В "Интернете" существует российская страничка, на которой разные люди делятся впечатлениями о пластиковых картах. Профессионалы говорят на никому не понятном языке, используя словечки типа "эмбосинг", "пин-пад" и т. п. Люди попроще, извиняясь, задают вопросы, а зачем карты вообще нужны. И таких довольно много. Но несмотря на это, российские банки очень активно развивают этот бизнес и мечтают снабдить картами все население России. Мечты, между прочим, не такие уж несбыточные.
Недавно один банкир пожаловался мне: карточный бизнес в России сопряжен с самыми неожиданными трудностями. Главное, невозможно объяснить людям, для чего существуют пластиковые карты и как ими пользоваться — это на седьмом-то году жизни пластиковых карт в России. "Представляете,— сказал он,— на улице подходит ко мне пожилая женщина и просит набрать вместо нее 'номерок' (ПИН-код) на банкомате, поскольку она не видит, что написано на экране. И протягивает мне карту, на которой в том месте, где должна стоять подпись, толстым фломастером очень аккуратно выведен этот самый ПИН".
Тяжелый случай. Но российские банкиры не отчаиваются. Поскольку понимают, что карточный рынок — это большие суммы денег, перемещающиеся с одних счетов на другие, и на этом можно хорошо заработать. Однако эта перспектива одновременно и заманчива, и опасна. Опасна прежде всего потому, что до самого последнего времени на карточном рынке отсутствовали четкие правила игры. Но вот в конце минувшего года ЦБ и АРБ активно занялись его регулированием. В сентябре ЦБ выпустил положение об использовании карт в России, которое определило права и обязанности банков на этом рынке. Теперь банки могут начать эмиссию карт только по специальному разрешению ЦБ. Отдельное разрешение потребуется и для выпуска так называемых электронных денег — микропроцессорных (чиповых) карт.
Другим важным для рынка событием должно стать принятие закона о картах, который урегулирует отношения между их владельцами и банками. Сейчас законопроект проходит первые слушания в Госдуме. Но, похоже, наталкивается на те же проблемы: в Думе пока мало кто понимает, чего от них хотят и зачем вообще нужен этот закон. Внести свой вклад в развитие рынка и оградить его от западного влияния взялось и ФАПСИ, которое разработало собственную микропроцессорную карту. Но пока этот проект не нашел сколько-нибудь широкого отклика.
Интерес к российскому рынку пластиковых карт проявляют не только отечественные финансовые структуры. ЦБ и эксперты Европейской комиссии начали работать над проектом создания в России национальной клиринговой системы. Если этот проект будет реализован, в любом магазине, снабженном специальным оборудованием, можно будет расплатиться любым видом карт.
Результат, как говорится, налицо. За год количественные показатели рынка — число банкоматов, число выпущенных карт — выросли чуть ли не вдвое. Банкиры считают, что темпы из года в год будут только расти. Платежная система Visa Int. недавно как о большой победе заявила, что в России обращается уже более миллиона карт VISA. Несколько ниже показатели у компании Eurocard/MasterCard. Но по числу банков-эмитентов Europay Int. в России побеждает Visa Int. со счетом 37:22.
Впрочем, число банков-эмитентов — не такой уж важный показатель для карточного рынка. Например, представителями American Express в России в настоящее время являются 24 банка (семь из них — дочерние структуры иностранных банков). Однако мало кто из них активно занимается распространением карт. Затраты на приобретение AmEx по-прежнему слишком высоки (карточка стоит минимум $15 тыс.). У другой системы элитных карт — Diners Club — дела в России идут также не слишком хорошо. Сегодня эти карты выпускают всего три банка: "Империал", "Славянский" и "Диамант". Словом, похоже, что элитные карты пока не нашли в России своего клиента.
Впрочем, для России международные системы разрабатывают и специальные проекты. Так, компания Visa Int. вместе с Инкомбанком и банком МЕНАТЕП начала крупный проект по внедрению своей микропроцессорной карты, которая имеет хождение исключительно в России. Еще один пример: Visa Int. позволила Мост-банку и Сбербанку ставить на их собственные карты логотип VISA. Это означает, что в сети, где принимаются карты этих двух банков, будет приниматься и карточка VISA.
В ответ на это Europay Int. на недавнем собрании системы "Золотая корона" заявила о проекте, результатом которого станет появление совместной карты с микропроцессором и магнитной полосой. AmEx год назад сообщила о планах выпуска российской карты, но пока дальнейших действий не последовало.
Российские системы тоже не довольствуются только внутренним рынком. К примеру, STB-Card уже давно поставила на большую часть своих карт логотипы VISA и Eurocard/MasterCard. Другая система — Union Card — активно пытается реализовать планы по приему своих карт за границей.
