Для выплаты ипотечной ссуды у заемщика, как правило, существует выбор между двумя схемами: аннуитетной и дифференцированной. При этом должникам выгоднее выплачивать, например, ипотечный кредит, согласуясь со вторым вариантом, замечает Андрей Воскресенский. Однако банки нередко скрывают от заемщиков такую возможность, добавляет обозреватель.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Сегодня большинство ипотечных заемщиков в России погашают свои кредиты, внося ежемесячно аннуитетные платежи. Аннуитет и дифференцированный график погашения кредита — две возможные схемы выплаты любой ссуды, в том числе ипотечной. По аннуитетной схеме, когда заемщик ежемесячно вносит равные суммы, на первых этапах большая часть платежа идет на погашение начисленных банком за месяц процентов. Постепенно эта пропорция меняется в пользу выплаты основного долга. При дифференцированной схеме платежи заемщика с каждым месяцем уменьшаются. На погашение долга ежемесячно списывается фиксированная сумма, а вот на уплату процентов с каждым месяцем уходит меньше денег за счет сокращения основного долга.
Выгода аннуитетной схемы для банка очевидна: выплаты заемщика будут значительно превышать выплаты по аналогичной ссуде, но с дифференцированным графиком погашения. Итоговая разница в выплатах может составлять 15-20%. Разница обусловлена тем, что по этой схеме основной долг заемщика, на который банком начисляются проценты, сокращается быстрее, чем при аннуитетных выплатах. По расчетам экспертов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, по кредиту на сумму 1,6 млн руб., взятому на 15 лет под 12%, суммарные выплаты заемщика дифференцированными платежами составят 3,1 млн руб., аннуитетными — 3,6 млн руб., то есть на полмиллиона больше.
Многие банки, фактически располагая возможностью принимать не только аннуитетные, но и дифференцированные платежи, попросту скрывают этот факт. А подробнее о различных способах погашения ипотечного кредита читайте в приложении "Коммерсантъ-Дом" в четверг 24 октября.