В конце января Банк России снизил ставку рефинансирования сразу на 10 процентных пунктов — до 45% годовых. Последствия этого решения участники рынка в полной мере ощутили на прошлой неделе, когда на аукционе ГКО резко снизилась доходность облигаций. Параллельно идет процесс снижения стоимости банковских кредитов. Сегодня главное препятствие к их получению — жесткие требования банков к заемщикам.
С оживлением российской промышленности после кризиса наметились положительные тенденции в кредитном секторе финансового рынка. В выигрыше от кризиса оказались прежде всего предприятия, ориентированные на производство импортозамещающей продукции. Это в основном фармацевтические компании, предприятия бытовой химии, пищевой промышленности. С падением платежеспособного спроса их продукция стала более популярной у потребителей. Ну и конечно, экспортно-ориентированные компании. Все они после кризиса резко улучшили свои финансовые показатели, и сейчас им гораздо проще получить кредит, чем другим заемщикам.
Другая причина улучшения ситуации с кредитованием промышленности — падение процентных ставок на финансовом рынке. Еще полтора года назад банки не имели никакого желания кредитовать малый и средний бизнес. Гораздо проще было зарабатывать "быстрые" деньги на фондовом рынке, чем заниматься кредитной деятельностью. Сейчас ситуация начала меняться в лучшую сторону. Денег у банков много, а ЦБ решился на снижение ставки рефинансирования. Что не замедлило благотворно отразиться на финансовом рынке и прежде всего на его кредитном секторе.
Судя по данным ЦБ, ставки по валютным кредитам для предприятий в прошлом году очень плавно, но все-таки снижались. В этом году стоимость валютных кредитов, по мнению специалистов, вряд ли изменится и будет составлять 17-25% годовых. Более существенно изменилось положение в рублевом секторе. В конце прошлого — начале нынешнего года банки выдавали рублевые кредиты под 55-70% годовых, а теперь, после снижения Банком России ставки рефинансирования,— под 40-50%. Ставка ЦБ напрямую влияет на цену банковских кредитов. Три процентных пункта выше ставки — законная банковская маржа. Весь доход сверх этого облагается налогом на прибыль. Поэтому многие банки уже снизили свои ставки, а заодно несколько увеличили сроки кредитования.
Тем не менее о революции в области кредитования пока говорить не приходится. Сами банкиры признают, что предприятия ждут гораздо более дешевых и "длинных" денег. Вот только давать их никто пока не хочет. Для банка главное — надежность заемщика. По словам начальника управления клиентского обслуживания КБ "Визави" Дмитрия Клушина, "действующее законодательство делает призрачным и неосуществимым на практике право кредитора на реализацию его залога". Поэтому если банк принимает в залог ценные бумаги, то это непременно высоколиквидные (например, ОГСЗ, ОВВЗ, векселя "Газпрома", Газпромбанка, Сбербанка). Если банк берет в залог недвижимость (квартиру или дом), то непременно находящуюся в собственности у одного лица и с выписанными из нее жильцами. Еще охотнее банки берут в залог депозиты. Правда, для заемщика такая форма займа не имеет большого экономического смысла. В любом случае депозит должен превышать выданный заем. Да и проценты по нему существенно ниже, чем по кредиту. Единственное, что получает заемщик в результате такой операции,— кредитную историю. Которая высоко ценится в финансовом мире и в дальнейшем может существенно повлиять на взаимоотношения с банком. Кроме того, банки предпочитают, чтобы заемщики имели расчетные счета именно у них. Так банкам проще отслеживать движение кредитных средств, да и финансовое состояние должника остается под контролем.
И по-прежнему неохотно банки работают с населением. Наибольший объем выданных потребительских кредитов приходится на Сбербанк России. Что не удивительно: в Сбербанке сосредоточено 75% всех частных вкладов, сеть отделений и персонал нацелены на работу с физическими лицами. К тому же, имея по сравнению с остальными банками гораздо более длинные и дешевые деньги, Сбербанк может позволить себе кредитование на более длительные сроки, чем его потенциальные конкуренты. На потребительские нужды Сбербанк выдает кредиты на срок от трех до пяти лет. Но в основном в валюте, по ставке 14% годовых.
При получении кредита, помимо нудных, но необходимых письменных формальностей (см. справку), надо быть готовым к тому, что залог будет оценен в 50-70% "рыночной" стоимости. При этом оценку будут производить доверенные лица банка. Не стоит забывать и о том, что имущество, которое банк не может поместить к себе в депозитарий или на склад, должно быть застраховано. А это еще увеличивает стоимость кредита. Ведь не только население, но и предприниматели не горят желанием страховать свою собственность от разных неприятностей. Исключение составляют разве что автомобили — в связи с большой вероятностью наступления страхового случая: повреждений, угона и т. п.
