После взрывов домов в Москве, Волгодонске и Буйнакске на рынке страхования жилья начался настоящий бум. За три недели, прошедшие после взрывов, в Москве застраховано уже 50 тыс. квартир. Но поток клиентов в страховые компании ничуть не прекращается. Если так пойдет и дальше, через несколько лет в России просто-напросто не останется незастрахованного жилья.
Приемы от террора
За десять лет существования в России рынка страхования жилья из 3 млн московских квартир застраховано около 350 тыс. При этом седьмая их часть застрахована за последние три недели. Такие изменения на рынке иначе как бумом не назовешь.
Разумеется, активность арендаторов и владельцев жилья в значительной степени является эмоциональным ответом на недавние трагические события. Тем не менее, тенденция к росту объемов страхования квартир прослеживалась на протяжении последнего года (см. график). Так что взрывы жилых домов стали лишь последним толчком для сомневающихся клиентов.
Первый вопрос, который задают теперь страховщикам: "Страхуете ли вы от теракта?" Компания, которая отвечает отрицательно, рискует остаться без новых клиентов. Поэтому многие компании сразу после взрывов объявили, что отныне теракт считается страховым случаем. Хотя на самом деле имеют в виду не теракт, а "риск от противоправных действий третьих лиц". Этот риск многие страховщики включали в свои полисы и раньше. По нему, например, предстоит расплачиваться "Спасским воротам" за взрыв в торговом комплексе на Манежной площади.
Вообще же в мировой практике страховщики снимают с себя ответственность за теракт, если он квалифицирован как таковой официальными властями. Там принято считать, что за терроризм ответственность должно нести государство. Но нам заграница не указ. Многие российские страховщики утверждают, что будут платить по полисам, независимо от того, как назовут событие российские власти. И это неудивительно: другого такого шанса привлечь новых клиентов может больше не представиться.
И вряд ли страховщиков остановит опасность непосильных выплат. Общий ущерб, как это было недавно с жилыми домами в Москве, Волгодонске и Буйнакске, действительно может быть колоссальным. Однако маловероятно, что весь дом будет застрахован по коммерческим полисам у одного страховщика. А распределенные риски уже не так страшны. Так что реальной опасности разориться из-за одного страхового случая у наших компаний нет. Клиентам же тем более все равно, как будет называться риск,— лишь бы компания выплатила возмещение.
Что нам стоит дом разрушить
Застраховать квартиру сейчас можно двумя способами — по льготной муниципальной программе (она уже действует в Москве и вводится в некоторых других городах) или по коммерческой.
Льготная городская программа хороша прежде всего тем, что дешева. Клиент должен платить взнос из расчета 2 коп. за один квадратный метр жилой площади. Город в рамках данной программы должен предоставить новое жилье в случае "полного уничтожения" старого. Но при этом нужно учитывать, что и возмещение при таких взносах соответствующее — 3 тыс. руб. за метр. Да и новую квартиру выбирать будете не вы — то есть новое жилье может оказаться хуже и меньше старого. Кроме того, противоправные действия третьих лиц в муниципальной программе не считаются страховым случаем. Льготная страховка предусматривает возмещение ущерба только от пожара, его последствий, аварий коммуникаций и взрыва бытового газа.
Иными словами, жители домов в Печатниках и на Каширском шоссе, в принципе, могли бы остаться и без страхового возмещения, и без жилья. Однако Москва нашла возможность расселить всех. Говорят, теперь городские власти рассматривают возможность включить риск противоправных действий в льготный полис.
Набор рисков по полноценному коммерческому полису много больше. Но и стоит он гораздо дороже — годовой взнос составляет в среднем 1% от рыночной стоимости жилья. Зато клиент может потребовать, чтобы в полис был включен именно риск противоправных действий или — для пущей уверенности — даже настоять на уточнении "в том числе от взрывов". Включить в договор риск от теракта тем не менее не удастся в любом случае. Впрочем, на этом настаивать и не надо: главное, чтобы риск от терактов не был особо выделен в разряде исключений.
Владелец коммерческого полиса при наступлении страхового случая получит полное возмещения в размере рыночной стоимости квартиры, если она полностью разрушена. Либо новое жилье — некоторые страховые компании предлагают и такой вариант.
Более того, не запрещено иметь и две страховки сразу — к льготному городскому полису можно добавить и коммерческий, по которому застраховать, например, отделку квартиры. В этом случае муниципалитет предоставит новую квартиру, а страховая компания выплатит возмещение за ее отделку.
Словом, выбор теперь существенно больше. Больше стало у клиентов и возможностей добиться от страховщика выгодных условий. Ведь сейчас компания, не пошедшая навстречу клиенту, рискует навечно остаться аутсайдером рынка страхования жилья.
Подробнее об условиях страхования квартир, а также о плюсах и минусах льготного и коммерческого страхования читайте в свежем номере журнала "Коммерсантъ-Деньги"
ЮЛИЯ Ъ-ПАНФИЛОВА