Ситуация в экономике осложняется, рост банковских активов замедляется. Однако с потребительскими кредитами все наоборот: объемы растут, ставки снижаются. Тем, кого банки пока готовы кредитовать, самое время воспользоваться случаем.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В этом году рост активов российских банков планомерно снижается, каждый месяц теряя более 100 млрд руб. В январе активы 200 крупнейших банков увеличились на 750 млрд руб., а в апреле этот прирост не дотянул и до 400 млрд руб. В то же время потребительское кредитование демонстрирует прямо противоположную тенденцию: после небольшого падения в январе в феврале рост объемов составил почти 100 млрд руб., а в апреле превысил 160 млрд руб.
На фоне подорожания внутренних источников финансирования и фактического закрытия западных рынков капитала кажется очевидным, что потребкредиты должны дорожать. Однако этого не происходит. По крайней мере, если верить информации на сайтах крупнейших банков, с начала года кредиты для "людей с улицы" у многих подешевели. Сейчас из 30 крупнейших банков, предлагающих потребительские кредиты новым клиентам, только у пяти минимальная ставка превышает 20%, а средняя составляет 17,5%.
Словом, все на рынке потребительского кредитования получается как у Аркадия Гайдара в "Сказке про военную тайну, Мальчиша-Кибальчиша и его твердое слово": "Вот однажды — дело к вечеру — вышел Мальчиш-Кибальчиш на крыльцо. Смотрит он — небо ясное, ветер теплый, солнце к ночи за Черные Горы садится. И все бы хорошо, да что-то нехорошо". Просрочка по потребкредитам с начала года выросла на 0,75%, но самое неприятное — в мае рост просроченных кредитов населению составил 16,4% общего роста объема выданных потребкредитов.
В таких условиях заявленные минимальные ставки могут оставаться сколь угодно низкими, но получить по ним кредит будет все труднее. Неудивительно, что банкиры стараются всеми правдами и неправдами увеличить маржу, например, навязывая дополнительные страховые продукты. Именно на это пожаловался регулятору "Общероссийский народный фронт". Ведь несмотря на то, что у многих банков оформленная страховка дает скидку по процентной ставке, ежемесячный платеж при оформлении полиса все равно получается выше.
Благодаря бдительности ОНФ и решительности ЦБ навязанные дополнительные услуги будут рано или поздно отсечены, а максимальная ставка по потребительским кредитам — ограничена. После этого банкирам придется более креативно подходить к созданию новых кредитных продуктов для населения, чтобы продолжать зарабатывать на этом рынке. Например, сейчас без труда можно купить в кредит автомобиль, шубу, турпоездку и даже электрочайник. При этом POS-кредитованием совершенно не охвачены продуктовые магазины. А ведь бутылка хорошего коньяка может стоить дороже бытовой техники и принести больше удовольствия, чем поездка на море. Тем более что, согласно данным исследовательской компании Euromonitor, в 2013 году россияне заняли второе место по доле алкоголя в потребительских расходах населения (5,8%), пропустив вперед только эстонцев.