На прошлой неделе сотрудники ГУБЭП, проводя обыск в хранилище Арбатского отделения Собинбанка (о начале этой операции мы рассказывали в прошлом номере), в отсутствие клиентов банка вскрыли депозитные ячейки и забрали оттуда $1,6 млн и 6 кг золота в слитках. И оказалось, что их действия в принципе законны. А какие же тогда вообще гарантии есть у арендаторов банковских депозитных ячеек?
Зачем нужны банковские депозитные ячейки (в договорах их обычно называют индивидуальными сейфами), долго объяснять не надо. Это — одно из наилучших мест для хранения денег, ценностей и важных документов. Кроме того, ячейки часто используются гражданами при совершении операций с наличными — например, при покупке квартиры. Важно при этом, что при банкротстве банка содержимое клиентских ячеек — в отличие от клиентских счетов — пропасть никак не может.
Впрочем, сохранность ценностей, помещенных в сейф, в течение всего времени, пока банк нормально работает, интересует клиента не меньше, чем после его банкротства. На сей счет эксперты имеют следующее мнение. Вадим Рак, адвокат МКА "Клишин и партнеры": Статьей 922 ГК РФ предусмотрены два основных варианта хранения ценностей в банковском сейфе. В соответствии с первым клиент помещает ценности в сейф и изымает их оттуда под контролем банка. В этом случае банк знает о содержимом сейфа и несет полную ответственность за его сохранность. По другому варианту клиенту предоставляется возможность помещать и изымать ценности из сейфа без какого-либо контроля со стороны банка. В этом случае банк отвечает уже только за то, чтобы доступ посторонних лиц к сейфу без ведома клиента был невозможен. Однако поскольку банк не знает о содержимом сейфа клиента, он не несет ответственности за его утрату или повреждение.
Гарантия от чужих глаз
В нашей стране наиболее распространен именно второй вариант хранения ценностей. Поэтому в договоре "О предоставлении в пользование индивидуального сейфа" будет написано что-то вроде: "Поскольку предмет хранится анонимно, банк не несет ответственности за состояние содержимого сейфа". Повторим еще раз: банк в этом случае отвечает только за то, что ячейку не вскроет никто, кроме арендатора. Да и то не всегда: даже такую ответственность банк обычно снимает с себя, если доступ постороннего лица к ячейке стал возможен в результате наступления обстоятельств непреодолимой силы (землетрясения, наводнения, массовых беспорядков, пожара).
Для защиты сейфов клиентов от третьих лиц банки обычно применяют так называемую систему двойного контроля. Чтобы попасть в хранилище банка, в котором и расположены депозитные ячейки, клиент должен предъявить соответствующий договор с банком и паспорт. В некоторых случаях банки используют систему hand-key — она "считывает" отпечаток руки клиента и сверяет его с данными, хранящимися в компьютере. Существует и другой вариант: клиент получает пластиковую карточку с его фотографией и только ему известным пин-кодом, с помощью которой он получает доступ в хранилище. Посторонний так просто туда не попадет.
В само хранилище (подступы к нему закрывает металлическая дверь весом в несколько тонн, оборудованная современными электронными замками) клиента сопровождает уполномоченный представитель банка. Дело в том, что ячейки открываются при помощи двух ключей: один ключ, разблокирующий замок,— у сотрудника банка, другой, открывающий индивидуальный сейф,— у клиента. После того как сейф будет открыт, сотрудник банка выходит из хранилища. Однако за клиентом продолжают наблюдать с помощью видеокамеры: если он начнет разгуливать по хранилищу или попытается вскрыть чужую ячейку, прибудет служба охраны. Между тем присутствие камер вовсе не делает тайну клиента доступной для банка. Уважающие себя банки устанавливают в помещении специальные стойки, чтобы руки клиента не попадали в поле зрения камеры. Поэтому можно пересчитать деньги или просмотреть документы, не опасаясь, что за вами кто-то наблюдает.
Гарантия от банка
Однако мало убедить клиента в том, что его ценности не будут доступны грабителям. Он должен быть уверен и в том, что сам банк не сможет повредить его имущество — ведь у заведующего хранилищем есть запасные ключи от каждой ячейки.
