С прошлого года благодаря программе правительства Москвы каждый собственник квартиры--приватизировал ли он ее, купил, получил в подарок или по завещанию--имеет право застраховать ее на льготных условиях. С 1 января 1998 года это стало возможно и для членов ЖСК. Удивительно, но граждане отнюдь не спешат воспользоваться этой льготой. Очевидно, по незнанию.
Кто платит
Льготное страхование жилья состоит в том, что собственник квартиры оплачивает только 20% страхового взноса, оплату остальных 80% берет на себя город. Причем тариф составляет не 1% стоимости недвижимости, как при коммерческом страховании, а 0,4%. То есть годовой взнос составит всего 0,08% стоимости квартиры. Но только не рыночной, а так называемой восстановительной.
Восстановительная стоимость квартиры — ее себестоимость в настоящий момент. Это составляет примерно 40% рыночной стоимости квартиры. Методика расчета восстановительной стоимости утверждена столичными властями и едина для всех компаний, уполномоченных на проведение льготного страхования.
Соответственно, максимальный размер выплат при наступлении страхового случая не превысит 40% стоимости квартиры. Много это или мало? Корреспондент Ъ узнал, что, к примеру, годовой взнос за его 50-метровую "двушку" в панельном доме в районе Щукинской — 94 рубля, а максимальная страховая выплата — 118 тысяч рублей ($19 500). Сумма немалая, если учесть, что полноценный ремонт после любого несчастного случая (пожар, затопление и т. д.) из расчета $390 за квадратный метр не является проблемой. Позвонив в уполномоченную компанию, которая курирует ваш район (см. таблицу), вы можете узнать точный страховой тариф и максимально возможную сумму страховой выплаты конкретно для вашей квартиры.
В целом же, в зависимости от типа дома и года его постройки, страховой взнос колеблется от 17 до 270 деноминированных рублей в год, в среднем по Москве он составляет 103 рубля. Это примерно в 10-20 раз меньше, чем при коммерческом страховании. Причем если у вас нет возможности заплатить всю сумму сразу, то страховые компании дают возможность оплачивать тариф в рассрочку, ежемесячно.
Льготное страхование привлекательно также тем, что выплаты производятся вне зависимости от того, кто является виновником причиненного ущерба. Даже если вы сами забыли выключить утюг или закрыть кран в ванной, компенсация вам гарантирована. При коммерческом же страховании фирма будет производить расследование и вам надо еще доказать, что несчастный случай был непредумышленным. Если же квартира вообще не застрахована, то получить компенсацию еще труднее. Дело в том, что в большинстве пожаров виновника установить не удается (особенно когда в квартиру влезли, а затем ее подожгли). Значит, и иск предъявлять будет некому. Или, если вас залили при тушении пожара у соседей, надо предъявлять иск пожарным, но на практике такие иски почти никогда не удовлетворяются. А в случае если виновником являетесь вы сами, и спрашивать за причиненный ущерб не с кого.
Кому платят
Возникает закономерный вопрос: зачем нужно коммерческое страхование, если есть льготное?
Во-первых, льгота — она на то и льгота, что не каждый имеет право ею воспользоваться. Льготное страхование предназначено только для граждан России, владеющих квартирой в Москве (с этого года к таковым приравнены и члены ЖСК), и только при условии, что квартира эта — единственная. Например, если вы являетесь обладателем двух московских квартир, то застраховать по льготному тарифу ни одну из них не сможете. Вы не имеете права на льготу и в том случае, если кроме московской владеете квартирой в любом другом городе России. Но если, к примеру, вы прописаны в неприватизированной квартире в Оренбурге и при этом купили квартиру в Москве и зарегистрировали свое пребывание, то льгота — ваша. Предоставляя льготу, страховщики предварительно сверяются с общероссийской базой данных по собственникам жилых помещений.
В общем-то, не совсем понятно, для чего придумано это ограничение. Если ставилась цель установить некий имущественный ценз для льготополучателей, то она явно не достигнута: ведь получается, к примеру, что на льготу имеет право владелец роскошной квартиры в центре города и не имеет — собственник двух "однушек" в спальном районе.
Самое главное ограничение льготного страхования касается как раз малоимущих слоев населения — жильцов неприватизированных квартир. Несмотря на то что московское правительство в феврале 1997 года выпустило постановление о начале льготного страхования муниципальных квартир, оно все еще не начато. Ведь именно город, являясь собственником муниципальных квартир, должен полностью оплатить их страховку, а на это требуется 150-160 млн рублей ("новых") в год, для которых строчки в бюджете не нашлось.
Не на что надеяться и жильцам ведомственных домов: даже если квартира приватизирована, никто ее не застрахует на льготных условиях, так как недостающие 80% тарифа ведомства, которым принадлежат дома, выплачивать отказываются по той же причине — отсутствие денег.
Но в первую очередь коммерческое страхование выигрывает за счет того, что застраховать квартиру вы можете на сумму, которой хватит для покупки аналогичной квартиры. Страховщик прикидывает, какова рыночная стоимость квадратного метра площади в городе, и с учетом местоположения квартиры и престижности района определяет ее стоимость.
