Банк "Связной", бизнес которого из-за претензий ЦБ долгое время был фактически заморожен, перезапускает свой основной продукт — универсальную карту, правда, в более консервативном формате. Ставки по вкладам и по кредитам будут значительно ниже.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
О том, что в марте Связной банк планирует вернуться к активным действиям на рынке, "Ъ" рассказал его президент Евгений Давыдович. Банк планирует перезапустить универсальную карту, единую для накопления вкладов и получения кредитов,— исходный продукт, с которым он выходил на рынок. Фактически заморозить бизнес банку пришлось из-за ограничения ЦБ по вкладам, что привело к сокращению возможностей по выдаче кредитов. На это наложились и повышенные требования ЦБ по резервам и коэффициентам риска для всех банков, увлекающихся потребкредитованием. Как следствие, в 2013 году количество карт Связного банка фактически осталось на уровне 2012 года — около 2 млн карт, из которых активных всего около 1,6 млн штук.
С марта карту Связного банка снова можно будет использовать и как кредитную, и как дебетовую, правда, уже на новых условиях. На остаток по карте будет начисляться только 3% годовых, а не 10% годовых, как раньше. По вкладу фиксированной доходности, открываемому вместе с картой, 10% годовых тоже не будет, доходность срочных средств на ней (3-7% годовых) будет зависеть от того, насколько активно клиент расплачивается картой в магазине. Таким образом, если раньше дебетовые карты Связного банка были преимущественно накопительные, то теперь она будет именно расчетной. Банк будет стараться заработать и на комиссиях за трансакции. Изменит условия банк и по кредитным ставкам. Если сегодня средняя ставка составляет около 36% годовых, то по новым выдачам она будет ориентировочно около 24% годовых. Снижение будет происходить за счет привлечения более качественных заемщиков, указывают в банке.
По похожему пути вынуждены идти и другие банки, специализирующиеся на рынке необеспеченного розничного кредитования: из-за резкого ужесточения регулирования кредитование по высоким ставкам становится экономически неинтересным. Так, например, пытается переквалифицироваться на более качественный сегмент ХКФ-банк, который уже пересмотрел свою продуктовую линейку в сторону снижения ставок по кредитам и депозитам. Другие банки стали массово ужесточать требования к заемщикам с улицы. Но опрошенные "Ъ" банкиры в успехе обновленной универсальной карты Связного банка сомневаются. "Как показывает наша практика, 3% на остаток по карте — это совершенно бесполезный продукт: клиентов он не привлечет, а бюджет съест,— рассуждает представитель одного из банков, входящих в топ-6 лидеров по кредитным картам.— Попытка выйти на аудиторию Сбербанка, которому достаточно 5-7% годовых, очень амбициозна для молодого банка. Вряд ли он сможет привлечь клиентов во вклады при ставках ниже верхней границы рынка, то есть10-11%. Клиентам придется объяснить, чем ставки по вкладам 3-7% годовых лучше вклада в госбанке". При этом средняя ставка 24% у конкурентов Связного банка также вызывает удивление. "Такая кредитная ставка рассчитана на сегмент средний или выше среднего, но не на массовый, на котором исторически концентрировался Связной банк,— считает директор дирекции продуктов и перекрестных продаж ОТП-банка Дмитрий Сапронов.— На мой взгляд, много качественных заемщиков в салоны связи за кредитом не заходят".
Один из вариантов поиска новых клиентов, на который указывает сам господин Давыдович,— это уже существующие клиенты, в том числе и из числа вкладчиков (у банка около 1 млн держателей дебетовых карт). Впрочем, по мнению директора по маркетингу ХКФ-банка Евгения Сидорова, "люди, демонстрирующие сберегательное поведение, обычно не воспринимают кредитный продукт, поэтому цифры по конверсии клиентов могут быть весьма скромными и вряд ли превысят 4-7%". По оценкам же Дмитрия Сапронова, и вовсе не более 1%. "Так что банк стоит перед очень непростым вопросом — откуда брать новых качественных клиентов. Так как при его модели бизнеса переориентироваться на другие кредитные сегменты невозможно, банку, видимо, придется как-то совершенствовать бонусную программу и концентрироваться на комиссионных доходах",— считает господин Сапронов. Но, по словам банкиров, главное даже не это, а деньги на развитие бизнеса. Владелец банка Максим Ноготков все еще ищет инвестора. Переговоры с ОНЭКСИМом временно приостановлены (см. "Ъ" от 6 февраля). В самом банке рассчитывают, что инвесторы появятся летом: к тому времени пилот будет обкатан.