Вскрыть арендованную ячейку без клиента банк может только в двух случаях. Во-первых, в форс-мажорных обстоятельствах — при возникновении пожара или задымлении ячейки, при появлении резкого запаха, в случае повышенного радиационного фона возле ячейки, наводнения или даже массовых беспорядков. Во-вторых, банк может вскрыть ячейку, если срок аренды истек, а арендатор не явился в банк и не вернул ключи. Все эти случаи оговорены в договоре. Отдельным пунктом банк гарантирует сохранность изъятых ценностей. Вот что сообщил начальник управления одного из коммерческих банков, просивший не называть его имени: Нам приходилось вскрывать ячейки только в случаях, когда срок их аренды истек, а клиент не вернул ключ. Принудительное вскрытие сейфа производится комиссией, состоящей из уполномоченных представителей банка. По факту вскрытия и выемки предмета вложения составляется акт. Содержимое ячейки описывается и остается на хранении в банке, а клиент извещается о происшедшем. В случаях, когда мы вскрывали ячейки, они оказывались просто пустыми. То есть клиент забрал ее содержимое, но по каким-то причинам не вернул ключ в банк. В этом случае замок сейфа меняется. Напомним, однако, что изначально банк не знает, что вы положили в сейф. Поэтому если при выемке ценностей из вашей ячейки что-либо пропадет, доказать это будет весьма непросто.
Чтобы защититься, клиент может застраховать содержимое сейфа. Банки такую услугу не оказывают, поэтому страховщика лучше привести с собой в банк. Кстати, он может застраховать ваши ценности и от форс-мажорных обстоятельств (напомним, что банк в этих случаях не несет ответственности за содержимое ячейки). Артем Калмыков, эксперт страховой компании РОСНО: Мы страхуем содержимое депозитных ячеек от рисков пожара, залива водой и прочих стихийные бедствий, а также от действий третьих лиц. Сумму страховки клиент выбирает сам. При этом мы не требуем декларировать содержимое ячейки. Впрочем, как признаются страховщики, с просьбой застраховать содержимое депозитных ячеек к ним обращаются нечасто. Хотя в этом случае клиент мог бы свести риски к минимуму.
Без гарантий
Однако стопроцентной гарантии вы все равно никогда не получите. Вероятность того, что ваши ценности, несмотря на все меры предосторожности, пропадут, все же есть. Так, ни банки, ни страховые компании не берут на себя ответственность за сохранность содержимого индивидуальных сейфов в случае военных действий и массовых беспорядков. Кроме того, компании не страхуют содержимое ячеек на случай его "таинственного исчезновения" — пропажи при невыясненных обстоятельствах. Буквально так: вы приходите в банк, открываете свою ячейку — а она пуста. И если следственные органы не смогут доказать наличия сговора сотрудников банка, то с ценностями можно распрощаться.
Подобный случай в российской банковской практике имел место — в те годы, когда банков в стране было больше, чем булочных. Один клиент доверил банку $7,5 тыс., предварительно застраховав содержимое ячейки на $250 тыс. Через некоторое время депозитная ячейка оказалась пустой. Кто именно украл деньги, милиция выясняет до сих пор — никаких улик так и не нашли. Страховая компания суд в свою пользу выиграла быстро. А вот с банком клиент судится до сих пор, хотя сам банк уже давно лишен лицензии. Кстати, ценности пропали еще у трех клиентов этого банка. Но они претензии предъявлять не стали — говорят, что суммы хранили небольшие. Впрочем, за последние годы подобных случаев в российских банках не происходило.
Гораздо большую опасность для арендаторов ячеек, как оказалось, представляют следственные органы. По закону "О банках и банковской деятельности" на ценности клиента, находящиеся на хранении в банке, может быть наложен арест только по решению суда или постановлению органов следствия при наличии санкции прокурора. В этом случае банк обязан предоставить доступ к содержимому банковского сейфа клиента. Однако потребовать представить ячейки к досмотру следователи могут и в процессе поиска улик. Вадим Рак: Согласно ст. 168 УПК, следователь, имея достаточные основания полагать, что в помещении находится орудие преступления, предметы и ценности, добытые преступным путем, а также другие предметы и документы, которые могут иметь значение для дела, может производить обыск для их отыскания и изъятия. Обыск проводится по мотивированному постановлению следователя и только с санкции прокурора. Однако в случаях, не терпящих отлагательств, он может быть проведен без санкции прокурора, о чем в течение дня должно быть сообщено в прокуратуру.
