Банки пересматривают подход к взысканию долгов с помощью коллекторов — теперь их главная цель вернуть заемщика в график платежей, а не получить всю сумму кредита. Это позволяет и восстановить резервы, и сохранить исправившегося заемщика в ряду клиентов, что особенно важно на фоне роста закредитованности населения и усиления конкуренции за заемщиков. Но для коллекторов новый подход банков чреват сокращением доходов, которые напрямую зависят от суммы взысканного долга.
Рисунок: Коммерсантъ / Виктор Чумачев
Фото: Коммерсантъ / Григорий Собченко / купить фото
О том, что банки в последнее время все чаще просят коллекторов при работе по агентской схеме (коллектор осуществляет взыскание от лица банка, получая вознаграждение в виде части взысканной суммы) возвращать заемщиков в график платежей, а не взыскивать всю сумму долга, "Ъ" рассказали участники рынка коллекторских услуг. По их словам, переговоры об этом ведут МТС-банк, Русфинанс-банк, "Восточный экспресс", Уральский банк реконструкции и развития (УБРР) и др. По словам замгендиректора "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Тереховой, в первую очередь такая услуга актуальна для банков, которые передают раннюю просрочку до 90 дней.
Активизация банков в передаче коллекторам долгов с молодой просрочкой — следствие ужесточений ЦБ по резервированию таких ссуд. С 1 марта вдвое увеличено резервирование по непросроченным кредитам (до 2%) и ссудам с просрочкой до 30 дней (6%). "Сегодня банки более активны в передаче молодой просрочки — коллекторам передается около 41% банковских долгов на стадии до 90 дней, в прошлом году данный показатель был на уровне 38%, а в 2011 году менее 25%,— говорит Елена Терехова.— На таком сроке банк больше заинтересован в том, чтобы вернуть заемщика в график погашений, а не просто быстро получить всю сумму долга".
Банкиры не скрывают, что в острой конкуренции за заемщиков именно возврат клиента к нормальному обслуживанию долга является для них приоритетом. "Как только заемщик возвращается в график, банк получает возможность "распустить" по нему резервы до уровня резервирования непросроченных кредитов,— говорит член совета директоров банка "Траст" Григорий Варцибасов.— При этом банк сохраняет клиента, который продолжает обслуживать долг". "Если клиент должен большую сумму, для дальнейших отношений лучше, чтобы он начал вносить ежемесячные платежи, а не требовать с него всю сумму долга сразу,— соглашается предправления банка "Восточный экспресс" Сергей Власов.— Интереснее взыскать по тысяче с двух должников и дальше с ними работать, чем взыскать две тысячи с одного и потерять клиента".
В случае же досрочного погашения банк не только не получит все запланированные доходы, но и вынужден будет снова нести все расходы (на привлечение нового клиента, оформление документов, сопровождение кредита и т. д.), добавляют в УБРР. Число незакредитованных заемщиков с хорошей кредитной историей сокращается, и конкуренция за них на рынке усиливается, указывает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников. Это подтверждают и подсчеты Национального бюро кредитных историй и компании FICO, согласно которым индекс кредитного здоровья россиян находится сейчас на самом низком уровне с начала 2010 года (момента выхода из кризиса).
Если банкам возврат должника в график платежей выгоден, то для коллекторов он чреват падением доходов, которые напрямую зависят от суммы взысканного долга. При работе по агентской схеме коллекторы получают комиссию (в среднем 20-25%) от суммы взысканного долга, им выгоднее, если заемщик полностью расплатится по кредиту, а не внесет небольшой платеж для возврата в график. Если банки заинтересованы именно в услуге по возврату клиента к обслуживанию долга, размер комиссии должен быть выше, поскольку сами суммы погашения, а значит, и агентское вознаграждение меньше, отмечают коллекторы.