Парадоксально, но финансовый кризис, проредив ряды крупных операторов рынка, пощадил немало средних и мелких банков. И сейчас они проявляют небывалую активность, привлекая высвобождающихся клиентов. Рынок меняет не только структуру, но и критерии оценки своих участников.
Что в имени тебе моем?
Вряд ли, принимая решение заморозить долги, бывшее правительство представляло себе его последствия. В целом банковская система в одночасье утратила как минимум 90% суммарного уставного капитала. Но если большинство крупных, системообразующих банков, приостановив платежи, стали центром банковских потрясений, то многие средние и мелкие структуры продолжали стабильную работу. Их спасло отсутствие в пассивах внешних кредитов и серьезной доли вкладов частных лиц. В отличие от амбициозных крупных банков они не создавали промышленных империй и не отягощали портфели активов значительными пакетами госбумаг. А в преддверии кризиса старались выводить из ГКО и те активы, что там все-таки были. Председатель правления банка "Павелецкий" Дмитрий Парамонов и сейчас считает правильным и своевременным свое решение практически полностью вывести активы банка из ГКО: "С 25% в начале года мы снизили долю ГКО до 3%".
Правда, не все напрямую связывают устойчивость банка с долей вложений в ГКО. Так, по мнению председателя правления СДМ-банка Анатолия Ландсмана, низкий удельный вес госбумаг в большинстве случаев говорит о высоком удельном весе выданных кредитов. В условиях полномасштабного экономического кризиса вопросы возврата этих средств выходят на первый план. "По нынешнем меркам у СДМ-банка,— говорит он,— довольно большая доля госбумаг в активах, зато к концу августа у нас не было невозвратных кредитов, имелись большие остатки по корсчетам. Все дело в диверсификации активов". Именно диверсификация позволила, по неофициальным сведениям, примерно 50 столичным банкам в кризисное время не прекращать платежи, несмотря на наличие проблем.
Не обремененные бюджетными средствами средние и мелкие банки вынуждены были зарабатывать прежде всего на расчетно-кассовом обслуживании. "Именно этот опыт — опыт кредитования и расчетно-кассового обслуживания предприятий реального сектора,— говорит председатель правления Местбанка Александр Кузьминский,— позволил средним банкам выжить в кризисной ситуации, когда услуги по переводу средств стали самыми актуальными". При полной остановке платежей крупными банками клиенты, опасаясь "зависания" денег, стали искать надежную альтернативу. Появление рынка свободных клиентов тут же привело к обострению конкуренции.
Поэтому, по мнению президента агентства PR-Technologies Арсена Ревазова, увеличилось число банков, желающих дать рекламу. Правда, малоформатную. Заметна и содержательная ее трансформация. Если прежде реклама носила имиджевый характер, то сегодня она сугубо практична: "платежи день в день", "бесплатное открытие счетов" и прочее. Появляются и экзотические услуги: "выдаем наличные со счетов без ограничений", "поможем перевести и получить наличные без открытия расчетного счета".
Впрочем, реклама рекламой, считает председатель правления Федерального банка инноваций и развития (ФБИР) Игорь Филюгин, а потенциальные клиенты, выбирая финансовый институт, больше доверяют рекомендациям партнеров по бизнесу.
Почувствовав, что пришло их время, стабильно работающие банки сосредоточили усилия на двух основных направлениях: на привлечении новых клиентов и лоббировании своих интересов в государственных властных структурах. Ряд банков, представляющих, по данным аналитиков, интересы более 100 тысяч клиентов — предприятий и граждан, в число которых вошли Внешагробанк, "Витас", Импэкс-банк, "Мир", Мосстройэкономбанк, Оргбанк, "Олма", "Петровский" и другие, обратились за помощью к ЦБ, рассчитывая на уменьшение фондов обязательного резервирования, снижение требований к уставному капиталу и "размораживание" ГКО.
Клиент пошел
Что касается клиентуры, то в этом секторе начался крупный передел. По данным банкиров, количество ежедневно открываемых счетов увеличивается в геометрической прогрессии. В то время как неудачники финансового рынка вынуждены на 80% сокращать персонал, а кто-то даже повесил на дверях замок, устоявшие увеличивают штат и продлевают время работы. Так, банк "Глобэкс", число клиентов которого, по словам его президента Анатолия Мотылева, за последний месяц выросло на 100 юридических лиц, продлил работу всех своих служб до 21 часа, включая субботу, и существенно расширил штат.
