Российские банки стали чаще продавать долги физических лиц другим гражданам, пишут "Ведомости" со ссылкой на представителей кредитных организаций. Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин ответил на вопросы ведущей "Коммерсантъ FM" Оксаны Барыкиной.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
По данным "Ведомостей", на рынке появляется все больше просроченных задолженностей, и банки стараются использовать все инструменты для покрытия издержек. Права требования по кредиту, как правило, приобретают у банка должники "плохих" заемщиков для взаимного расчета. Например, это бывшие партнеры по бизнесу, поясняют банкиры. Зачастую экс-супруг выкупает долг бывшей жены, а она, в свою очередь, обещает не подавать на алименты.
— Насколько это вообще законно?
— Это полностью законная процедура, предусмотренная Гражданским кодексом. Возможность заключения договора цессии, и специально для банков все сомнения были сняты во вступившем в силу летом прошлого года законе о потребительском кредите-займе, где уже однозначно банкам разрешалось продавать долги небанковским структурам. Без банковской лицензии и не важно особо, организация это или физические лица.
— Должники "плохих" заемщиков выкупают их банковские долги — это происходит по договоренности с ними?
— Как правило, да, но необязательно, потому что они могут безо всякой договоренности приобрести долг, право требования того или иного человека, а на зачет встречных требований уже согласие этого самого бывшего банковского должника не требуется.
— А кому вся эта история выгоднее — банку или тем, кто покупает?
— В принципе, она выгодна всем участникам этой ситуации, и это отличается от обычных коллекторских ситуаций, где много критики со стороны самих должников. Банк решает проблему в более выгодном варианте, чем при обращении к коллекторским агентствам. Человек, какой-то покупатель долга у банка получает определенный дисконт, а иногда и моральное удовлетворение, особенно в некоторых схемах, тем, что избавляются путем зачета от претензий этого самого бывшего банковского заемщика. Схема очень интересная, и она будет все больше развиваться по мере совершенствования IT-технологий, потому что будут появляться целые биржи такого рода долгов, будет активнее использоваться в некоторых случаях даже контекстная реклама.
Мы сейчас часто используем контекстную рекламу для продажи долгов организаций, разместив по их наименованию соответствующее объявление, а в будущем, возможно, будут и по долгам физлиц, хотя интересны долги более или менее крупные, именно поэтому упоминается ипотека и предпринимательские ситуации, например, поручительства по займам, которые брались на бизнес. Соответственно, чем быстрее будет распространяться такая информационная инфраструктура и чем больше граждан будут пользоваться банковскими картами, электронными деньгами, тем более распространенной будет эта практика. За рубежом это достаточно давно практикуется, и даже есть своего рода аукцион по долгам физлиц, когда на аукционе с течением времени стоимость долга опускается, и этот долг может выкупить даже сам незадачливый должник или какие-то его доброжелатели или недоброжелатели с теми или иными целями.
— Вы сказали еще по поводу дисконта, а какой он сейчас, с какой скидкой банк продает?
— Я думаю, это все очень индивидуально, потому что, с одной стороны, скидка может быть весьма незначительной, если действительно ситуация у заемщика, например, наличие долга мешает ему вести предпринимательскую деятельность, или речь идет о каких-либо семейных отношениях. С другой стороны, она иногда может быть существенной — до 50%. Я думаю, для банков сохраняется выгодность всей этой сделки, даже если скидка составляет 60-70-80%.
— Такие механизмы как отразятся на рынке кредитования?
— Я думаю, что пока они не получили такого широкого распространения, их влияние не будет значительным и вряд ли будет совсем заметно, хотя, еще раз повторю, с распространением определенных коллекторских IT-технологий это влияние может стать более существенным, и в результате долговая безопасность улучшится, взыскиваемость тоже, соответственно, кредиты будут стоить дешевле. Мы будем двигаться в ту сторону, к тем условиям, которые есть, особенно по ипотечным кредитам, за рубежом, когда ставки минимальны.
— Коллекторы стали хуже выкупать долги, поэтому появляется такой вариант?
— Коллекторы стали меньше выкупать долги, потому что сложнее получать денежные средства на выкуп, в том числе у банков, общая ситуация с кредитованием не очень хорошая, а для коллекторов тем более, учитывая, что у них чаще всего нечего закладывать. Во-вторых, ухудшилась ситуация со взысканием, общий спад в экономике снижает эффективность работы коллекторов и отдельных агентств. Соответственно, у них меньше денег на такого рода сделки, поэтому банкам приходится искать новые варианты не только по корпоративным отдельным большим долгам, что давно уже было, но и по крупным долгам физлиц. Это своего рода вид коллекторства развивается, где актуальны именно индивидуальные схемы.