Хотя с момента вступления в силу закона о потребкредитовании прошел месяц, выполняют его пока далеко не все игроки. Как показало исследование, проведенное по методике "тайного покупателя", в числе нарушителей — крупные микрофинансовые организации (МФО). Среди основных нарушений — сокрытие полной стоимости займов и неправомерные штрафы на заемщиков. Это наиболее критичные для бизнеса МФО новации закона. Впрочем, сами они утверждают, что действуют без злого умысла.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Закон о потребкредитовании вступил в силу 1 июля. Как выяснилось в ходе исследования, проведенного компанией Frank Research Group (FRG) по методу тайного покупателя, из 11 крупнейших компаний, работающих в сегменте дорогостоящих "займов до зарплаты", пока полностью выполняют его требования лишь две МФО ("Быстроденьги" и "Мигкредит"). Остальные проверенные FRG компании в той или иной степени нарушают требования нового закона, установившего единые правила выдачи потребкредитов и займов гражданам (за исключением ипотеки). В ходе исследования проверялись такие основные параметры, как соблюдение требуемой законом формы договора, раскрытие полной стоимости кредита/займа, процентной ставки, предусмотренная законом возможность досрочного (в течение 14 дней) погашения займов без штрафов, ограничения штрафов за просрочку (20% от суммы займа или 0,1% от суммы просрочки каждый день) и пр.
Изначально проверка проводилась в 13 компаниях, которые, по оценке участников рынка (данные отчетности МФО не раскрываются) МФО, являются ключевыми игроками в данном сегменте. Однако двое игроков ("Деньги напрокат" и "Деньги до зарплаты") выбыли практически сразу же. "Данные компании по факту не предоставляют займы (в рамках исследования не удалось взять заем более чем с пяти попыток в разных городах),— отмечают в FRG.— Сотрудники этих МФО сообщили, что выдают займы лишь по определенным дням и/или только родственникам сотрудников или повторным клиентам". По телефону, указанному на сайте компании "Деньги до зарплаты", корреспонденту "Ъ" никто не ответил. Исполнительный директор МФО "Деньги напрокат" Расим Исмаилов сообщил, что ограничений на выдачу займов клиентам "с улицы" у компании нет. "Сейчас все более тщательно подходят к отбору клиентов, и мы не исключение,— отметил он.— Повторному клиенту с хорошей платежной дисциплиной получить заем проще, чем новому, но и новые клиенты имеют шансы".
В остальных 11 МФО, которые также участвовали в исследовании, проблем с получением займов не возникло, но были обнаружены другие недочеты. Наибольшее их количество — в части раскрытия полной стоимости кредита (ПСК) и взимания штрафов, говорит коммерческий директор FRG Сергей Земелькин. Не нашли информацию о полной стоимости кредита проверяющие FRG в 5 из 11 МФО: "Деньги сразу", MILI, "Росденьги", "Деньга", Vivus.ru. "Раскрытие ПСК невыгодно МФО, поскольку она получается при расчете по формуле, представленной в законе, настолько большой, что может отпугнуть клиента, что касается штрафов, то это дополнительный доход, и некоторые МФО не хотят его терять",— считает господин Земелькин. Поправки к закону с новой улучшенной формулой вступят в силу с сентября. Штрафы выше допустимого размера при несвоевременном исполнении обязательств взимают, согласно исследованию, пять МФО: "Деньги Сразу", "Росденьги", "Деньга", "Активденьги", Vivus.ru. Чуть меньше нарушений было выявлено в отношении форм договоров и других технических нюансов. Полностью выполняющими требования закона в FRG сочли лишь МФО "Быстроденьги" и "Мигкредит".
В ЦБ, который, согласно закону о потребкредитовании, должен осуществлять контроль за его соблюдением, в том числе и микрофинансовыми организациям, "Ъ" сообщили, что "вопросы, связанные с соблюдением МФО и банками требований законодательства, находятся в зоне постоянного контроля ЦБ". Конкретные меры надзорного реагирования там не комментируют.
Участники рынка микрофинансирования не считают ситуацию драматичной и объясняют недочеты в своей деятельности переходным периодом — привыканием к новым жестко регламентированным правилам игры. Так, директор СРО НП "МиР" Андрей Паранич сообщил, что сомневается в существенных нарушениях требований закона о потребкредите МФО, входящими в их СРО (из тех, кто участвовал в исследовании, это — "Мигкредит", "Быстроденьги", "Джет Мани", "Деньги сразу", MoneyMan, MILI, "Деньги напрокат", Vivus.ru). "Я допускаю, что договоры МФО могут содержать неясности с точки зрения потребителя, которые можно принять за нарушение,— говорит он.— Часть информации, требуемой законом, МФО публикуют на сайтах, и проверяющие могли не учесть этого. Если и были выявлены недочеты, то они, скорее всего, связаны с малым сроком после вступления закона в силу для полной адаптации участников рынка, а не с умышленными действиями, направленными на нарушение".