Глава компании "1С" Борис Нуралиев любит вспоминать, как он однажды беседовал с Биллом Гейтсом и Анатолием Чубайсом.
— Как у вас обстоят дела с электронной коммерцией? — допытывался Гейтс у Нуралиева.— Вы продаете что-нибудь через Интернет?
— Нет.
— Почему?
— Потому что в этом случае деньги мы будем получать по пейджеру.
Гейтс, по словам Нуралиева, шутки не понял, Чубайс же понимающе кивал головой.
Любой разговор об электронной коммерции в России сразу упирается в вопрос о том, как платить и принимать платежи за товары и услуги, купленные через Интернет. Конечно, нельзя сказать, что электронная коммерция у нас напрочь отсутствует. Магазины в Рунете есть, и они не стоят без дела. Согласно опросам, проведенным фирмой "Комкон", 2,7% российских пользователей Интернета (а это примерно 30 тыс. человек) заявили, что уже имели опыт покупок через Интернет. Однако электронная коммерция у нас своеобразная.
На Западе покупатель платит непосредственно на сайте магазина, передавая данные своей кредитной карты в защищенном режиме. Обрабатывает заказ производитель товара, доставляют его специализированные фирмы вроде DHL или FedEx, а магазин — это просто популярное место, куда люди привыкли ходить. У нас же электронный магазин все делает сам и принимает деньги не на сайте в момент оформления заказа, а обычным способом — в момент передачи товара покупателю. В результате весь опыт наших интернет-покупателей сводится к простому заказу товаров через Интернет.
Впрочем, даже на этой стадии использование Интернета дает немало преимуществ. Например, очень удобно покупать через Интернет компьютеры: подходящую конфигурацию, цену и продавца можно выбрать в каталоге price.ru или newman.ru. Или заказать товар на сайте dostavka.ru и ждать, когда к тебе приедет курьер с кассовым аппаратом под мышкой. Я сам недавно оценил удобства Интернета, заказав на сайте "Магазина горящих путевок" нужный мне тур. Магазин выдержал все заявленные мной параметры, только выкупать путевку пришлось в офисе фирмы.
Через Интернет удобно бронировать билеты, оплачивать коммунальные услуги, счета за телефон, услуги провайдеров и пр. Удобство и снижение издержек как для продавцов, так и для покупателей — это главный фактор, способствующий сейчас развитию электронной коммерции в России. И процесс этот шел бы куда живее, если бы мы могли платить за покупки в Интернете так же, как на Западе. Как показывает опыт работы книжного интернет-магазина "оЗон", примерно 45% заказов оплачивается кредитными картами, но объясняется это тем, что более 40% клиентов "оЗона" — зарубежные покупатели. Кстати, опыт того же "оЗона" показывает, что риски отказа от оплаты товара, заказанного через Интернет, составляют 1-1,5% от общей суммы платежей (а вовсе не 80-90%, как иногда можно услышать).
Нельзя сказать, что тормозом в развитии электронной коммерции является отсутствие отечественных платежных интернет-систем. На сегодня в России существуют практически все аналоги мировых систем интернет-платежей. Это и цифровая наличность (PayCash, WebMoney), и системы, обслуживающие кредитные карты (АССИСТ, ЭлИт, Russian Story, WebPlus, Instant и др.), и клубные системы (CyberPlat, Russian Story), и системы интернет-банкинга, предоставляющие клиентам заманчивую возможность управлять счетом в режиме реального времени. Как видим, все необходимые ингредиенты имеются, однако каша все никак не заваривается. Разработчики и владельцы платежных систем по-прежнему варятся в собственном соку и жалуются на отсутствие внимания. Так в чем же дело?
Проблема не в технологиях или в юридической базе для электронной коммерции, проблема в общем состоянии нашей банковской системы. Во всех платежных интернет-системах присутствует посредник — банк. Вы вынуждены открывать счет в банке либо хранить деньги на карточном счете. Между тем о доверии к отечественной банковской системе сейчас говорить не приходится. Многие граждане, доверившие до 17 августа прошлого года свои сбережения банкам, до сих пор пребывают в неведении относительно их дальнейшей судьбы и предпочитают теперь все хранить в тумбочке.
Будущее, скорее всего, за платежными системами, которые тем или иным образом работают с кредитными картами клиентов. Это привычный финансовый инструмент с отлаженной технологией и правовым механизмом защиты клиентов. Приемлемым для России решением может оказаться и такая разновидность карточной схемы, как предоплаченные финансовые продукты вроде карточек для проезда в метро или телефонных карт. Но прежде должно восстановиться доверие населения к банковской системе в целом. А это, согласитесь, задача совсем другого масштаба.
Во всех платежных интернет-системах присутствует посредник — банк. А в России банкам сейчас не очень-то доверяют.