еще одним существенным моментом. Карточка позволяет владельцу пересекать границу, имея при этом значительные долларовые суммы, но ничем не рискуя.
Однако учитывая, что интерес к наличным долларам в России остается высоким, стоит обратить внимание на то, что процедура получения наличных по карточке остается довольно примитивной.
Наличные по карточке AmEx (в сумме $50) можно получить либо при помощи двух банкоматов, установленных в представительстве, и в гостинице "Международная". Более крупные суммы наличных выдаются непосредственно в представительстве, а также в банках, заключивших договор об обслуживании карточек — например, в Диалогбанке, Внешэкономбанке или ВББ.
Банкомат стандарта VISA в Москве пока только один и, по словам представителя Кредобанка по связям с общественностью Андрея Андреева, наличные выдаются банками, обслуживающими карточки VISA, не "по карточке", а "под карточку" (выясняется не попала ли она в стоп-лист, подпись сличается с образцом на карточке, проверяется наличие средств на счете). Продолжительность операции, "при отсутствии препятствий", — минут 10--15. Лимиты получения наличных долларов в России пока не установлены, а для пользователей за рубежом их устанавливают местные банки, обслуживающие карточки VISA.
Банкоматы для STB-Card будут установлены в самом банке и в ГУМе. Дневной лимит выдачи наличных по карточке планируется установить в пределах от 2 до 5 тысяч рублей.
... и чем она не хороша
Как уже отмечалось, нормативная база для вводимых в России карточек отсутствует полностью. По российскому законодательству невозможно в полной мере взыскать с клиента потраченные им сверх лимита средства, хотя бы из-за того, что электронная подпись по карточке не признается юридическим документом. Кроме того, со многими странами Россия не подписывала соглашения об обязательном исполнении решений по судебным искам. Поэтому клиент российского банка, перерасходовавший средства, например, в Австрии, не подвергает свои деньги, размещенные там, риску быть замороженными — даже если будет принято соответствующее решение российского суда.
Некоторые способы манипуляций с карточками не могут быть отнесены к жульничеству даже по западным стандартам. Практика показывает, что этого невозможно избежать даже при наличии четко отлаженной системы связи. Например, покупки могут осуществляться в конце дня или недели, когда банк уже провел текущие расчеты с торговцем. К числу вполне легальных способов обмануть банк относится и получение карточек одного вида в нескольких банках, принадлежащих одной системе. Это автоматически позволяет в несколько раз повысить лимит кредита. Несмотря на то что, например, ВББ ввел "горячий" телефон для сообщений об утерянных карточках, а "Кредо" выплачивает за каждую сданную найденную карточку 100 долларов, это не гарантирует безопасности из-за низкого уровня развития сети межбанковской информации.
Наконец, и владельцы, и банки могут нести убытки от чисто криминальных операций с крадеными или утерянными карточками. Карточка в конце концов может быть использована мафиозными организациями, которые могут заставить торговца провести операции по ним задним числом. Необходимо осторожно относиться и к кредитным карточкам, поступающим из-за границы. Наблюдатели Ъ в реальности сталкивались с предложением получить по "горячей" кредитной карточке доллары из Колумбии по курсу 232 рубля за доллар.
МИХАИЛ СОЛОВЬЕВ, ЕЛЕНА СТАРОСТЕНКОВА, ЮРИЙ КОТОВ, МИХАИЛ НЕНАШЕВ
Карточки международных стандартов и иные банковские карточки
Эмитент Стандарт карточки Тип Сборы (в US$) Комиссионные банка (в % от суммы операции) Необходимые вложения (в US$)
за выдачу за подписку по операциям платежа за получение наличных страховой депозит минимальные дебетные средства
American Express AmEx корпоративная 160 40 — -- не определен (1) не определен (1)
Кредобанк VISA расчетная 100 100 1,0 3,0 2500-10000 (2) 10000
Кредобанк VISA корпоративная 100 100 1,0 3,0 — 5000
Кредобанк VISA бизнес 100 100 1,0 3,0 — не определен (3)
Кредобанк VISA персональная (4) 50 50 1,0 3,0 — --
Мост-банк VISA расчетная — 70 0,5 1,5 5000 10000
Столичный STB Card расчетная 3000 руб. 3000 руб. — -- 50000 руб. (5) 50000 руб. (5)
ВББ VISA расчетная 100-200 100-300 — -- 10000 (6) 5000 (6)
(1) устанавливается индивидуально; (2) в зависимости от количества карточек; (3) устанавливаются из расчета 50% от суммы ежемесячного лимита,определяемого клиентом; (4) для перевода зарплаты штатных сотрудников — минимальная ставка $500 в месяц; (5) для карточки Classic, для Gold — вдвое больше; (6) или эквивалент в рублях