Некоторое время назад Ъ писал об инструкции с длинным названием "О предоставлении кредитной организацией необходимой информации при заключении договоров на отдельные банковские операции". Этот документ, разработанный совместно Государственным антимонопольным комитетом (ГКАП) и ЦБ два месяца назад, оговаривал перечень документов, которые банки обязаны были бы предоставлять частным вкладчикам. В момент нашей первой публикации инструкция находилась на регистрации в Минюсте. Мы решили узнать ее дальнейшую судьбу.
Инструкция не прошла Минюст
Скажем сразу, инструкции не будет. Точнее, не будет в том виде, в каком ее задумывали ГКАП и ЦБ. Получилось, что из нее будет выброшено как раз все, что касается... частных лиц.
Напомним, что инструкция определяла минимальный перечень сведений, которые банки были бы обязаны предоставлять клиентам при заключении договоров банковского счета и банковского вклада, а также кредитного договора. Разработав эту инструкцию, ГКАП — именно он был инициатором ее создания — стремился защитить потребителей услуг кредитных организаций. Однако в Министерстве юстиции, куда документ был отправлен на регистрацию, его отвергли. Минюст счел, что данные вопросы должны регулироваться документами более высокого уровня, чем ведомственная инструкция.
Авторы документа оказались в сложном положении. Как признали в ГКАП, "пробить" сейчас президентский указ или постановление правительства на этот счет у комитета нет сил. Тогда ГКАП и ЦБ предприняли обходной маневр — было принято решение переписать инструкцию таким образом, чтобы она касалась только юридических лиц, и выпустить ее за подписью одного ЦБ. В этом случае можно будет избежать регистрации в Минюсте, так как последняя необходима только в том случае, если документ затрагивает физических лиц. Но в этом случае интересы частных вкладчиков не будут защищены.
Правда, как сказал начальник управления ГКАП по контролю за товарными и финансовыми рынками Андрей Кошеваров, правила, установленные для юридических лиц, могут опосредованно распространяться и на физических лиц. Но разделят ли банки эту точку зрения, неизвестно.
Меньше знаешь — крепче спишь
История с неудавшейся инструкцией ГКАП и ЦБ заинтересовала нас, и мы решили выяснить, что на практике может узнать о банке частный вкладчик, раздумывающий, куда вложить деньги. Притворившись простыми вкладчиками, мы совершили экскурсию по нескольким московским банкам. В каждом из них просили предоставить нам информацию о банке, включая и тот набор документов, который приводился в совместном документе ГКАП и ЦБ (см. справку). С самого начала было решено не ходить в Сбербанк, так как знание баланса банка необязательно, если вклады гарантированы государством. Избегали мы и мелких банков с незнакомыми названиями, так как туда деньги все равно не положили бы.
Первым на нашем пути попался Инкомбанк. В отделе по приему частных вкладов на Мытной улице запрошенных нами документов не нашлось. Правда, к просьбе нашей отнеслись с вниманием и попытались удовлетворить наше любопытство с помощью годового отчета за 1994 год. На вопрос, почему в отделении нет необходимой информации, сотрудники банка пояснили, что их клиенты — частные лица просто никогда не интересуются такими вещами, и посоветовали отправиться в другое отделение банка, которое находилось рядом — на Ленинском проспекте. И хотя обслуживанием физических лиц там не занимались, через пару минут по вызову охранника к нам вышел консультант банка. Предложив пройти внутрь офиса и усадив корреспондентов за стол, он потратил не менее 20 минут на то, чтобы подробно ответить на все наши вопросы и подтвердить свои ответы цифрами из баланса и документами.
Однако подробный баланс банка, какой отправляется в ЦБ, нам не показали. При этом консультант доверительно сообщил, что "хороший баланс, который будет свидетельствовать о надежности банка, можно составить и для банка, который находится в тяжелом финансовом положении". К тому же он усомнился в том, что клиенты банка могут сделать какие-то выводы, глядя на банковский баланс. Надо отдать должное нашему консультанту — он потратил на нас довольно много времени и при этом не спросил, насколько крупную сумму мы хотим разместить в банке. Мелкому вкладчику это приятно.
В других банках, где мы побывали, ситуация была похожей — разговаривали с нами любезно, годовой отчет и список учредителей банка мы получали, как правило, сразу. А вот баланса по счетам второго порядка на последнюю отчетную дату не находилось. Любопытно, что аргументация в этом случае в разных банках была одинаковой — зачем вам баланс, вы все равно там ничего не поймете... Приводились подходящие случаи из личного опыта. Сотрудница одного вполне солидного банка сказала: "Я показывала документы и балансы, которые свидетельствовали о надежности банка, когда работала в Тверьуниверсалбанке. Я и сама до последнего дня, до того, как банк прекратил операции, была убеждена, что все в порядке. Кстати, банк в этот момент занимал в рейтингах надежности 10-е место". О Тверьуниверсалбанке нам пришлось слышать не раз. И везде прозрачно намекали, что все, дескать, знают, как делаются в СМИ рейтинги и что рейтингам не стоит доверять.
Впрочем, в некоторых банках были свои особенности. В отделении банка "Орбита", принимающего вклады от частных лиц, нам даже не пришлось искать консультантов — консолидированный (неподробный) баланс на последнюю отчетную дату, устав банка, состав акционеров, рейтинг "Оргбанка" и выдержки из годового отчета мы обнаружили сразу же при входе на стенде. Это был тот полный набор информации, который, по мнению руководства банка, должен был удовлетворить клиентов.
В следующем на нашем пути банке — "Российском кредите" — нам опять же была предоставлена вся информация за исключением расширенного баланса на последнюю дату. Продемонстрировав свою осведомленность, мы спросили, каковы остатки по счетам 710 и 711 баланса, а по-простому — сколько банк привлек денег частных клиентов. На это сотрудник банка ответил, что такую информацию он предоставить не может, ибо она является коммерческой тайной. Однако наши вопросы, видимо, вызвали подозрение у сотрудника банка, и он поинтересовался, не иностранки ли мы часом. Наверное, потому что "наши" люди таких вопросов не задают.
Когда мы выходили из банка, на улице стоял очередной потенциальный клиент, который через стеклянную дверь кричал охранникам, чтобы ему показали тарифы. Зайти внутрь и задать свои вопросы там он, несмотря на приглашения охранников и администратора, не решался.
ОЛЬГА Ъ-БАЖЕНОВА, ЕЛЕНА Ъ-БАЖЕНОВА