"Любая коммерческая структура стремится максимально оградить себя от последствий финансового кризиса,— говорит Александр Кузьминский,— и поэтому открывает дополнительные счета в надежных банках. А критерием надежности сейчас считается своевременное проведение платежей. Мы, например, не только в кризисное время, но и за все восемь лет работы не допускали ни задержки, ни замораживания клиентских платежей. А выполнение своих обязательств перед клиентом всегда окупается".
"В разгар кризиса это иногда давалось с трудом,— вторит ему Анатолий Ландсман.— Но мы смогли зарезервировать достаточно средств для того, чтобы клиент не испытывал при прохождении платежей никаких проблем. Этим и объясняется сейчас значительный приток клиентов — юридических лиц".
В борьбе за клиента банки сейчас вынуждены менять тактику. В частности, банк "Глобэкс" увеличивает долю счетов до востребования, а именно средств на рублевых и валютных НОСТРО-счетах банка и в кассе. А также реализует программу по возврату средств, "зависших" в других банках. А председатель правления банка "Павелецкий" Дмитрий Парамонов своим тактическим козырем считает информационную открытость перед клиентами. Тайны он не делает даже из ежедневного баланса.
Следствием массового перетока клиентов в другие финансовые учреждения стала переоценка позиций участников банковского сообщества. Столкнувшись с трудностями в банке, никакой нормальный клиент туда не вернется. Впрочем, вряд ли из этого стоит делать вывод, что проблемы крупных банков дадут средним и малым возможность обрести большой капитал — разве что моральный. Ведь многие мощные компании, по словам Анатолия Мотылева, ушли в иностранные или государственные банки — Сбербанк и Внешторгбанк. "Неверно считать, что банкротство крупных банков на руку остальным участникам финансовых операций,— замечает Александр Кузьминский.— Ведь от них зависит стабильность ситуации на рынке в целом. Малые и средние банки получат неплохие перспективы развития, если сумеют извлечь из кризиса необходимый опыт. В частности, перспективно планировать деятельность". Банкиры возлагают большие надежды на решение нового руководства ЦБ о взаимозачетах банков крупных регионов.
И хотя будущее банковской системы сегодня спрогнозировать трудно, финансисты не считают его безнадежным. "В противном случае,— отмечает Анатолий Ландсман,— мы бы уже прекратили работать". Оптимизм председателя правления СДМ-банка корректирует его коллега из ФБИР Игорь Филюгин: "Возрожденная банковская система станет совсем иной. Выживут банки, сильнейшие с точки зрения менеджмента и, естественно, приближенные к властям". Анатолий Мотылев склонен даже находить в кризисе положительный момент. Произошла "расчистка" — нежизнеспособные банки прекратили существование, поставлены на место "заигравшиеся в политику" олигархи. Что касается востребованности средних и мелких банков, то это должен определять только рынок. Задача ЦБ вовсе не в оказании помощи в кризисных ситуациях, а в формировании правил игры на финансовых рынках и обеспечении соблюдения их всеми сторонами, в том числе и государством.
"Как бы то ни было,— считает глава банка "Павелецкий",— кризис показал, что устойчивость банка не связана с его величиной. Мы надеемся, что некоторая стабилизация банковской системы произойдет к концу этого года. К докризисной же ситуации банковская система по одним позициям вернется лишь года через три, а по другим не вернется уже никогда".
АЛЕКСАНДР СМИРНОВ при содействии Ассоциации российских банков
Основные показатели стабильности работы ряда банков
| Банк | Доля госбумаг в активах, % | Доля внешних займов в пассивах, % | Доля средств частных лиц в клиентской базе, % | Задержки платежей клиентов за последний месяц | Приостановка выплат вкладчикам |
|---|---|---|---|---|---|
| СДМ-банк | 25,00 | 0,00 | 2,00 | нет | нет |
| Местбанк | 0,10 | 0,00 | 28,00 | нет | нет |
| "Глобэкс" | 0,00 | 0,00 | меньше 1 | нет | нет |
| МБО "Оргбанк" | 4,50 | 0,00 | 7,00 | нет | нет |
| "Павелецкий" | 3,20 | 0,00 | 12,93 | максимум 1 | нет |
| день | |||||
| Федеральный банк | 2,50 | 0,00 | 4,70 | нет | нет |
| инноваций и развития |
Редакция еженедельника "Коммерсантъ-Деньги" не несет ответственности за сведения, предоставленные указанными банками, а также за решения, которые физические и юридические лица будут принимать, руководствуясь этими сведениями.