Кроме того, льготное страхование не распространяется на такие страховые случаи, как падение самолетов, трещины в домах (как это случилось недавно на Рублевке) и прочие форс-мажорные обстоятельства, при которых недвижимость уничтожается полностью. Впрочем, большинство коммерческих клиентов предпочитают страховать только отделку, поскольку страховая защита квартиры обходится слишком дорого. Да и сами страховщики полагают, что это не лишено рационализма: отделка в первую очередь страдает от пожаров и заливов, а случаи, после которых квартиру невозможно восстановить, достаточно редки.
Также льготное страхование не оценивает затраты на сделанный вами ремонт. Если, к примеру, вы только что сделали перепланировку и евроремонт, который обошелся вам в $500 за квадратный метр (настелили полы с подогревом, поставили алюминиевые окна с тройными стеклопакетами и дорогую сантехнику), то в коммерческой страховой компании вас застрахуют на сумму, учитывающую эти затраты. Льготное же страхование предполагает только восстановление некой стандартной, средней отделки, при этом стандарт имеется в виду отнюдь не европейский, а скорее тот, который принят в новостройках: самые простые обои, обычный линолеум и т. д.
Наконец, при коммерческом страховании вы можете застраховать имущество, находящееся в квартире, тогда как льготная схема этого не предусматривает. Впрочем, никто не мешает вам, застраховав квартиру по льготному тарифу, составить отдельный коммерческий договор о страховании имущества.
Отсюда вывод: льготное страхование по-настоящему выгодно малоимущим и среднеимущим слоям населения и совершенно ненужно высокообеспеченным людям. Однако в прошлом году в Москве было заключено всего 8000 договоров по схеме льготного страхования на сумму 800 млн "старых" рублей. Тогда как только в одной страховой компании "РЕСО-Гарантия" сборы по коммерческому страхованию квартир в прошлом году составили порядка 4 млрд рублей. Даже если сделать поправку на то, что льготное страхование существует лишь полгода, а коммерческое — десять лет, эти цифры не могут не вызвать удивления. Пожалуй, только отсутствием рекламы и вытекающим отсюда элементарным неведением можно объяснить тот факт, что москвичи не спешат воспользоваться этой очень выгодной льготой.
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН, ЕВГЕНИЙ ЛЕОНОВ
-------------------------------------------------------
ЛЬГОТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ВЫГОДНО БЕДНЯКАМ И СРЕДНЕМУ КЛАССУ И СОВЕРШЕННО НЕНУЖНО ВЫСОКООБЕСПЕЧЕННЫМ ЛЮДЯМ
КОММЕРЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ХОРОШО ТЕМ, ЧТО ЗАСТРАХОВАТЬ КВАРТИРУ ВЫ МОЖЕТЕ НА СУММУ, КОТОРОЙ ХВАТИТ ДЛЯ ПОКУПКИ АНАЛОГИЧНОЙ КВАРТИРЫ
-------------------------------------------------------
Таблица 1. Базовые ставки по страхованию приватизированных квартир по полному пакету рисков
| Страховая компания | Страховая сумма | Число комнат | Стоимость страхования (% от страховой суммы) | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| "АСК-Петербург" | По | 1 | 0,3% | в панельных и |
| согласованию | кирпичных домах, | |||
| не прошедших | ||||
| капитальный | ||||
| ремонт | ||||
| 2 | 0,28% | то же | ||
| 3 | 0,26% | то же | ||
| 4 | 0,25% | то же | ||
| 5 | 0,24% | то же | ||
| 1 | 0,24% | в кирпичных | ||
| домах | ||||
| 2 | 0,22% | то же | ||
| 3 | 0,21% | то же | ||
| 4 | 0,2% | |||
| 5 | 0,19% | то же | ||
| ВЕСТА (Москва) | стоимость | 0,86% | до $30 тыс. без | |
| приобретения | осмотра | |||
| аналогичного | ||||
| жилья | ||||
| "РЕСО-Гарантия" | рыночная | 0,75%-1,1% | до $75 тыс. без | |
| (Москва) | стоимость | осмотра | ||
| квартиры | ||||
| МЕСКО (Москва) | до 20 млн руб. | 1% | без осмотра | |
| до 50 млн руб. | 1,2% | |||
| до 100 млн | 1,5% | |||
| руб. и выше | ||||
| по стоимости | 1,5% | |||
| БТИ |
Таблица 2. Базовые ставки по страхованию внутренней отделки по полному пакету рисков
| Страховая компания | Страховая сумма | Стоимость страхования (% от страховой суммы) | Примечание |
|---|---|---|---|
| "АСК-Петербург" | 10% стоимости | входит в | стандартная |
| квартиры | стоимость | отделка | |
| страхования | |||
| квартиры | |||
| по согласованию | 0,5%-2% | дополнительная | |
