Залог по звонку

С целью выяснения условий кредитования компаний из сектора малого и среднего бизнеса (МСБ) агентство "Новые маркетинговые решения" (НМР) провело специальное исследование, в рамках которого было опрошено 40 банков.

Предметом исследования стало детальное сравнение условий банковских оборотных кредитов для предприятий, условий овердрафта и условий непокрытой банковской гарантии для компаний МСБ. Тема корпоративных продуктов выбрана неслучайно: конкуренция между банками в этом сегменте довольно велика, в то же время открытых данных о реальных условиях кредитования МСБ нет.

Кроме актуальных процентных ставок по кредитным продуктам собиралась также информация по дополнительным комиссиям, а также другие существенные условия выдачи кредитов: виды залога, дисконты по залогам, необходимость поручительства, требования к переводу оборотов и многое другое.

Традиционно для такой оценки применяется технология mystery shopping, так называемый тайный клиент. В данном случае это предприятие среднего бизнеса, которое обращается в банки с запросом условий кредита на пополнение оборотных средств, условий овердрафта и непокрытой банковской гарантии. В нашем исследовании это было торгово-производственное предприятие из пищевой отрасли с годовой выручкой 350 млн руб., оно запрашивало кредит в размере 50 млн руб. По легенде компания, запрашивающая кредит, производила продукты питания с ограниченным сроком годности и особыми условиями хранения. Так вот в процессе общения с банками подтвердился известный факт, что банки охотнее всего принимают в залог коммерческую недвижимость и наименее охотно — товары в обороте. В результате компания натыкалась на стандартный ответ: мол, вообще-то они берут в залог товары в обороте, "но не в вашем случае". Что, впрочем, было ожидаемо.

Как показало исследование, для подготовки коммерческого предложения по кредитованию банкам требуется от 1 до 20 рабочих дней с момента получения пакета документов. При этом ускоренное рассмотрение заявки по сокращенному пакету документов предлагает лишь треть банков, поскольку сумма 50 млн руб. не предполагает скорингового рассмотрения заявки. Исследование показало, что банки готовы идти навстречу клиенту во многих вопросах. Так, у большинства банков присутствует возможность досрочного погашения кредита. При этом требуется заранее известить банк о своем желании в письменной форме. Некоторые банки налагают на досрочное погашение дополнительные условия по минимальному сроку, после которого возможно досрочное погашение, и сумме досрочного погашения.

Что касается графика погашения кредита, то в зависимости от пожеланий клиента в большинстве банков он может быть как дифференцированным, так и аннуитетным. Банки также готовы договариваться с клиентом о периодичности и порядке погашения кредита, сроках перевода оборотов по счету в кредитующий банк, об обязательных для поддержания минимальных оборотах по счету и о многом другом.

Отдельно в исследовании оценивался показатель клиентоориентированности менеджеров банка, которые общались с корпоративным клиентом. Клиентоориентированность оценивалась по следующим показателям: проявляет ли менеджер банка заинтересованность в клиенте, готов ли сотрудник разъяснять все важные моменты по кредиту, гарантии, овердрафту, игнорирует ли сотрудник какие-либо просьбы или вопросы (например, просьба ответить на дополнительные вопросы, выслать формы документов и т. п.). По этим показателям нами был составлен сводный рейтинг клиентоориентированности сотрудников банков (приводим данные только по банкам с хорошим и отличным уровнем клиентоориентированости — оценки от 4,0 до 5). Еще 12 банков получили оценки "средняя клиентоориентированость" (от 3 до 3,67 балла) и "невысокая клиентоориентированность" (от 2 до 2,67 балла).

Можно также отметить, что во многих банках существует проблема дозвониться до нужного сотрудника при первом контакте: как правило, происходит не менее трех переключений. Вместе с тем обычно сотрудники банков проявляют явную заинтересованность в клиентах и готовы консультировать их подробно по всем банковским продуктам.

Василий Кашкин, при участии НМР

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран