Депутаты Госдумы уже второй раз за последние четыре года пытаются провести закон "О гарантировании вкладов граждан в банках". Оба раза на пути документа вставали сенаторы. И вот вчера депутаты сумели преодолеть вето Совета федерации. Теперь судьба закона зависит только от президента. Конечно, даже если он подпишет закон, это еще не означает, что граждане понесут деньги в банки. Но если не подпишет, большая часть этих сбережений останется под подушкой.
С Законом о гарантировании вкладов случилась странная история. С одной стороны, никто не отрицает его полезности, с другой — Дума и Совет федерации вот уже четыре года не могут договориться друг с другом о содержании документа. И за спорами об отдельных формулировках закона постепенно затерялась суть проблемы. А она проста: наличие любого закона о гарантировании банковских вкладов лучше, чем его отсутствие.
Эффективность гарантирования вкладов доказана опытом десятков стран, где такие системы уже действуют. Вне зависимости от того, какая модель используется (см. материал на этой же странице), результаты обычно одинаковы — население несет свои сбережения в банки, банковская система становится устойчивее, ускоряется рост экономики страны. Вряд ли аналогичный российский законопроект преследует иные цели.
Согласно проекту закона "О гарантировании вкладов граждан в банках", возвращать деньги вкладчикам в случае разорения банка будет Федеральная резервная корпорация. В нее обязаны вступить все коммерческие банки, кроме Сбербанка РФ. Любой банк, получивший лицензию на работу с населением, обязан внести в корпорацию 0,5% собственных средств, а затем ежеквартально перечислять до 0,15% от суммы вкладов. Первоначальный резерв корпорации будет сформирован за счет государственных денег: ЦБ и правительство должны выделить ей 2 млрд руб. И в течение первых пяти лет работы корпорации изменение размера ее резервов будет компенсироваться государством.
Что получат вкладчики
Вкладчикам этот закон выгоден. Прежде всего тем, что у них появляется возможность надежно защитить свои средства в банках — в случае отзыва у банка лицензии деньги вкладчикам вернет Федеральная корпорация. Вклад размером до 20 минимальных размеров оплаты труда (сейчас это 1660 руб.) будет возвращен полностью. Если вклад составляет 20-250 МРОТ, владелец получит 90% от вложенных средств. Те, кто доверил банку сбережения на сумму 250-1000 МРОТ, в случае его разорения получат назад половину. Таким образом, разместив сбережения небольшими частями в разных банках, вкладчик на 100% страхует себя от потери средств.
Более того, с принятием закона население сможет получить больший доход на свой капитал. До сих пор государство гарантировало вклады только в Сбербанке. Неудивительно, что хотя ставки в этом банке обычно ниже, чем в любом другом, Сбербанк аккумулирует 85% всех сбережений населения, то есть фактически выступает монополистом на рынке частных вкладов. Если закон будет принят и, таким образом, все банки получат дополнительные гарантии, конкуренция возрастет, и вкладчики смогут часть средств размещать в тех банках, где ставки выше.
Что получат банки и государство
Закон выгоден и банкам. Разумеется, в случае его принятия они понесут дополнительные расходы — отчисление корпорации части средств от привлеченных вкладов. Однако это будет компенсироваться притоком новых вкладчиков. К тому же люди станут с большей охотой доверять банкам свои сбережения на более длительный срок, чем сейчас.
Однако самую большую выгоду от принятия закона получит государство. На руках у населения, по различным оценкам, от $50 млрд до $200 млрд. А это больше, чем инвестировали в Россию западные компании за все время реформ. И если часть этих средств поступит на счета в банки, а через них в экономику, западные кредиты будут уже не так важны.
Не менее значима для государства и другая задача, которую решает введение системы гарантирования вкладов,— обеспечение устойчивости банковской системы. Здесь можно сослаться на опыт США. В начале Великой депрессии, с 1930-го по 1933 год, в Америке закрылось более 9 тыс. банков с общей суммой вкладов $6,53 млрд. С 1 января 1934 года в США заработала система гарантирования вкладов. В последующие четыре года были закрыты и лишены лицензий лишь 246 банков с общей суммой депозитов $113 млн. В дальнейшем число банкротств только уменьшалось.
Почему до сих пор никто ничего не получил
В то же время у законопроекта есть один существенный недостаток. В одной из его статей сказано: "Государство не отвечает по обязательствам корпорации". Но если оно не берет на себя обязательства поддерживать корпорацию, система гарантирования вкладов может оказаться просто фикцией. В США, например, Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) при нехватке средств для выплат вкладчикам может обращаться за кредитом к государству и получить до $3 млрд. С 1980-го до начала 90-х годов затраты на эти цели составили около 3% ВНП.
Однако вовсе не этот недостаток беспокоил членов Совета федерации, регулярно отклонявших законопроект. Объяснение их позиции следует, очевидно, искать в другом. Стоит, например, обратить внимание на то, что закон невыгоден Сбербанку — с его принятием у него появляются конкуренты. Как ни странно, против закона выступают и руководители коммерческих банков: каждый из банков считает себя надежным и не хочет за свой счет поддерживать других. Наконец, в последнее время огромный интерес к закону проявляют страховщики: если документ будет переписан так, что банки будут обязаны страховать вклады в компаниях, они получат дополнительные финансовые потоки.
Однако на этапе подписания закона президентом их мнения не очень важны. Дело в том, что Кремль тоже хочет контролировать корпорацию. И администрацию президента не устраивает то, что руководителя корпорации назначает Дума, а не президент. Так что нельзя исключать, что закон вновь отправят на доработку — теперь уже по поручению президента.
НАТАЛЬЯ Ъ-КУЛАКОВА