СКОЛЬКО СТОИТ ЖИЗНЬ?

В США свою жизнь застраховали почти 80 процентов семей, в России — меньше одного

СКОЛЬКО СТОИТ ЖИЗНЬ?

Российский страховой рынок недаром считается одним из самых перспективных в мире. Благосостояние граждан пусть медленно и неуверенно, но все же растет, и люди начинают задумываться о новых покупках. Кроме того, весомый вклад в развитие страхования вносят законодатели, время от времени сообщающие изумленным соотечественникам о необходимости приобретения очередного полиса. Избиратели подчиняются коллективному разуму слуг народа, но в душе мало верят в перспективность начинания.

Клиенты. Рынок долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) пока работает на индивидуального клиента. Это вполне понятно: социальный пакет, предоставляемый крупными компаниями своим сотрудникам, сильно изменяется в зависимости от нововведений в налоговом законодательстве. Сегодня 80 процентов владельцев полисов по страхованию жизни — частные лица. Средний срок страхования составляет 10 лет, средний ежемесячный взнос — 30 долларов.

Самый долгосрочный контракт по страхованию жизни в России весной этого года заключила группа «Альфа-Страхование». Договор сроком на 44 года подписан с одним из благотворительных фондов американского финансиста Джорджа Сороса «ДДФ Фаундейшн» и предусматривает пожизненную выплату страховой ренты ряду выдающихся ученых и педагогов России преклонного возраста, получавших ранее гранты международной соросовской программы образования в области точных наук.

Среди корпоративных клиентов наибольшей популярностью пользуется краткосрочное страхование работников (как правило, на один год) от несчастного случая, страхование жизни на случай смерти, а также смешанные варианты первого и второго.

Плюсы. Одним из главных достоинств накопительных программ ДСЖ является то, что клиент (или его близкие) получит гарантированный доход по истечении срока договора. Застраховаться можно и на один год, и на тридцать. Как правило, долгосрочные программы начинаются от пяти лет. Хотя чем больше период действия полиса, тем меньший доход гарантирует страховщик. Это неудивительно — перспективы российского рынка по-прежнему туманны.

Средняя доходность договора, заключенного на десять лет, составляет около 4 процентов годовых в валюте. Эту цифру можно повысить за счет так называемого участия в прибыли компании. В этом случае можно рассчитывать на дополнительную «премию» до 8 процентов в год. Ее фактический размер ощутимо зависит от эффективности операций страховщика на финансовых рынках.

Страховка на случай смерти. Как ни странно, но одним из самых непопулярных видов услуг является страховка на случай смерти. Будучи совершенно невостребованным в советские времена, этот вид страхования остался за бортом и сегодня. Вероятно, это объясняется крайне трепетным отношением наших сограждан к деньгам. Отважные соотечественники гораздо больше боятся за гараж или дачу, нежели за собственную жизнь.

Впрочем, этот вид страхования в силу своей относительной дешевизны вызывает определенный интерес у страхователей — юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Подобный договор вполне обоснованно может рассматриваться как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий.

При страховании жизни на случай смерти учитывается довольно много факторов, в числе которых возраст и пол (средняя продолжительность жизни женщин больше, чем мужчин). В случае корпоративного страхования берется усредненный возраст работников, а коэффициенты, зависящие от пола, высчитываются исходя из соотношения в компании количества мужчин и женщин.

Страховка от несчастья. Куда большим вниманием в нашей стране пользуется страхование от несчастных случаев. Несчастным случаем может быть что угодно — от внезапной болезни до мировой революции. В страховых компаниях это отлично понимают и предпринимают все меры, дабы избежать лишних трат.

— Тем, кто заключает договор страхования от несчастного случая, нужно быть очень внимательными, — говорит Елена Мешкова, вице-президент аналитической компании «Линукс». — Многие страховщики отказываются выполнять свои обязательства, если застрахованный пострадал при «участии в гражданских волнениях, массовых беспорядках, военных действиях, мятеже». Некоторые из них специально ограничивают список страховых случаев травмами, переломами, патологическими родами и клещевым энцефалитом. Отказать в выплате страховой суммы могут на том основании, что застрахованный пострадал от любви к экстремальным видам спорта — парашютизму, альпинизму, дайвингу, картингу и т.д. (для таких любителей требуется дополнительный страховой взнос, сумма которого в отдельных случаях может достигать нескольких тысяч долларов). В большинстве программ страховым случаем также не считается утрата трудоспособности вследствие покушения на самоубийство, управления транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического, токсического), а также передачи управления этим средством другому пьяному лицу.

Так что перед тем как ставить свою подпись под документом, нужно очень внимательно изучить, что в нем написано, и прояснить все спорные моменты. Самый распространенный несчастный случай — ДТП. Далее в списке все что угодно: полеты в самолете, проезд на поезде и т.д. В конце концов вы можете просто поскользнуться и сломать ногу. Главное тут — случайность, а не преднамеренность.