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
Условия предоставления кредитов юридическим лицам
| Банк | Город | Сумма выданных кредитов (млн руб.) | Ставки по кредитам в рублях (% годовых) | Ставки по кредитам в валюте (% годовых) | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| от 1 до 6 месяцев | от 6 до 12 месяцев | свыше 1 года | от 1 до 6 месяцев | от 6 до 12 месяцев | свыше 1 года | |||
| СБЕРБАНК РФ | Москва | 126445,0 | --* | индивидуа | — | — | индивидуа | — |
| льно | льно | |||||||
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ | Москва | 28227,0 | — | — | — | 18 | 18 | 18 |
| ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК | ||||||||
| АЛЬФА-БАНК | Москва | 9900,4 | 42-60 | 52-60 | — | 17-23 | 23 | 23 |
| "ВОЗРОЖДЕНИЕ" | Москва | 5019,9 | 48 | 48 | — | 15 | 18 | 20 |
| НОМОС-БАНК | Москва | 3505,7 | 35-48 | 35-46 | — | 15-24 | 15-24 | — |
| КОНВЕРСБАНК | Москва | 3226,7 | 45 | 45 | 45 | 12-17 | 12-17 | 12-17 |
| "БАЛТИЙСКИЙ" | Санкт-Петербург | 2046,6 | ставка | ставка | — | 15-25 | 15-25 | — |
| рефинанс. | рефинанс. | |||||||
| + 3 | + 3 | |||||||
| МОССТРОЙЭКОНОМБАНК | Москва | 1853,1 | 30-48 | 30-48 | 30-48 | 12-25 | 12-25 | 12-25 |
| ЧЕЛИНДБАНК | Челябинск | 1197,7 | 43-54 | — | — | 20 | — | — |
| "СОЛИДАРНОСТЬ" | Самара | 1195,7 | 36-48 | — | — | 12-16 | — | — |
| ПРОБИЗНЕСБАНК | Москва | 1034,5 | 42 | 46 | — | 18 | 21 | — |
| "БИН" | Москва | 885,6 | 50 | — | — | 30 | 27 | — |
| "ЕВРОТРАСТ" | Москва | 853,6 | — | 48-58 | — | — | 18-26 | — |
| УРАЛПРОМСТРОЙБАНК | Екатеринбург | 845,3 | 48 | по | — | 25 | — | — |
| договору | ||||||||
| ГАЗБАНК | Самара | 690,1 | 45 | 49 | — | 15 | 18 | — |
*Кредиты на этот срок банком не предоставляются. Банки ранжированы по объему выданных кредитов по состоянию на 1.10.99 г. В таблице указаны банки из числа 100 лидеров этого рынка, предоставившие свои тарифы.
Условия предоставления потребительских кредитов
| Банк | Город | Сумма выданных кредитов (млн руб.) | Ставки по кредитам в рублях (% годовых) | Ставки по кредитам в валюте (% годовых) | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| от 1 до 6 месяцев | от 6 до 12 месяцев | свыше 1 года | от 1 до 6 месяцев | от 6 до 12 месяцев | свыше 1 года | |||
| СБЕРБАНК РФ | Москва | 3603,4 | --* | — | 37-38 | — | — | 14 |
| АЛЬФА-БАНК | Москва | 945,7 | 42-60 | 52-60 | — | 17-23 | 23 | 23 |
| ПРОБИЗНЕСБАНК | Москва | 349,8 | 49 | — | — | 21 | 17-21 | 17 |
| ИНТУРБАНК | Москва | 180,0 | 2/3 | — | — | 10-15 | 10-15 | 10-15 |
| ставки | ||||||||
| рефинанс. | ||||||||
| "МЕТАЛЭКС" | Красноярск | 158,0 | 58-63 | 58-63 | 58-63 | 18-25 | 18-25 | 18-25 |
| СОБИНБАНК | Москва | 78,7 | — | — | — | — | — | 10 |
| ВЕГА-БАНК | Москва | 75,7 | 40-60 | ставка | — | 26-30 | 28-32 | — |
| рефинанс. | ||||||||
| + 5-6 | ||||||||
| "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" | Екатеринбург | 69,6 | по | по | — | 15 | по | — |
| договору | договору | договору | ||||||
| "ПЕРЕСВЕТ" | Москва | 61,7 | 48 | 48 | 48 | 10-26 | 10-26 | 10-26 |
| "БАЛТИЙСКИЙ" | Санкт-Петербург | 59,7 | — | — | — | 15 | 15 | — |
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ | Москва | 57,5 | — | — | — | — | 10,9 | 10,9-15 |
| ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК | ||||||||
| "РУССКИЙ | Москва | 50,9 | 48 | 48 | 48 | 24 | 24 | 24 |
| БАНКИРСКИЙ ДОМ" | ||||||||
| ЭКОНОМБАНК | Саратов | 40,1 | 37 | — | — | — | — | — |
| МОССТРОЙЭКОНОМБАНК | Москва | 39,9 | 30-40 | 30-40 | 30-40 | 15-20 | 15-20 | 15-20 |
| "БИН" | Москва | 35,3 | 50 (до 3 | — | — | 30 (до 3 | 27 | — |
| мес.) | мес.) | |||||||
*Кредиты на этот срок банком не предоставляются. Банки ранжированы по объему выданных потребительских кредитов по состоянию на 1.10.99 г. В таблице указаны банки из числа 100 лидеров этого рынка, предоставившие свои тарифы.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
Что банки хотят знать о гражданах
От физических лиц, претендующих на получение кредита, банки хотят получить следующие документы: заявление на получение кредита; подписку об ответственности заемщика за несение всех расходов, связанных с использованием кредита; копию паспорта заявителя и каждого из его поручителей; копию трудовой книжки заявителя и каждого из его поручителей; копию водительского удостоверения заявителя; выписку из домовой книги и копию лицевого счета по месту регистрации заявителя; предгарантийное письмо поручителя по кредиту.
Кроме того, необходимо заполнить анкету заемщика. В ней придется указать массу других подробностей, например, состав семьи и ее среднемесячные доходы и расходы за последние полгода. Подробно придется рассказать о своем образовании, специальности, роде занятий, трудовом стаже, месте работы. Не последнюю роль в получении кредита сыграет кредитная история заемщика. Наконец, не ускользнут от внимания банка взаимоотношения заемщика с правоохранительными органами. Если заемщик решит утаить какую-то информацию о себе, и банк об этом узнает (для этого у него есть служба безопасности), в кредите будет отказано.