Лень, как известно, родилась задолго до того, как обезьяна стала человеком. И уж точно до того, как человек придумал деньги. Лучшее тому доказательство — расцвет разнообразных "телемагазинов на диване". Однако лень — это еще и двигатель прогресса. Поэтому не удивительно, что "диванные" технологии набирают обороты. На Западе уже сейчас, не выходя из дома, одним движением компьютерной мыши можно проводить банковские операции, торговать акциями и оформлять страховые полисы. Все это стало возможно благодаря Интернету. В России этот процесс тоже, как говорится, пошел. И теперь каждый обладатель компьютера может почувствовать себя брокером или валютным дилером. Не тратя усилий на получение специального образования. И даже не выходя из дома.
Банк-невидимка
Интернет — идеальная банковская среда. В самом деле, зачем тратить время на дорогу, если банк сам может прийти к вам домой или в офис? Сейчас в мире около 600 банков предлагают он-лайновый доступ к персональному счету и более 6 млн американских семей регулярно совершают банковские операции через Интернет. Более того, в 1995 году появился первый полностью виртуальный банк. Он не имел ни зданий, ни отделений и находился только в сети.
С 1998 года начали работать в Интернете и российские банки. Пока их, правда, всего шесть, да и то три из них предоставляют крайне скудный набор услуг: фактически клиент через сеть может лишь проверить состояние своего счета. У трех других — Автобанка, Гута-банка и банка "Платина" — спектр услуг шире. Их клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать депозитные счета (в рублях и валюте), продавать и покупать валюту, переводить деньги на карточку, оплачивать услуги интернет-провайдеров, проводить коммунальные платежи и т. п. Системы банков похожи. Надо открыть там счет и получить (или "скачать" из Интернета) необходимое программное обеспечение. После чего вы получаете индивидуальный пароль, электронно-цифровую подпись или даже чип с шифром. Все — теперь вы можете управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к Интернету компьютер.
Казалось бы, что еще нужно? Однако народ не спешит в Интернет-банки: всего 7,5 тысяч россиян управляет своим счетом через сеть. Причем 5 тысяч из них — клиенты системы "Киберплат" (банк "Платина"), в которой банковские услуги лишь побочный продукт; система ориентирована на покупку-продажу товаров через Интернет. Если учесть, что Интернет в России используют 2 млн человек, оказывается, что число клиентов "сетевых банков" ничтожно мало.
Почему граждане игнорируют столь удобную услугу? Потому что они не верят самим банкам: прошлогодний кризис их многому научил. Но и сами банки тоже не особенно "раскручивают" свой новый продукт. Дело в том, что "раскрутка" принципиально новой услуги стоит немалых денег. Прежде всего на рекламу. И рекламировать волей-неволей придется не столько собственный банк, сколько саму идею "виртуальных" счетов. Если ты на рынке один и надолго, на это можно решиться. Но ситуация иная: по нашим данным, сейчас несколько десятков банков рассматривают возможность реализации подобных проектов. Поэтому начавший рекламу первым фактически платит за конкурентов. А конкуренты ведь могут быть и покрупнее его и, попав в сеть, отобьют у него клиентуру.
Вот и сидят банки да ждут, кто первым начнет. А потенциальные клиенты тоже особой заинтересованности не выказывают. Они же ленивые — ждут, когда новую услугу им поднесут, как говорится, на блюдечке.
Сам себе брокер
Но управление банковским счетом — это возможность лишь потратить деньги. Чтобы начать их зарабатывать, не вставая с дивана, одного счета мало. Истинных лежебок и любителей легкой наживы наверняка потянет на мировые финансовые рынки. При этом есть две возможности — стать валютным спекулянтом или попытать счастья на рынке акций.
И здесь вам опять поможет Интернет, обеспечив доступ на фондовый рынок или на рынок валют FOREX. Подобные системы легко покоряют сердца инвесторов. В 1998 году во всем мире количество брокерских счетов, управляемых через Интернет, составило 7,5 млн, а к концу этого года ожидается увеличение их числа до 10,5 млн. Преимущества виртуальной торговли очевидны: оперативность обслуживания, удобство пользования и относительно низкая цена. Стоимость обслуживания через живого брокера в США составляет порядка 1% от суммы управляемых средств, тогда как его электронный коллега обходится на порядок дешевле.