Перспективы. Но подобные несуразности — лишь маленькое темное пятнышко на сверкающем фоне концессионных работ. Финансисты смотрят в будущее отечественного страхования с большим оптимизмом. Рост доходов российского народонаселения вкупе с всеповышающимся уровнем страховой культуры, по мнению вице-президента компании «Росгосстрах» Анатолия Айдакова, должны привести к весьма благоприятным перспективам развития долгосрочного страхования жизни. Вторит ему и заместитель гендиректора компании «Ингосстрах» Андрей Дубинин, считающий, что в ближайшие 5 — 10 лет емкость этого рынка может увеличиться до 2 — 4 млрд долларов. Более миллиона российских семей готовы к накопительному страхованию жизни, к расходам в пределах 500 долларов в год на одного застрахованного, и задача страховщиков — реализовать этот потенциал.

В принципе страхование — не худший способ хранения средств. Прибыль, которую получит страхователь по полису ДСЖ, конечно, не выдерживает сравнения с доходностью инвестиций в недвижимость, акции, паевые инвестфонды, негосударственные пенсионные фонды. Зато она гарантирована. И вполне вероятно, что наученные горьким опытом АО «МММ» наши люди предпочтут небольшой, но верный доход ненадежным процентам.

Александр КОРОБОВ

ВСЕ РИСКИ — В ОДНОМ ПАКЕТЕ

Появившиеся на российском страховом рынке «коробочные» продукты призваны практически полностью защитить ваше имущество сразу от всех страховых случаев. О плюсах и минусах новшества рассказывает зам. генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь ИВАНОВ

Застраховать квартиру или загородный дом очень просто. Не надо никуда ехать, не надо никому показывать свою квартиру или дачу. Достаточно просто купить так называемый коробочный продукт. Купить его так же легко, как коробку с сотовым телефоном. В нашей компании 15 тысяч страховых агентов. Но большинство из них, позвонив в квартиру, чтобы предложить свои услуги, услышат в ответ: «Я вас не знаю, что вам нужно?» Никто сейчас двери просто так не откроет. А рисков все больше: квартиры грабят, они горят, в них взрывы газа, ураганы бьют стекла, состояние коммуникаций оставляет желать лучшего. По государственным техническим условиям через каждые 25 лет в доме должны менять трубы, электропроводку, ну а на деле — сами знаете...

До появления «коробочных» продуктов страховали так. Существует шесть наиболее серьезных страховых случаев: кража, пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, столкновение (падение самолетов и т.п., то есть страховому имуществу наносится ущерб другим предметом). Агенты предлагали: «Давайте застрахуем вашу квартиру от пожара». А в ответ: «Не хочу от пожара, не горит у меня ничего». Страховщик снова: «Тогда от кражи, в соседнем доме вчера обокрали квартиру». Клиент соглашался. То есть все время приходилось доказывать, что страховаться необходимо.

Поэтому мы предложили полную защиту имущества — страховку от всех шести рисков сразу. Согласно законам статистики, чем больше у вас набор каких-либо событий, тем меньше вероятность каждого из них. Может ли у вас в одной квартире одновременно в течение года произойти кража, пожар и залив? Скорее не в один год, а в течение трех-пяти лет. В результате тариф удалось значительно снизить.

Плюсы

1. Возможность оформить полис без осмотра квартиры.

2. Нет необходимости переплачивать за неактуальные услуги.

3. Оформление занимает всего несколько минут. Никаких документов кроме паспорта не нужно.

4. Полис с ответственностью в 105 тыс. долларов или 135 тыс. долларов стоит всего 150 долларов или 200 долларов.

В итоге вы получаете простое и доступное обслуживание, полную защиту и при этом не переплачиваете и не пускаете к себе никого на порог.

Минусы

1. Если у вас квартира площадью более 100 кв. метров или очень дорогое имущество, которое надо дополнительно застраховывать, этот продукт вам не подойдет. Все-таки вам придется встречаться с агентом у себя дома.

2. С помощью агента нужно делать подробную опись имущества. На это уходит очень много времени.

Аналогичный «коробочный» продукт предлагается и для дачников. Для загородных домов — те же риски, что и для квартир: пожар, хулиганские действия и вандализм, кража имущества (по статистике МВД, каждая четвертая-пятая дача за зиму подвергается взлому), стихийное бедствие, включая необычные для данной местности продолжительные дожди, обильные снегопады и др., аварии отопительной, водопроводной, канализационной и других сетей, наезд транспортных средств, падение деревьев и других предметов. Дом стоимостью до 30 тысяч долларов агент страхует без осмотра.

Выбирая «коробочный» продукт, вы выбираете страховой конструктор с небольшим количеством ходов и сами определяете степень защиты того или иного объекта.

Записала Анна МИНАЕВА