В борьбе за контроль над крупными кредитными союзами инициативу перехватил Нацбанк. Он разработал законопроект, который позволит ему получить контроль над кредитными союзами с капиталом свыше 12 млн грн, тогда как менее крупные союзы лишатся права привлекать депозиты. Нацкомфинуслуг не против такого реформирования рынка кредитной кооперации, но представители ассоциаций утверждают, что новый закон лишит кредитные союзы ресурсной базы и приведет к сокращению рынка.
Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ
Национальный банк подготовил законопроект (копией располагает "Ъ"), который коснется 45 тыс. вкладчиков кредитных союзов. Документ призван переформатировать рынок, изменив вектор развития национальной системы кредитной кооперации. Проект закона предусматривает запрет кредитным союзам (КС) привлекать депозиты. "Кредитные союзы, которые на день опубликования закона имели лицензию на право привлекать взносы (вклады) членов кредитных союзов на депозитные счета, обязаны в день опубликования закона прекратить заключение новых договоров по привлечению депозитов",— говорится в документе.
После этого КС, которые хотят продолжить привлечение депозитов, обязаны в течение шести месяцев реорганизоваться в местные кооперативные банки и перейти под контроль Нацбанка. При этом им придется увеличить капитал не менее чем до 12 млн грн, что позволит привлекать вклады в пределах одной области. Дальнейшее объединение местных учреждений в центральный кооперативный банк (капитал 60 млн грн) позволит им выйти на национальный уровень. Остальные КС в течение года должны будут вернуть вклады членам и остаться под надзором Нацкомфинуслуг.
Глава комиссии Борис Визиров считает, что это разграничит ответственность регуляторов и поможет вкладчику понять, где заканчиваются полномочия НБУ и начинаются полномочия Нацкомфинуслуг. Однако разделение рынка не позволит достичь показателей, предусмотренных "Концепцией развития рынка небанковских финансовых услуг": объем активов КС к концу 2014 года должен увеличиться с 2,6 млрд грн до 13,5 млрд грн, выданных кредитов — с 2,5 млрд грн до 8,9 млрд грн, а привлеченных депозитов — с 1,3 млрд грн до 5 млрд грн. "Без депозитов кредитные союзы смогут существовать, но развития рынка не будет. Порядка 60% членов НАКСУ (Национальной ассоциации кредитных союзов Украины.—"Ъ") по разным причинам не имеют лицензии на привлечение депозитов, поэтому временно вынуждены приостановить эту деятельность. В результате им пришлось уменьшить кредитную активность",— говорит "Ъ" президент НАКСУ Петр Козинец. Такие союзы смогут существовать только на паевые взносы своих членов (их всего 1,1 млн). Однако количество заемщиков (их было 254 тыс.) уменьшится.
Участники рынка кредитной кооперации отрицательно оценивают последствия принятия закона. "Не совсем понятна логика. Если авторы считают, что НБУ лучше регулирует деятельность банков, то с этим можно поспорить: в 2008-2009 годах доля обанкротившихся банков была выше, чем доля обанкротившихся КС. При этом среди таких КС были не только те, кто привлекал депозиты, но и КС, работавшие лишь на паевых взносах",— отметил господин Козинец. "В этом документе нет системности, в отличие от законопроекта Нацкомфинуслуг",— считает президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Виктория Волковская. Комиссия предлагала гарантировать все вклады, упростить лицензионные условия и внедрить институт саморегулирования. При этом КС могли решить реорганизоваться в кооперативный банк только при депозитном портфеле свыше 50 млн грн (см. "Ъ" от 18 июня).
Одна из проблем — отсутствие нормативно-правовой базы регулирования деятельности кооперативных банков. "Возможность их создания появилась в 2001 году, но ни один кооперативный банк до сих пор не был создан. У нас нет подзаконных актов, которые бы регулировали их деятельность",— говорит Петр Козинец. Еще одна проблема состоит в недостаточности капитала КС. Среди членов Всеукраинской ассоциации кредитных союзов капитал более 12 млн грн имеют только два КС: 37 млн грн — "Азовская кредитная компания" (Мариуполь), 13,8 млн грн — "Выгода" (Стрый). Еще столько же крупных союзов в НАКСУ, сообщил Петр Козинец, не уточнив их названия. На начало года работало 617 КС.
Увеличение капитала — лишь вершина айсберга, уверен глава правления объединения КС "Программа защиты вкладов" Иван Вишневский. "Кооперативным банкам придется установить программное обеспечение стоимостью не менее $300 тыс., подключиться к системе электронных платежей Нацбанка, выполнить требования по оборудованию кассовых узлов, а также укомплектовать штат сотрудников согласно требованиям НБУ. К тому же обязательным будет полный аудит деятельности КС. А его цена составляет от $20 тыс.",— сказал господин Вишневский.
Кредитные союзы, которые не пойдут этим путем, потеряют основную ресурсную базу. "Во всем мире кредитные союзы могут финансировать своих членов за счет привлеченных на депозиты средств. В Литве доля депозитов составляет 70%",— говорит Виктория Волковская. В Украине 44,9 тыс. членов КС положили на депозиты 1,3 млрд грн, что почти вдвое превышает объем паевых взносов (на 1 октября 2012 года — 677 млн грн). "Депозиты являются наиболее привлекательным инструментом вложения средств для населения: они гарантируют вкладчикам определенный уровень доходности, в то время как доходность паевых взносов зависит от результатов деятельности кредитных союзов. Если по итогам года зафиксирован убыток, пайщикам вернут только их средства",— объясняет Виктория Волковская.