Розничным заемщикам, допускающим просрочку по кредитам, могут облегчить обслуживание займов. В Верховную раду внесен законопроект, которым планируется ограничить размер санкций за несвоевременное выполнение обязательств населением двойной учетной ставкой — 14% годовых, тогда как сейчас пеня достигает 1% в день. Банкиры говорят, что высокая пеня побуждает клиентов платить вовремя, а в случае начисления неоправданно большой пени ее всегда можно пересмотреть в суде. Теперь же банкам нужно искать новые способы, как заставить клиентов платить вовремя.
Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ
Банкам станет сложнее начислять неплатежеспособным заемщикам большую пеню по просроченным кредитам. В парламент подан законопроект N2608а, которым народный депутат Антон Яценко (Партия регионов) предлагает распространить действие закона "Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств" на физических лиц. Пока этот документ устанавливает максимальный размер санкций за просрочку в денежных отношениях лишь для юридических лиц и физических лиц--предпринимателей. В случае принятия нового закона заемщики-физлица будут платить пеню за просрочку платежей в размере не выше двойной учетной ставки Национального банка. Сейчас учетная ставка составляет 7% годовых, то есть за просрочку должник заплатит не больше 14%. Господин Яценко в пояснительной записке к законопроекту указывает, что сейчас банки начисляют пеню на уровне до 1% от суммы просрочки в день, что более чем в 20 раз превышает пеню, взимаемую с бизнеса. Следует отметить, что 18 июля Конституционный суд также рекомендовал парламенту установить справедливую пеню для физлиц при просрочке по кредитам.
Участники рынка отмечают, что большая пеня остается едва ли не единственным инструментом контроля над платежной дисциплиной заемщиков. "В Украине, в отличие от европейских стран, пока нет понимания важности кредитных историй. Наши граждане пока не осознают, что при просрочке в одном банке им могут отказать в кредите в другом. Инструментов для стимулирования своевременных платежей очень мало, поэтому снижение размера пени не добавит рынку позитива",— уверен генеральный директор Платинум Банка Грег Краснов. "Учитывая горький опыт кризисных лет, пеня однозначно должна быть. Иначе кредиты можно не платить вообще или платить тогда, когда это удобно заемщику-физлицу. При таких рисках ни один банк займы выдавать не будет",— говорит начальник управления анализа рисков банка "Финансовый Партнер" Константин Гудзь.
Большая пеня остается едва ли не единственным инструментом контроля над платежной дисциплиной заемщиков
Начальник отдела правового сопровождения банковских операций Евробанка Павел Гончар напоминает, что, согласно п. 3 ст. 551 Гражданского кодекса, размер неустойки может быть уменьшен по решению суда, в случае если он значительно превышает размер нанесенных убытков. "Вместе с тем не могу сказать, что права частных заемщиков абсолютно не защищены. Процессуальное законодательство наделяет судей правом уменьшать сумму начисленных штрафов и пеней, если их величина будет сочтена слишком высокой по отношению к общей задолженности",— отмечает начальник управления по работе с проблемной задолженностью Банка Национальный кредит Андрей Вдовиченко.
При этом банки нередко злоупотребляют правом свободно устанавливать размер пени по розничным займам. "Размер штрафа должен быть существенным, чтобы стимулировать платить по кредиту вовремя, и оставаться посильным для заемщика. Просрочка в несколько дней или недель не будет для заемщиков материально ощутимой, поэтому платежная дисциплина, вероятно, снизится",— считает заместитель председателя правления по финансовым вопросам банка "Ренессанс Кредит" Олег Стрынжа. Принятие предложенного законопроекта окажет влияние на цену продуктов, которая базируется на высоких штрафных санкциях — в первую очередь на кредитные карты. Некоторые банки штрафуют клиентов даже на 100 грн при небольшом долге. "Невозможность взыскания санкций приведет к увеличению стоимости обслуживания кредитных карт либо к повышению процентных ставок по этим высокорисковым для банков продуктам",— прогнозирует директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.
Впрочем, даже после принятия закона банкиры смогут его обходить. "Банки могут пользоваться нормами Гражданского кодекса, позволяющего устанавливать дополнительную процентную ставку "за несвоевременное выполнение обязательств",— объясняет Андрей Вдовиченко.— Она не подпадает под понятия штрафа или пени, а значит, может устанавливаться на усмотрение кредитора. Но если кредитор не воспользовался своим правом указать размер санкции в договоре, то ст. 125 Гражданского кодекса устанавливает такую ставку на уровне 3% годовых".