Банкам станет выгодно продавать свои розничные ипотечные кредиты государственным финансовым учреждениям, которые занимаются привлечением средств под залог ипотечных портфелей. Кредитные учреждения смогут учитывать при расчете норматива адекватности регулятивного капитала всего 35% таких займов, что намного ниже, чем учитываемые сейчас 50-100%. Это приведет к улучшению норматива и позволит банкам активизировать кредитование.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Национальный банк стимулирует банки отдавать ипотечные кредиты под обеспечение ипотечных облигаций государственных финучреждений. Своим постановлением N237 регулятор расширил перечень активов, которые используются для расчета норматива адекватности регулятивного капитала (Н2). В этот перечень были добавлены ипотечные розничные кредиты, включаемые в состав ипотечного покрытия по ипотечным облигациям, эмитированным государственными учреждениями. Степень риска по ним при расчете норматива определена на уровне 35%. Эта норма пока не вступила в силу, но уже была одобрена в Министерстве юстиции.
Документ НБУ создает банкам возможность улучшить свой ключевой показатель, поскольку чем ниже активы, тем лучше адекватность капитала. "Ипотечные кредиты в национальной валюте взвешиваются при расчете адекватности капитала на 50%, а в иностранной валюте — на 100%. При включении ипотечных кредитов в обеспечение по ипотечным облигациям они проходят дополнительную процедуру контроля: актуализируются залоги, осуществляется независимый контроль эмитентом облигаций, аудиторской компанией, управителем. Согласно рекомендациям "Базеля II", для таких кредитов могут применяться пониженные весовые коэффициенты риска — 35%. Если кредиты будут являться обеспечением по ипотечным облигациям, то они будут меньше нагружать капитал банка",— рассказала заместитель главы правления Агентства по рефинансированию жилищных кредитов (АРЖК) Зинаида Беляева. АРЖК уже выпустило ипотечные облигации на 500 млн грн, из которых бумаги на 250 млн грн уже размещены среди инвесторов. Обеспечением по выпущенным облигациям выступили 7 тыс. выкупленных ипотечных кредитов на общую сумму 615 млн грн.
В Государственном ипотечном учреждении (ГИУ) трактуют эту норму несколько иначе. "Вложения в ипотечные облигации будут учитываться в расчете адекватности капитала не в полном объеме, а на 35%. Поэтому банки будут заинтересованы в покупке ипотечных облигаций, а не корпоративных",— говорит заместитель главы правления ГИУ Андрей Камуз.
Несмотря на то что на 1 июля средний норматив адекватности капитала банковской системы достигал 17,99% при минимальном значении 10%, у многих учреждений этот показатель был ниже. Снижение риска с 50-100% до 35% "улучшит норматив адекватности регулятивного капитала", уверен первый заместитель председателя правления Брокбизнесбанка Владимир Скидан. "Чем выше значение показателя адекватности капитала, тем меньше часть риска, которую принимают на себя вкладчики банка",— объяснил банкир.
В результате такого переформатирования активов учреждения получат возможность активнее заниматься кредитованием без ущерба для нормативов. "В случае рефинансирования банк будет получать дополнительный ресурс, который можно использовать для вложений в доходные активы. Соответственно, наличие гарантированного спроса на такие облигации обеспечивает увеличение доходности,— отметил руководитель управления риск-менеджмента Юнисон Банка Денис Матвиенко.— Как результат, можно будет снизить процентные ставки по рефинансируемым кредитам".