На днях газета Financial Times обнародовала содержание конфиденциального доклада ЦБ Вьетнама о катастрофическом положении национальных коммерческих банков. Проблемы вьетнамских банков оказались удивительно похожи на те, с которыми сталкиваются банки России и других постсоциалистических стран. Две главные болезни банков бывших соцстран — некомпетентность и злоупотребления.
Первые коммерческие банки стали создаваться во Вьетнаме около пяти лет назад — то есть по российским меркам сейчас у них период нашего 1993-го или 1994 годов. Структура вьетнамской банковской системы также очень напоминает российскую. В стране действует четыре крупных государственных банка (аналоги советских спецбанков, которых, если не считать ВЭБ, тоже было четыре). На эти четыре банка приходится примерно 75% всех кредитных вложений во вьетнамскую экономику. Помимо "спецбанков" в стране работают 54 коммерческих банка, их доля в совокупном кредитном портфеле всего 7%. Остальная часть кредитов выдана банками, контролируемым иностранным капиталом.
Состав акционеров новых вьетнамских банков обычно представляет собой смесь госпредприятий, госбанков и случайных частных инвесторов. В принципе, эти банки способны лучше реагировать на рыночные процессы и в меньшей степени участвовать в "политическом" кредитовании, с помощью которого искусственно поддерживается на плаву большая часть предприятий госсектора (подобно российским централизованным кредитам, которые активно раздавались в первые реформенные годы). Однако данные ЦБ Вьетнама говорят о том, что часто кредитная политика новых банков оказывается ничем не лучше "политического" кредитования в том смысле, что приводит к сходным результатам — чудовищному увеличению объемов просроченных займов.
Большинство вьетнамских банков проводит рискованную кредитную политику (этот термин относится к числу наиболее часто употребляемых и в Банке России). В частности, вьетнамцы, как и россияне, любят предоставлять некоторым своим клиентам ссуды, превышающие установленный законом лимит кредитования на одного заемщика (во Вьетнаме это 10% от уставного фонда банка). В результате средний для акционерных банков показатель просроченных кредитов — 13% от общей суммы выданных ссуд (это не намного больше, чем у нас). Есть и особо отличившиеся — в докладе вьетнамского ЦБ говорится, что в крупном акционерном Эксимбанке доля просроченных кредитов гораздо выше средней — 31,7% (ну, в России были случаи и посильнее — до 90%). Причины столь плачевного положения дел в банках многих постсоциалистических стран одни и те же — непрофессионализм и злоупотребления.
Оценив положение новых банков как весьма неблагоприятное, ЦБ Вьетнама в своем докладе предложил вводить ограничения на операции неблагополучных банков, до тех пор пока они существенно не повысят качество своего кредитного портфеля. Как совершенно справедливо замечают авторы Financial Times, эта мера рано или поздно становится насущной для всех молодых банковских систем. Этот инструмент есть и в арсенале российского ЦБ, у нас он активно начал применяться с 1994 года, то есть как раз когда национальная банковская система достигла пятилетнего возраста.
Если мы продолжим проводить аналогии между вьетнамской и российской банковской системами (что, как оказалось, вполне уместно), то сможем и оценить перспективы развития вьетнамских банков. В том случае, если не произойдет кардинальных изменений в экономической ситуации и в политике банков, проблема "плохих" долгов уже через год-два может вызвать банковский кризис, аналогичный тому, что переживают сейчас российские банки. А вот что будет дальше, сказать трудно, так как в России кризис еще не закончился.
ОТДЕЛ ФИНАНСОВ