Отыскать брокерскую контору в сети несложно. Сейчас их уже больше сотни, и система Yahoo! на ваш запрос тут же выдаст несколько десятков ссылок. Посетив сайт брокера, нужно заполнить необходимые регистрационные формы, а документы на открытие счета вам будут высланы по почте.
Казалось бы, все просто? Не совсем. Во-первых, вас могут просто надуть. В отличие от случая с банковским сайтом, когда вы имеете дело с известным кредитным учреждением, находящимся под надзором российского Центробанка, здесь вы вынуждены доверять деньги иностранной брокерской фирме, про которую, быть может, первый раз слышите. Проверить, насколько надежны ее гарантии, пока практически невозможно: не вставать же в самом деле с любимого дивана и лететь в Южную Каролину, чтобы лично удостовериться в том, что ваш посредник — солидная контора и располагает какими-то активами, кроме картинки в Интернете.
Однако в ближайшее время ситуация может улучшиться. По данным "Денег", выяснением происхождения русскоязычных брокерских сайтов иностранных компаний занялась Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг. Сотрудники ФКЦБ разыскали восемь таких сайтов и, представляясь потенциальными клиентами, выяснили, что за фирмы их открыли. А потом отправили запрос своим коллегам в американскую Комиссию по ценным бумагам (SEC), попросив сообщить, имеют ли эти компании лицензии на работу с ценными бумагами. В ближайшее время американцы должны прислать ответ, после чего ФКЦБ обещает сообщить, с какими интернет-брокерами можно иметь дело, а с какими — нельзя ни в коем случае. Впрочем, даже если брокерская контора имеет все лицензии SEC, это не гарантирует ее от банкротства, а вас — от потери денег. Отслеживать же финансовое состояние иностранной компании из России довольно затруднительно.
Можно, конечно, попытаться открыть счет в крупном и солидном инвестиционном банке и вести интернет-торговлю акциями через его сайт (например, на днях мощную и весьма недорогую систему интернет-торговли предложил известнейший инвестиционный банк Merrill Lynch). Однако крупные западные компании и банки могут не пожелать иметь дело с российским клиентом, тем более после недавнего скандала вокруг BoNY.
Поэтому, скорее всего, придется спуститься с небес на землю, забыть про международный рынок акций и торговать отечественными бумагами. Правда, особого выбора у вас не будет: пока только Гута-банк предлагает полноценную систему доступа на фондовый рынок через Интернет. Называется система Remote trader. Она открывает инвестору доступ на ММВБ и МФБ и позволяет торговать ценными бумагами в режиме реального времени. Все, что от вас требуется,— открыть счет в банке и "скачать" необходимое программное обеспечение. Стоимость услуг электронного посредника зависит от месячного оборота клиента и варьируется от 0,29% до 0,02%. Подача заявки брокеру занимает несколько секунд: нужно только выбрать покупаемую бумагу, указать цену и количество.
Вечные ценности
Но рынок акций — штука капризная. Особенно российский. Сговорятся какие-нибудь крупные спекулянты, затеют манипуляции с ценами, вы поверите, купите или продадите что-нибудь не вовремя — и плакали ваши денежки. Поэтому, если за долгие годы лежания на диване вы приучили свой мозг к решению аналитических задач, предпочитаете улавливать глобальные тенденции, а не сиюминутные настроения, и больше уважаете шахматы, чем покер, вам прямая дорога на валютный рынок.
Международный рынок валют FOREX — даже не рынок в обычном понимании этого слова. FOREX не имеет конкретного места "прописки". Торги идут между сотнями банков 24 часа в сутки. Ежедневный объем сделок — $1-2 трлн. Объект сделки на этом рынке — курсы валют. Например, соотношение доллара и марки, фунта или иены. Доступ к котировкам и возможность выставлять заявки вы также получаете через Интернет.
Сейчас подобную услугу предоставляет несколько компаний. Их условия примерно одинаковы. Надо внести депозит в размере нескольких тысяч долларов, после чего вам дается так называемое маржинальное плечо, как правило 1:100. То есть вы можете распоряжаться суммой в сто раз большей, чем положили на счет. Программное обеспечение, которое можно "скачать" с сайта, позволяет в реальном времени получать текущие курсы валют. При маржинальной торговле выигрыш может составлять сотни процентов от внесенных залоговых средств, но нельзя забывать о том, что и проиграть деньги можно так же быстро.
