Приходит человек в одну модную дорогую поликлинику и встречает у кабинета проктолога своего приятеля. "Что с тобой случилось?!" — "Со мной ничего. А вот жена решила внутриматочную спираль поставить".— "А при чем здесь твоя прямая кишка?" — "Понятия не имею, гинеколог послал". Это не анекдот, такую историю рассказал нам знакомый страховщик. Рассказал, разумеется, не просто так, а с корыстной целью: объяснить, что гораздо выгоднее иметь медицинскую страховку, чем оплачивать дорогостоящие исследования и процедуры из собственного кармана.
О пользе богатого выбора
Зачем нужен врач, понятно. Либо справка в бассейн понадобилась, либо какую-нибудь язву лечить пришло время. Значит, пора в поликлинику. Либо в районную, либо, если на это есть деньги, в платную. Ну а страховщик-то нам зачем?
Несколько лет назад нам объявили, что медицина теперь в стране страховая. Что это значит — и сейчас мало кто понимает. И не мудрено, ведь ничего не изменилось — выдали полисы с прикреплением по месту жительства, то есть к той же районной поликлинике. Просто деньги на финансирование медучреждений поступают теперь не напрямую, а через страховые компании. Но поскольку денег мало, а те, что есть, делятся независимо от уровня обслуживания, то и результат соответствующий. Понятное дело, что страховой медициной все это назвать никак нельзя.
Действительно, страховая медицина, то есть добровольное медицинское страхование (ДМС), начала развиваться в России параллельно с ОМС. Те же страховщики, что были уполномочены работать с фондом обязательного медицинского страхования, стали привлекать клиентов-добровольцев из числа крупных предприятий и компаний. Самыми активными клиентами были и остаются работающие в России международные корпорации, зарубежные банки, представительства иностранных фирм — иностранцы вообще не понимают, что за жизнь без страховки. Позже к ним добавились отечественные предприятия и компании, которые имеют возможность оплачивать лечение своих сотрудников. А поскольку платить медучреждению напрямую невыгодно (в этом случае государство берет налоги), они стали пользоваться услугами страховщиков. Рынок стал расширяться — и компаний, работающих на рынке ДМС, стало больше, и клиентура стала пополняться, в том числе и за счет граждан. Рынок этот фактически поделили между собой компании РОСНО, "РЕСО-Гарантия", МАКС, "Ингосстрах-Россия", "Ренессанс Страхование", "Интеррос-Согласие", "Спасские ворота", Промышленно-страховая компания и дочерняя структура иностранной компании — AIG-Россия (см. таблицу 1).
Иностранцы уверяют, что наш страховой рынок отстал от западного лет на двадцать-тридцать. И все же первая десятка компаний может предложить нам вполне современный страховой продукт, предусматривающий и обследование в поликлинике, и лечение в стационаре, и вызов экстренной помощи. Причем договоры у этих компаний заключены и со старыми заслуженными российскими медучреждениями, и с новыми современными клиниками, и с больницами поскромней — большинство старых поликлиник и больниц имеют теперь коммерческие отделы. У некоторых страховщиков сотни партнеров из числа медучреждений. Клиенту есть из чего выбирать. Проблема в одном — в цене.
О вреде самолечения
Кстати, именно слишком большой выбор медуслуг, а также их расценки страховщики приводят как аргумент в свою пользу. Во-первых, не каждая, даже самая знаменитая, больница, например Центральная клиническая, предоставляет услуги, соответствующие высоким ценам. А в какой-нибудь новой клинике на окраине города прекрасное обслуживание, молодые талантливые специалисты, но нет хирургического и реанимационного оборудования, которыми располагает ЦКБ. Поэтому страховая компания изобретает полис для каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и возможностей.
Во-вторых, как показало наше собственное исследование, самостоятельно "прикрепиться" к элитной клинике непросто. Причин две. Первая — цены. Например, лечение в стационаре ЦКБ стоит 14 300 рублей в год. А клиническое обслуживание в АО "Медицина" — $850 в год. Причем в ЦКБ не принято брать клиента только на стационарное обслуживание — там предпочитают лечить "комплексно". А это не просто дорого — очень дорого. Вторая причина — больных "с улицы" здесь по-прежнему не любят. "Прикрепиться" к ЦКБ, например, можно только через правительственный медицинский центр Управделами президента, что, согласитесь, тоже доступно не каждому.