Действенность этого закона на прошлой неделе убедительно продемонстрировали сотрудники ГУБЭПа, изъявшие из двух клиентских ячеек в Арбатском отделении Собинбанка $1,6 млн и 6 кг золота. Эти ценности, конечно, не пропадут бесследно — ведь при вскрытии ячейки следственными органами составляется опись изъятого. Однако нервы владельцев ячеек, если таковые отыщутся, будут потрепаны изрядно. Следователи, например, могут потребовать доказательств, что эти ценности принадлежат им и получены честным путем.
Но даже если органы не заинтересуются содержимым ячеек, неприятно уже то, что о принадлежащих вам ценностях узнали посторонние. Кто, например, даст гарантию, что о владельцах ценностей, изъятых из Собинбанка, если они явятся в ГУБЭП и объяснят их происхождение, не узнают в результате налоговые органы? В этом случае клиент, конечно, может подать в суд за разглашение тайны вложения и потребовать возмещения морального ущерба. Но известно, что суды подобные иски удовлетворяют крайне неохотно.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
ГЛАВНУЮ ОПАСНОСТЬ ДЛЯ АРЕНДАТОРОВ ЯЧЕЕК ПРЕДСТАВЛЯЮТ СЛЕДСТВЕННЫЕ ОРГАНЫ. И ХОТЯ ИЗЪЯТЫЕ ЦЕННОСТИ НЕ ПРОПАДУТ, ОТ ВАС МОГУТ ПОТРЕБОВАТЬ ДОКАЗАТЕЛЬСТВ, ЧТО ОНИ ВАШИ
Почем хранятся ценности
| Банк | Минималь ный срок аренды | Минимальная ячейка | Максимальная ячейка | Размер залога | Стоимость ремонта ячейки | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| размер (мм) | стоимость аренды | размер (мм) | стоимость аренды | ||||
| Московский | 1 день | 40 х 139 | $0,3 | 500 и более | $1 | * | $95 (за |
| Сбербанк | утерю | ||||||
| ключа) | |||||||
| Внешторгбанк** | 1 мес. | 60 х 240 х 350 | $15 | 130 х 240 х 350 | $30 | * | * |
| Собинбанк** | 1 мес. | 40 х 260 х 365 | $20 | 260 х 290 х 365 | $60 | $50 | $250 |
| Альфа-банк | 1 нед. | 50 х 245 х 435 | $8,16 | 245 х 300 х 435 | $23,46 | * | $130 + 2% |
| Гута-банк | 1 нед. | 34 х 245 х 366 | $10 | 300 х 400 х 600 | $25 | * | * |
| Банк Москвы** | 1 день | 50 х 300 | $1 | 600 х 600 | по | * | * |
| соглашению | |||||||
| "Банк Австрия" | 1 мес. | 80 | $30 | 960 | $115 | * | * |
| Мост-банк | 2 нед. | 40 х 120 х 430 | $25,5 | 250 х 390 х 430 | $40,8 | * | $204 |
| Московский | 1 мес. | 35 х 240 х 430 | 6,75 руб. | 320 х 435 х 600 | 15,05 | * | $135 |
| индустриальный | /день | руб./день | |||||
| банк | |||||||
| Автобанк | 1 мес. | 63 х 310 х 480 | $30 | 480 х 620 х 945 | $220 | $200 | * |
| "Олимпийский" | 3 мес. | 150 х 325 | $90 | 210 х 495 | $120 | $200 | * |
| "Возрождение" | 1 мес. | 120 х 230 х 300 | 50 руб. | 250 х 300 х 500 | 159 руб. | * | * |
| Конверсбанк | до 1 | 80 х 240 х 390 | 1 $/день | 240 х 390 х 440 | 2,5 | $45 | * |
| мес. | $/день | ||||||
| БИН | до 1 | 60 х 300 х 405 | $7,65 | 300 х 405 х 600 | $25,5 | * | $60 (за |
| мес. | утерю | ||||||
| ключа) | |||||||
| Промсвязьбанк | 1 мес. | 128 х 280 х 360 | $10 | 304 х 516 х 600 | $30 | * | * |
| МБО "Оргбанк" | 3 дня | 120 х 260 х 350 | 1 $/день | 120 х 260 х 350 | 1 $/день | 100 руб. | * |
| "Авангард" | 1 мес. | 100 х 300 х 420 | $25 | 300 х 420 х 600 | $100 | 960-2040 | 1200 руб. |
| руб. | |||||||
*В предоставленных банком условиях отсутствует.
**Тарифы приводятся без учета НДС.
Размеры ячеек даются согласно сведениям, предоставленным банками.