А крупный проигрыш — дело опасное. В сочетании с лежачим образом жизни он может и до инфаркта довести. Поэтому стоит подстраховаться. Во-первых, и в Remote trader, и в компаниях, предоставляющих доступ на FOREX, всегда можно открыть учебный счет и приобрести необходимую практику. А во-вторых, если у вас уже есть виртуальный счет в банке, вы легко можете застраховать свое здоровье через Интернет. По-прежнему не вставая с дивана.
Виртуальная страховка
Около трех лет назад предприимчивым американским страховщикам пришла в голову идея начать продажи через Интернет. Идея оказалась удачной — обороты работающих через сеть компаний резко выросли. Вскоре удобство новой услуги оценили Япония и страны Западной Европы. Сейчас годовой объем электронных продаж страховых продуктов составляет $250 млн.
Российские страховые компании пришли в виртуальный мир год назад. Три фирмы — АВИКОС, "Народный резерв" и РОСГАЛ — первыми разместили на своих интернетовских сайтах анкеты, при заполнении которых производился расчет стоимости выбранного полиса. Затем следовало распечатать сформированный сайтом счет и оплатить его через банк. После чего курьеры компании доставляли полис клиенту в любое удобное для него место. Таким образом предлагалось застраховать гражданскую ответственность автовладельца или оформить полис от несчастного случая.
А в начале декабря нынешнего года группа "Ренессанс-Страхование" предложила "страхование на диване", не требующее даже наличия счета в виртуальном банке. Достаточно выбрать на сайте вид страхования, заполнить анкету, указав номер и тип вашей кредитной карты, и дожидаться звонка оператора, который поинтересуется, куда и когда доставить полис. Эта услуга доступна только держателям пластиковых карт, при снятии денег с которых не требуется личная подпись владельца. В их число входят AmEx, VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club и JCB.
Страховщики уверены в перспективности нового бизнеса и даже устроили на прошлой неделе виртуальную выставку "Страховые услуги в сети Интернет". Однако реальные обороты по подобным сделкам, судя по всему, пока мизерны. Впрочем, и затраты на создание сайта невелики. "Думаю, свой сайт мы окупим менее чем за месяц",— заявила нам Марина Шмидт, директор по маркетингу и продажам "Ренессанс-Страхования". По экспертным оценкам, на создание сайта требуется не более $10 тыс., а крупные компании, имеющие собственных программистов и дизайнеров, могут уложиться в $1-2 тыс. А $1-2 тыс. прибыли в месяц крупная компания всегда получит.
Беспроигрышный вариант
Итак, пока финансовые интернет-проекты в России не очень распространены. Но когда-нибудь они займут достойное место на рынке — такова неумолимая логика движимого ленью прогресса. По оценкам западных экспертов, уже в ближайшие годы 80% частных инвесторов откажутся от услуг живых брокеров и станут работать через Интернет. Российские инвесторы тоже никуда не денутся — "всемирная паутина" захватит всех. Поэтому совершенно ясно, куда следует вкладывать деньги. Абсолютно очевидно, что, несмотря ни на какие потрясения на мировых финансовых рынках, одна отрасль уж точно будет процветать. Речь, понятное дело, идет о производстве диванов.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА, ПАВЕЛ ПРЕЖЕНЦЕВ, ПЕТР РУШАЙЛО
БАНКИ НЕ СПЕШАТ РАЗВИВАТЬ ИНТЕРНЕТ-ПРОЕКТЫ ИЗ-ЗА МАЛОГО КОЛИЧЕСТВА ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ КЛИЕНТОВ. А КЛИЕНТЫ БОЯТСЯ ИМИ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ИЗ-ЗА МАЛОГО КОЛИЧЕСТВА РАБОТАЮЩИХ В СЕТИ БАНКОВ
ПОЛОЖИВ НА СЧЕТ СВОЕГО ВИРТУАЛЬНОГО ВАЛЮТНОГО БРОКЕРА ТЫСЯЧУ ДОЛЛАРОВ, МОЖНО ПОЛУЧИТЬ В УПРАВЛЕНИЕ МИЛЛИОНЫ