Обычно банки с отозванными лицензиями вычеркиваются из рейтингов. Во всяком случае, мы так поступали всегда. Но сейчас засомневались — ведь некоторые из них являются в большей степени банками, чем банки с лицензиями. Вот, например, СБС-АГРО, имеющий лицензию, своим клиентам сейчас (после введения ЦБ моратория на выплаты кредиторам) не платит. А Инкомбанк без лицензии — пожалуйста. Один словом, мы решили, что эти банки достойны собственного рейтинга.
Кризис научил многому и банки, и вкладчиков. Прежде и те и другие думали, что банки, лишенные лицензии, должны терпеливо ждать кончины. Исключения были редкостью. Теперь же редкость — следование старым правилам: оказалось, что если делать все наоборот, то результат получается ничуть не хуже.
Банки, которые за последний год лишились лицензий, можно разделить на три группы. В первую попадут те, кто твердо намерен лицензию себе вернуть и сейчас расплачивается с самой "неудобной" группой кредиторов — с физическими лицами. Во вторую — банки, собирающиеся вернуть лицензию через суд и считающие, что проблема с вкладчиками разрешится только после этого. В третью — банки, спокойно ожидающие банкротства.
Закон придумали трусы
Инкомбанк вот уже скоро год как не имеет лицензии. При этом он седьмой месяц продолжает платить вкладчикам и намерен до конца 1999 года расплатиться с ними полностью. Разумеется, отсутствие лицензии не позволяет Инкомбанку удовлетворять требования кредиторов напрямую. Поэтому для реализации программы выплат была придумана следующая схема.
Вкладчику звонят из отделения Инкомбанка, где он обслуживался, и просят зайти в определенный день. Он приходит с депозитным договором и актом сверки, полученным при составлении реестра кредиторов. В отделении с ним заключают договор цессии и направляют в банк "Далена", через который и осуществляются выплаты. Вкладчики Инкомбанка открывают счет "до востребования" в этом банке, после чего на него поступают деньги от дебиторов Инкомбанка, которые погашают свои долги.
Сейчас банк уже выплатил в Москве практически все вклады суммой до 5 тысяч рублей и с начала сентября начал выплаты остальным вкладчикам. Более того, в шести регионах банк уже расплатился со всеми вкладчиками. В дальнейшем Инкомбанк намерен осуществить программу реструктуризации: 80% обязательств банка перед корпоративными клиентами будут рекапитализированы, а оставшаяся часть реструктурирована на 10 лет. Форвардную задолженность перед нерезидентами банк намерен признать по курсу 7,15 руб./$, 80% ее также перевести в капитал, а оставшуюся сумму заплатить в течение пяти лет.
По сходному пути пошел и банк МЕНАТЕП, потерявший лицензию два месяца назад. Правда, сотрудники банка заявляют, что задачи возврата лицензии пока перед ними не стоит, но не исключают такую возможность после того, как банк расплатится с вкладчиками. Сейчас с ними расплачиваются акционеры банка.
Долги МЕНАТЕПа перед физическими лицами выкупает ЮКОС. С обязательством уплатить 30% долга через год, 30% — через два, а оставшуюся часть — через 4 года. Причем в МЕНАТЕПе не исключают того, что погашение произойдет досрочно. Учитывая, что банкротство банка, как это теперь принято, затягивается примерно на тот же срок, это предложение вполне реально.
Самый справедливый суд в мире
Но самой, пожалуй, интересной жизнью живут сейчас другие банки, оставшиеся без лицензий,— те, что ищут правды в российских судах. Порой они выигрывают процессы у ЦБ, однако ситуацию для их клиентов это только запутывает.
Мосбизнесбанк, потерявший лицензию одновременно с МЕНАТЕПом, до сих пор должен вкладчикам 485 млн рублей. В Банке Москвы, которому сейчас принадлежит контрольный пакет Мосбизнесбанка, также не исключают того, что банк пойдет по пути, проторенному Инкомбанком. Иными словами, возможность выплаты вкладчикам до начала процедуры банкротства теоретически рассматривается. Но только теоретически.
Дело в том, что пока Мосбизнесбанк совместно с Банком Москвы пытается добиться возврата лицензии в суде. Лицензия Мосбизнесбанка была отозвана в то время, когда его санацией уже занимался Банк Москвы. Причем программа была согласована с ЦБ, и Банк Москвы даже получил кредит ЦБ в 1 млрд рублей. По мнению руководителей банков, на момент отзыва лицензии Мосбизнесбанк не отвечал ни одному критерию, на основании которых ЦБ может отозвать лицензию. Так, к Мосбизнесбанку не применялись штрафные санкции, в отношении его не вводился запрет на осуществление каких-либо операций. И именно на этом банки будут настаивать в суде. Их позиция выглядит тем более убедительно, если учесть, что на момент отзыва лицензии ситуация в Мосбизнесбанке начала улучшаться. С начала санации до отзыва лицензии Мосбизнесбанк провел свыше 8 млрд рублей клиентских платежей и начал восстанавливать ликвидность.
Удачные примеры тяжбы с ЦБ за возврат лицензии уже есть. Первым был Межкомбанк. Правда, юридически ситуация вокруг этого банка продолжает оставаться неясной: Банк России до сих пор так и не может внятно объяснить, есть ли у Межкомбанка лицензия или все-таки нет. Известно лишь, что ЦБ рассматривает варианты встречных исков к Межкомбанку.