Прикрепление через страховую компанию осуществляется гораздо проще. К тому же конкуренция вынуждает страховые компании снижать тарифы (см. таблицу 2). Впрочем, есть предел и у демпинга, этот прием хорош разве что для компаний, только что появившихся на рынке. Примерно таким способом завоевывала когда-то рынок компания "Ренессанс Страхование"; возможно, по такому же пути пойдет теперь и НАСТА, которая после приобретения небольшой, но весьма опытной в деле медстрахования компании "Мед-Ост" претендует сейчас на место, близкое к лидирующей группе.
Каждому свое
Если вы решили приобрести полис ДМС, то для начала нужно знать, что за свой страховой взнос, который платят раз год, вы получите не просто услугу, а гораздо большее — страховую защиту. Эта защита (страховая сумма) иногда стократ превышает уплаченный взнос. Например, при годовом взносе $400 страховая сумма может составлять $40 тыс. Это значит, что страховщик берет на себя обязательства погашать счета медучреждений, к которым он вас прикрепил, в пределах этой суммы.
Не правда ли, привлекательно? Однако не следует забывать: если вы ни разу не обращались к врачу, и страховщик поэтому не платил за вас медучреждению, взноса он вам не вернет. За счет остающихся в его распоряжении средств он получает возможность оплачивать стоимость лечения других, часто болеющих клиентов.
Справедливости ради нужно сказать, что физических лиц "с улицы" не особенно жалуют не только в дорогих больницах — не любят их и страховщики. Все они уверены, что частник приходит к ним с коварным умыслом, то есть не для того, чтобы иметь страховую защиту в случае необходимости, а когда точно знает, что ему необходимо серьезное лечение, и хочет осуществить его за счет страховой компании. Безусловно, страховым компаниям удобнее и выгоднее работать с корпоративным клиентом: работодатель оплачивает страховые взносы, как правило, за весь трудовой коллектив, но половина работников без крайней нужды в поликлиники не обращается. Однако, как ни милы страховым компаниям корпоративные клиенты, они в отличие от элитных медицинских учреждений не отвергают и частников — в условиях жесткой конкуренции это было бы крайне недальновидно. К тому же, как сказали нам в одной страховой компании, "все страховщики боятся дурной славы". А чтобы хоть как-то компенсировать риск, страховые компании устанавливают для частников более высокие тарифы — примерно на 30% выше обычных.
Есть и еще один неприятный нюанс: существует довольно обширный список болезней, лечение которых страховщик не будет оплачивать ни при каких обстоятельствах,— их называют "болезни, ведущие к гибели" (см. справку). Причем это касается и физических, и юридических лиц. Если в течение действия договора страхования у клиента обнаружится такая болезнь, страховая компания возьмет на себя только оплату консультаций специалистов и поможет найти нужную больницу. Дальнейшее лечение в редких случаях будет оплачивать государство, а чаще всего — сам заболевший. Как раз в этом Россия отстала от западных стран лет на тридцать.
Впрочем, страховщики, опять же чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов, уверяют, что таких больных не бросят. Например, в "РЕСО-Гарантии" говорят, что для клиентов с тяжелыми хроническими заболеваниями у них есть специальные индивидуальные программы. Как рассказал нам вице-президент компании Игорь Иванов, не так давно в компанию обратился человек, родственник которого страдает серьезными психическими расстройствами: "Мы с большим вниманием и тактом нашли для него подходящую психлечебницу. Еще работаем по организации трансплантации органов, вызову для консультации врачей из-за границы и перевозке наших клиентов на долечивание в США". Однако страховщики не скрывают того, что такой полис обойдется клиенту очень дорого. Настолько дорого, что рядовому клиенту не по карману. Но, говорят, бывали случаи, когда лечение своих безнадежно больных сотрудников оплачивал работодатель.
Так что если вы хотите иметь настоящую страховку, лучше всего устроиться на работу в крупную компанию, где заботятся о здоровье персонала. Это пока и есть самая надежная защита. Если же с начальством не повезло, а средства ограничены, то можно подобрать недорогой полис с ограниченным набором медицинских услуг. Ну а еще лучше — быть здоровым и богатым.
ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА, ТАТЬЯНА ГРИШИНА
Крупнейшие участники рынка добровольного медицинского страхования
| Страховая компания | Собранные премии за I-IX.99, млн рублей | Общее число застрахован ных до ДМС | Число медучреждений, с которыми заключены договоры | |
|---|---|---|---|---|
| всего | в т. ч. до ДМС | |||
| "Ингосстрах" | 2680,0 | 163,0 | 19140 | 110 (в Москве), более |
| 540 (в России) | ||||
| "Интеррос-Согласие" | 998,5 | 75,2 | около 30000 | 110 (в Москве) |
| МАКС | 288,6 | 154,2 | 110000 | 210 (в Москве), 480 (в |
| России) | ||||
| Промышленно-страхов | 4800,0 | 1030,0 | 33000 | более 100 (в Москве) |
| ая компания | ||||
| "Ренессанс | 279,0 | 78,0 | более 14000 | более 200 (в Москве и |
| Страхование" | Подмосковье) | |||
| "РЕСО-Гарантия" | 1520,0 | 171,7 | более 35000 | 150 (в России) |
| РОСНО | 3000,0 | 471,4 | 113080 | около 300 (в Москве и |
| Подмосковье) | ||||
| "Спасские ворота" | 1016,0 | 20,4 | 9017 | 77 (в Москве) |
| AIG Россия | 234,0 | 21,7 | 3600 | около 80 (в Москве и |
| Санкт-Петербурге), около | ||||
| 600 (в других регионах) | ||||
Компании расположены в алфавитном порядке.
Тарифы страховых взносов по стандартным полисам для граждан (у. е., без повышающих и понижающих коэффициентов)
| Компания | Полис 1* | Полис 2** |
|---|---|---|
| "Ингосстрах"*** | 295 | 726 |
| "Интеррос-Согласие" | 564 | 1150 |
| МАКС | 1400 | 1800 |
| Промышленно-страховая | 320 | 850 |
| компания | ||
| "Ренессанс | 567 | 1097 |
| Страхование" | ||
| "РЕСО-Гарантия" | 876 | 1547 |
| РОСНО | 290 | 752 |
| "Спасские ворота" | 475 | 1217 |
| AIG Россия**** | 434 | 808 |
*Поликлиническое обслуживание в "Мединвест-М" (бывшая поликлиника Минвнешторга), скорая помощь, госпитализация в медсанчасть АМО ЗИЛ.
**Поликлиническое обслуживание в АО "Медицина", скорая помощь, госпитализация в ЦКБ.
***Для частного лица такая программа не предлагается, цена полисов дана в расчете на группу в 60 человек; для полиса 2 возможна программа для частного лица, но без госпитализации; тариф — 637 у. е.
****Индивидуальное страхование не производится, указаны данные из расчета на группу из 100 человек.
--------------------------------------------------------
Исключения из правил
Это не лечится
При заключении договора со страховой компанией о добровольном медицинском страховании потенциального клиента ознакомят со списком нестраховых событий, риски которых компания не покрывает. За небольшим исключением этот перечень у большинства страховщиков одинаков — в него входят все известные трудноизлечимые или ведущие к гибели болезни. Это венерические заболевания, ВИЧ-инфекции, злокачественные опухоли, а также их осложнения, лучевая болезнь, заболевания органов и тканей, требующие их трансплантации или протезирования, психические расстройства, туберкулез и сахарный диабет I-го и II типа. Стандартный полис не включает в себя также лечение бесплодия, импотенции, профессиональных заболеваний, устранение косметических дефектов, наблюдение врожденной и наследственной патологии. Кроме того, страховые компании не оплачивают лечение умышленных травм и травм, полученных в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
--------------------------------------------------------
Глас народа
А у вас есть медицинская страховка?
Юрий Шерлинг, вице-президент Собинбанка:
— Да, есть. В принципе мне нравится сама страховка. Это удобно. Но качество обслуживания по страховке, к сожалению, оставляет желать лучшего, так как врачи всегда ждут, что им заплатят сверх.
Андрей Нелюбин, глава компании "МКАД-Сервис":
— Нет, хотя я интересовался этим рынком, рассматривал несколько вариантов. Но я не очень доверяю компаниям, а доверяю только конкретным людям и прежде всего знакомым докторам, которых у меня очень много. И все они высококлассные специалисты в разных областях медицины.
Рената Литвинова, режиссер, драматург:
— Я только собираюсь обзавестись медицинской страховкой. Потому что я устала от обычного хамства и наглости наших медицинских работников. Мне хочется, ежели что случится, чтобы доктора приехали сразу, а не через полтора часа. Правда, в этом случае меня пугает грядущая эпоха бесчеловечности медицины. На Западе, если у тебя нет медицинской страховки, ты со своими болячками никому не нужен. Помирать будешь — пройдут мимо.
Алексей Венедиктов, главный редактор "Эха Москвы":
— У меня есть страховка компании РОСНО. Жена оформила, но по большому счету мне она ни к чему. За последние 30 лет я всего два раза обращался к врачам. Хотя, с другой стороны, страховка дает некую уверенность, что если, не дай Бог, что-нибудь произойдет, с медицинским обслуживанием у меня проблем не будет.
