Коран строго воспрещает взимать ссудный процент — в священной книге мусульман говорится: "Аллах разрешил торговлю и запретил рост". Запрет на процент, "риба", явился сильнейшим тормозом на пути становления кредитной системы современного типа в странах Востока. О том, как работает финансовая система в мусульманских странах, рассказывает эксперт Института изучения Израиля и Ближнего Востока АЛЕКСАНДР ТКАЧЕНКО.
В Саудовской Аравии до 60-х годов в хождении не было даже банкнот, а обмен "товар--деньги--товар" осуществлялся с помощью золотых и серебряных монет. Особенно набожные мусульмане считают использование чеков, кредитов коммерческих банков и ряда других финансовых инструментов делом предосудительным, хотя на банкноты это отношение уже не распространяется. С некоторым подозрением правоверный мусульманин относится и к банковским институтам.
Но хотя теологи продолжают споры о том, что представляет собой "риба", число банков в странах Востока растет. Конечно, не обходится без проблем. В Саудовской Аравии, например, запрещены все виды банковских процентов и платежей, противоречащих исламскому законодательству (правда, плата за услуги, например за банковский кредит, разрешена и имеет фиксированную величину). Большинство банковских депозитов в этой стране открыто в текущих счетах, не приносящих дохода. Те же, которые лежат на сберегательных счетах, приносят фиксированный доход, но не процент. Таким образом, вкладчик совершенно не зависит от колебаний финансового рынка. Однако с точки зрения доходности подобная система не слишком привлекательна, что порой служит причиной "бегства" капиталов в соседние арабские страны, где законы более либеральны.
В последнее десятилетие начали появляться так называемые исламские банки. Учитывая характерные особенности среды, в которой им приходится действовать, они, как правило, не называют себя "банками", предпочитая именоваться, скажем, "финансовыми домами". Таковы, например, Кувейтский и Исламский финансовые дома, Исламский инвестиционный фонд, Исламский трастовый союз и другие. Их отличительной чертой является стремление избежать противоречий с законами шариата. Наиболее яркий пример гибкого подхода исламских банков к разрешению подобных коллизий — использование ими принципа "мушарака", что означает "партнерство". То есть, доля дохода каждого из партнеров определяется не удельным весом принадлежащего ему капитала, а специальным договором — "акдом". На его основе определяется и порядок возмещения убытков. Одна из разновидностей принципа "партнерства" — "мудараба" — используется для финансирования проектов развития и в операциях с ценными бумагами. Суть такого рода сделок в том, что заемщик, которому предоставляется формально беспроцентный кредит, отчисляет банку фиксированную долю получаемого чистого дохода. При осуществлении торговой сделки прибегают к принципу "мурабаха", когда банк получает прибыль в результате перепродажи товаров от имени клиента.
Привлечь клиентов и расширить сферу деятельности исламских банков можно также благодаря созданию специальных фондов, финансирующих "хадж" — поездки верующих к святыням ислама. Кроме того, создаются специальные банковские учреждения для женщин: в странах, где жестко руководствуются нормами шариата, они впервые получили возможность открывать банковские счета.
Несмотря на потрясения, которые испытали исламские банки в результате войны в Персидском заливе, они неуклонно расширяют масштабы операций. В настоящее время в арабских странах порядка 10% всех депозитов сосредоточено в них. Поговаривают, что некоторые из них могут соперничать с крупнейшими западными фининститутами. Так, группа "Аль-Баракас", владеющая инвестиционной компанией с оплаченным капиталом в $1,5 млрд, открыла в Лондоне финансовую компанию для обслуживания мусульманской общины в Великобритании и имеет отделения в Бахрейне и Судане. Исламские банки активно выходят на международные рынки, связывая свою деятельность в основном с обслуживанием быстро растущего местного предпринимательства и с зарубежными мусульманскими общинами, особенно в Европе.
Но поскольку в Европе или США эти организации не держат в качестве ликвидных активов гарантийные обязательства правительств этих государств, они не могут быть зарегистрированы в качестве полноценных комбанков. Кроме того, поддержка значительных денежных резервов, не приносящих дохода, существенно снижает привлекательность этих банков для иностранных клиентов. Исламские фининституты не могут открывать депозиты для мусульманских инвесторов, являющихся, например, резидентами Великобритании, и не могут в полном объеме осуществлять банковские операции, так как это потребует применения банковского процента. Поэтому они сосредоточиваются на обеспечении торговых операций между Европой и Арабским Востоком.
Деловая этика, которой придерживаются исламские банки в соответствии с принципами шариата, основывается на исключительной роли личной порядочности и ответственности каждого из партнеров, что диктуется возводимой Кораном в культ благочестивостью. Этому же способствует относительно низкий уровень рисков, предопределяемый отказом от процентной ставки и ее использования в качестве основного инструмента кредитно-финансовой политики.