Сейчас российские банки предлагают кредиты наличными под 12% годовых и даже чуть ниже. Но только тем, кому нужно не более 150 тыс. руб. и на срок, не превышающий шести месяцев. Главное правило: чем длиннее кредит, тем он дороже.
Ситуация с потребкредитами в нашей стране очень точно описывается поговоркой "И хочется, и колется, и мама не велит". В последние годы наиболее привлекательным видом банковского бизнеса было потребительское кредитование. Например, в прошлом году портфель потребительских кредитов у крупнейших российских банков увеличился более чем на 40%. А за первые два месяца этого года объем выданных потребкредитов вырос более чем на 170 млрд руб.
Доля просрочки в общем объеме потребительских кредитов в последние полгода не доходит до 5%. На этом фоне быстрый оборот средств и высокая маржа превратили кредитование населения в любимый бизнес российских банкиров (это по поводу "хочется").
Настолько любимый, что Банку России пришлось грозить особенно разошедшимся банкам страшными карами — повышением норм резервирования и пересчетом норматива достаточности капитала. ЦБ даже обдумывал возможность ввести мониторинг и регулирование ставок по потребкредитам по аналогии со ставками по вкладам. И новый глава ЦБ, скорее всего, продолжит эту политику (это как раз о том, что "мама не велит").
А по поводу "колется" все немного сложнее. В последнем квартале прошлого года просрочка по потребкредитам не только не выросла, но даже снизилась. Большинство ограничений, которыми грозит Банк России, касается в основном тех банков, которые слишком задирают ставки по кредитам.
Но тем не менее "колется". Банкиры не хуже регулятора понимают, что бум на рынке потребительского кредитования не может длиться бесконечно. Кроме того, существует такая проблема, как закредитованность населения, когда заемщик бегает по банкам и берет новые кредиты, чтобы расплатиться по старым. Банкиры его кредитуют, потому что выгодно, но при этом боятся, потому что каждый может оказаться последним, кто даст ему взаймы.
Тем не менее банки активно конкурируют, надеясь привлечь хорошего заемщика. В результате на рынке появляются весьма неожиданные предложения: потребительский кредит в рублях по ставке, близкой к ипотечной. Сегодня Россельхозбанк готов одолжить деньги под 12,5% годовых, Совкомбанк — под 12%, а ОТП-банк и вовсе под 11,9%. Секрет столь низких ставок заключается в подробностях: Россельхозбанк по такой ставке дает не более 100 тыс. руб. на полгода, Совкомбанк на тот же срок готов ссудить 50 тыс. руб., а ОТП-банк согласен рискнуть 150 тыс. руб., но только на три месяца.
По более востребованным срокам — от года до пяти — у этих банков вполне рыночные условия. В результате сейчас большинство банков придерживается довольно четкой стратегии: больше срок кредита — выше ставка. Потому что очень "колется", хотя, конечно, и хочется не меньше. И нельзя забывать, что "мама не велит".