Инна Воленко, солистка группы "Божья коровка":
— У меня нет медицинской страховки, я считаю, что лучшая страховка — это наличие денег. У меня есть свои стоматолог и косметолог, которые уберегают от всяких неожиданностей. Ребенка, кстати, я рожала в обычном роддоме. А вообще я постоянная посетительница салонов красоты, не раз делала пластические операции, даже не потому, что мне это очень надо, а просто из природного любопытства — нет предела совершенству.
Дмитрий Маликов, музыкант:
— Страховки у меня нет, но очень хочу ее оформить. Кто бы вот посоветовал фирму? Льготы, которые страховка дает, очевидны. Во-первых, я хочу быть уверен, что, если я заболею, мне окажут цивилизованное обслуживание. Во-вторых, я не хочу и не могу выстаивать часами в очередях на прием к врачам в наших поликлиниках. В-третьих, я хотел бы быть уверенным в том, что у медсестры, которая делает укол, шприц не будет многоразовым и вообще он будет в наличии. Всегда приятно знать, что есть такие ребята, которые при случае примчатся к тебе очертя голову.
Аркадий Укупник, композитор, певец:
— Чем никогда не пользовался, так это медицинской страховкой. Я вообще никогда не лечусь у врачей. Не потому, что не доверяю, а принципиально. Если уж что случается, то я лезу в шкафчик, где находятся лекарства, заблаговременно купленные женой. Еще могу позвонить друзьям — они плохого не посоветуют.
Андрей Исаев, секретарь Федерации независимых профсоюзов России:
— У меня медицинская страховка компании РОСНО. Она дает мне возможность пользоваться нормальной поликлиникой, а кроме этого, у нас есть еще и семейный врач. Думаю, что подобные страховки — это лучшее, что может быть в сфере медицинских услуг. Меня все устраивает, и пока никаких претензий ни к самой страховой компании, ни к врачам у меня не возникало.
Ирина Хакамада, сопредседатель движения "Союз правых сил":
— Никакой страховки у меня нет — это слишком дорогое удовольствие. Но, потратив много на частных врачей, я нашла оптимальный выход — компанию "Семейная медицина". По сути дела, это тоже определенная форма страховки, то есть я перечисляю на счет этой фирмы фиксированную сумму, а затем они при необходимости оказывают мне медицинские услуги на эту сумму. Если услуги будут стоить дешевле, то мой счет не закрывается, а продолжает действовать. Для меня это очень удобно, так как я могу ежемесячно переводить небольшие деньги на счет фирмы и потом, когда возникнет необходимость в ее услугах, не беспокоиться о том, как и чем платить. Хотя договор я заключила в основном для своей мамы, которой требуется постоянная медицинская помощь, при случае и сама могу им воспользоваться.
--------------------------------------------------------
Власть — народу
Лечение на государственном уровне
Обязательное медицинское страхование (ОМС), гарантирующее каждому бесплатное лечение, существует в России с 1991 года. Услугами обязательного медицинского страхования приходится пользоваться подавляющему большинству граждан, особенно в случаях серьезных заболеваний, поскольку добровольное медицинское страхование не предусматривает обслуживание людей, имеющих болезни, "ведущие к гибели". А платить самостоятельно за операцию и послеоперационное обслуживание мало кому по карману.
Фонд ОМС пополняется за счет отчислений предприятий и организаций из фонда заработной платы (3,6%) на страхование работающих россиян и бюджетных дотаций на медстрахование детей, пенсионеров и инвалидов. 3,2% направляется в региональные фонды ОМС. Оставшаяся сумма поступает в федеральный фонд, который распределяет средства между регионами. Местные власти обязаны вносить в фонд ОМС средства местного бюджета — для финансирования медицинского обслуживания неработающих жителей региона. В действительности же власти 68 регионов России в прошлом году профинансировали обязательное медстрахование лишь на 50%.
Как нам сообщили в Минздраве, в прошлом году в федеральный фонд ОМС поступило около 30 млрд рублей — 60% плановой суммы. По подсчетам специалистов, в нынешнем году поступлений в фонд ОМС будет на 15-20% меньше.
В проекте федерального закона "О здравоохранении в Российской Федерации", который принят Госдумой в первом чтении, предусматривается увеличение страховых взносов на обязательное медицинское страхование и фиксация доли расходов на здравоохранение в бюджетах всех уровней в размере 20%. Однако специалисты считают, что в дотационных регионах России этой суммы на обязательное медицинское обслуживание все равно будет недостаточно.
ИНГА ЗАМУРУЕВА