О росте конкуренции на пока еще малодоходном, но весьма перспективном карточном рынке свидетельствует снижение тарифов банков на международные карты: еще год назад о том, чтобы стать владельцем полноценной карты всего за $100, нельзя было и мечтать. Правда, сейчас банки устанавливают низкие тарифы себе в убыток и часто — на короткий срок, чтобы привлечь клиента. Например, Банк Москвы, недавно вышедший на рынок карточек, установил минимальные в России тарифы (см. таблицу), но они действуют лишь до 1 сентября.
Банк Москвы — далеко не единственный, кто идет на такие жертвы. Весной этого года за удовольствие стать обладателем "золотой" карты VISA клиенту Мост-банка достаточно было заплатить всего $500; низкие расценки до 1 июня держал и банк "Возрождение". С августа обещает снизить тарифы Внешторгбанк.
Но даже очень низких тарифов порой бывает недостаточно для привлечения новых клиентов. Поэтому банки предлагают дополнительные программы. Среди них стоит отметить программу "Российского кредита", который начисляет бонусы за операции по карте: в зависимости от числа набранных бонусов снижается стоимость обслуживания карты.
Рано или поздно усилия банков принесут свои плоды. И вот тогда для тех, кто сегодня ради завоевания рынка пластиковых карточек работает себе в убыток, наступят золотые дни.
ЕЛЕНА БАЖЕНОВА
--------------------------------------------------------
Картежник
В области карточных технологий Россия уже обгоняет США
Что происходит в карточном бизнесе и каковы перспективы его развития? Об этом корреспонденту Ъ Елене Баженовой рассказал президент международной карточной системы Visa Int. Эдмунд Йенсен.
— Как вы думаете, когда в России будет создана система кредитных карт?
— Это будут решать сами банки. Но я уверен, что после того, как получат широкое распространение дебетовые карты, в России появится инфраструктура и для кредитных. В Германии и во Франции тоже недавно не верили, что у них будет работать система кредитных карт. Это естественная эволюция, и удобный доступ к кредиту будет и в России. К 2001 году мы планируем выпустить здесь 5 млн наших карт — магнитных и чиповых.
— Кстати, какое место займут чиповые карты?
— Эти карты очень удобны, они сокращают число мошенничеств. И хотя пока это, как правило, местные проекты, русские путешественники наверняка захотят, чтобы их чиповые карты обслуживались по всему миру (Visa Int. в мае этого года запустила в России проект своей первой чиповой карты COPAC.— Ъ). Поэтому у нас есть планы сделать COPAC международной картой. Словом, несмотря на то, что в России пока хорошо распространяются магнитные карты, я уверен, что чиповые карточные продукты будут развиваться очень быстро.
— В последнее время в разных странах появляются небанковские карты. VISA — карта банковская. Что в связи с этим делает Visa Int., чтобы защитить "свои" банки?
— Оборот по небанковским картам сейчас очень мал. Тем не менее мы видим в них опасность для собственного бизнеса. Наша задача в том, чтобы банки держали этот рынок, чтобы не допустить на него посредников, чтобы был прямой контакт с владельцами карт. Как мы защищаем банки? Мы предлагаем им новые технологии — платежи через "Интернет", например. К тому же мы даем банкам возможность создавать системы обслуживания карт через различные устройства: обычные и сотовые телефоны, персональные компьютеры. Стоит упомянуть и многофункциональные карты, на которые можно закачать любые функции. Так что банки продолжат контролировать эти рынки.
— Ранее Visa Int. заявляла о своих планах составить серьезную конкуренцию American Express в Европе. Удалось?
— На европейском рынке AmEx появилась раньше Visa и стала важной частью доходов финансовых структур. Но за последние три года Visa предложила целый набор корпоративных карт (для малого бизнеса, для оплаты деловых расходов). Мы уже обогнали AmEx по картам, предназначенным для оплаты деловых расходов, и догоняем по корпоративным картам. AmEx перестала быть и ключевой картой в правительствах европейских стран. Например, в Англии картой правительства стала VISA. Мы участвовали в конкурсе, чтобы добиться этого, и выиграли его.
— В Америке, где карточный бизнес весьма развит, внедрять карты нового поколения становится все труднее. Означает ли это, что США будут отставать от других стран в области внедрения новейших карточных продуктов?
— Однажды я спросил крупного бизнесмена, который строит аэропорты, где самые лучшие аэропорты в мире — наверное, в США? Он сказал, что они были лучшими в 50-х годах. То же самое и с карточным бизнесом. В США низкий уровень мошенничеств по картам, и у них нет необходимости переходить на чиповые карты. Поэтому Европа, Азия, Россия, Латинская Америка уже начинают обгонять США.