В то же время у Межкомбанка есть одно важно отличие от перечисленных выше банков: ему удалось погасить практически весь долг перед вкладчиками и убедить иностранных кредиторов рекапитализировать задолженность банка. Одновременно ему удалось договориться о реструктуризации долгов и со значительной частью российских корпоративных клиентов. Сейчас, по нашим сведениям, банк рассчитывает на то, что основной акционер банка — American Express внесет в капитал банка живые деньги и сделает "Межком" расчетным банком American Express в России. Банк наполнится реальным бизнесом и за счет этого сможет расплачиваться с кредиторами.
Похожая ситуация — в "Империале". После многочисленных судов абсолютно невозможно понять, какой у банка юридический статус. С одной стороны, его уже начали банкротить, а с другой — признали отзыв лицензии неправомерным и лицензию вернули. И то и другое решение противоборствующие стороны пытаются сейчас опротестовать, но суды все время откладываются.
Рассчитывает на возврат лицензии и ОНЭКСИМбанк, которому она необходима для проведения собственной реструктуризации. Положение ОНЭКСИМа крайне выгодно уже потому, что у банка практически нет кредиторов--физических лиц. 99,9% кредиторов ОНЭКСИМбанка — юрлица. Соответственно, их интересы будут представлять юристы, а значит, комитет кредиторов сможет квалифицированно руководить действиями временного управляющего или конкурсного управляющего банка.
Тихая старость
В группе банков, ожидающих банкротства, лидером по праву можно назвать Агропромбанк. Его финансовое положение едва ли не худшее из всех российских банков: сумма убытков банка (2,4 млрд рублей) близка к его чистым активам — 2,8 млрд рублей. Впрочем, ничего удивительного в этом нет: первые признаки банкротства у Агропромбанка появились еще много лет назад. А тем, что он потерял лицензию совсем недавно, банк обязан исключительно горячему желанию всех российских правительств иметь банк для кредитования АПК.
После покупки в конце 1996 года Агропромбанка Столичным банком сбережений ситуация в нем вроде бы начала улучшаться. Но улучшалась она недолго. После санации у Агропромбанка практически не осталось филиальной сети, некогда насчитывавшей 1200-1300 филиалов. Зато у СБС-АГРО появилась сеть из более чем 70 филиалов и 1600 дополнительных офисов и касс, львиная доля которых раньше являлась филиалами Агропромбанка.
Но, пожалуй, самое незавидное положение у вкладчиков Промстройбанка — этот банк не предпринимает никаких попыток расплатиться с ними, хотя по сумме вкладов — 638 млн рублей — он занимает одно из первых мест. Из-за того что капитал банка распылен среди множества акционеров, его руководство не пытается помешать действиям временного управляющего. Так что, скорее всего, Промстройбанк станет одним из первых крупных российских банков, в отношении которого будет успешно проведена процедура банкротства.
Хотя пальму первенства у Токобанка он, по всей видимости, не отберет. Этот банк уже начали ликвидировать.
АЛЕКСАНДР СЕМЕНОВ
Крупнейшие банки с отозванными лицензиями (на 1.VII.99, тыс. руб.)
| Банк | Чистые активы | Вклады граждан | Средства бюджета | Расчетные счета | Убыток |
|---|---|---|---|---|---|
| ИНКОМБАНК | 33745333 | 5840920 | 169284 | 3326097 | 5550262 |
| ОНЭКСИМБАНК | 29378305 | 10960 | 49159 | 11611532 | 2948614 |
| МЕНАТЕП | 27651663 | 1035660 | 161425 | 3958619 | 1324612 |
| ТОКОБАНК | 13664222 | 32809 | 92304 | 650464 | 403159 |
| "ИМПЕРИАЛ" | 6553376 | 28295 | 52009 | 1562871 | 11078 |
| МОСБИЗНЕСБАНК | 6070358 | 485328 | 6708 | 646400 | 4569762 |
| ПРОМСТРОЙБАНК РОССИИ | 5519286 | 638747 | 0 | 377841 | 566134 |
| АГРОПРОМБАНК | 2879166 | 1761 | 542327 | 22416 | 2424632 |
| ТОРИБАНК | 2670025 | 47579 | 131464 | 139828 | 488447 |
| МОСКОВСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ | 2639622 | 3687 | 177599 | 1048147 | 1021 |
| БАНК | |||||
| НЕФТЕХИМБАНК | 2598009 | 63667 | 0 | 116668 | 227456 |
| МЕЖКОМБАНК | 2428660 | 14633 | 64115 | 410694 | 291248 |
| "ЮНИБЕСТ" | 2180734 | 38206 | 0 | 2423088 | 2867619 |
| УНИКОМБАНК | 1892250 | 163247 | 86686 | 86425 | 2109 |
СРЕДИ БАНКОВ, КОТОРЫЕ ЗА ПОСЛЕДНИЙ ГОД ЛИШИЛИСЬ ЛИЦЕНЗИЙ, ЛИШЬ ЕДИНИЦЫ СПОКОЙНО ДОЖИДАЮТСЯ БАНКРОТСТВА.