| отделка | |||
| ВЕСТА (Москва) | $250 за 1 кв. м | 1,35% | |
| "РЕСО-Гарантия" | рыночная стоимость | 0,9%-1,5% | |
| (Москва) | ремонта | ||
| МЕСКО (Москва) | рыночная стоимость | 1,8% | |
| ремонта |
Таблица 3. Базовые ставки по страхованию домашнего имущества по полному пакету рисков
| Страховая компания | Группа имущества | Стоимость страхования (% от стоимости имущества) | Примечание |
|---|---|---|---|
| "АСК-Петербург"* | крупногабаритное | 0,8% | |
| имущество, мебель, | |||
| малоценное имущество (до | |||
| 50 тыс. руб. за единицу) | |||
| импортная мебель, | 0,8% | страхование | |
| отечественная бытовая | по описи | ||
| техника, отечественная | |||
| одежда | |||
| отечественная аудио- и | 1%-1,5% | то же | |
| видеотехника, импортная | |||
| бытовая техника, ковры, | |||
| хрусталь, сервизы, | |||
| книги, импортная одежда | |||
| импортная аудио- и | 1,5%-2,5% | то же | |
| видеотехника, ювелирные | |||
| изделия, меха, кожа | |||
| стоимостью до 10 млн | 0,6% | Без осмотра | |
| руб. | |||
| ВЕСТА (Москва) | домашняя обстановка, | 2,55% | в квартирах |
| стиральные, швейные и | |||
| вязальные машины и проч. | |||
| бытовая техника | |||
| электрооборудование, | 2,9% | то же | |
| средства связи, | |||
| вычислительная техника, | |||
| теле-, видео- и | |||
| аудиоаппаратура | |||
| меха, кожа, ювелирные | 4,5% | то же | |
| изделия, изделия из | |||
| драгоценных, | |||
| полудрагоценных и | |||
| поделочных камней и | |||
| металлов, коллекции и | |||
| антиквариат | |||
| домашнее имущество в | 3,6% | постоянное | |
| индивидуальных | проживание | ||
| постройках | |||
| 2% | непостоянное | ||
| проживание | |||
| "РЕСО-Гарантия" | имущество в квартире | 1%-2,5% | |
| (Москва) | |||
| имущество на даче | 2,5%-4% | ||
| МЕСКО (Москва) | стоимость до 1 млн руб. | 1% | |
| свыше 1 млн руб. | 2% | ||
| каждая вещь стоимостью | 0,5% | ||
| до 500 тыс. руб. | |||
| коллекции, картины, | 1%-5% | ||
| антиквариат | |||
| имущество на даче | 1,5% |
*Ювелирные изделия, антиквариат, деньги, ценные бумаги, аудио- и видеозаписи, компьютерные программы, документы и фотографии страхованию не подлежат.
Компании, уполномоченные правительством Москвы на заключение договоров льготного страхования
| Название | Район обслуживания | Телефон |
|---|---|---|
| "Макс" | Северный, Южный и | 755-55-88 |
| Северо-Западный округа, | ||
| Центральный округ (т/у | ||
| "Мещанское" и | ||
| "Замоскворечье") | ||
| Военно-страховая | Юго-Западный округ, первый, | 293-07-92 |
| компания | второй и четвертый м/р | |
| Зеленограда, Центральный | ||
| округ (т/у "Басманный" и | ||
| "Красносельское") | ||
| Промышленно-страховая | Северо-Восточный округ, | 181-40-50 |
| компания | Центральный округ (т/у | |
| "Тверское") | ||
| "МЕСКО" | Юго-Восточный округ (Капотня, | 938-72-11 |
| Марьино, Люблино, Печатники, | ||
| Текстильщики), Центральный | ||
| округ (т/у "Таганское") | ||
| "Альярос" | Восточный округ (Измайлово, | 291-83-51 |
| Соколиная гора, Перово, | ||
| Преображенское, Гольяново, | ||
| пос. Восточный), Центральный | ||
| округ (т/у "Хамовники") | ||
| "Лидер" | Восточный округ (т/у | 280-44-36 |
| Богородское, Вешняки, | ||
| Ивановское, Косино-Ухтомская, | ||
| Метрогородок, Новогиреево, | ||
| Сокольники, Ново-Косино), | ||
| Центральный округ (т/у | ||
| "Якиманка") | ||
| "Граант" | Третий и пятый м/р | 536-29-49 |
| Зеленограда | ||
| "Спасские ворота" | Западный округ, Юго-Восточный | 290-88-47 |
| округ (т/у Выхино-Жулебино, | ||
| Кузьминки, Лефортово, пос. | ||
| Некрасовка, Рязанский, | ||
| Южнопортовый), Центральный | ||
| округ (т/у "Арбат" и | ||
| "Пресненское") |
Дела житейские
Летом прошлого года московское правительство выбрало восемь страховых компаний, которые стали уполномоченными компаниями — каждая в своем районе. Льготно страховать имеют право только они, поэтому конкуренции на рынке льготного страхования нет.
В прошлом году было заключено 8000 договоров льготного страхования. С застрахованными квартирами произошло 100 страховых случаев. К счастью для страховщиков, ни одного пожара не было. Суммы выплат колебались от 350 тысяч до 23 млн "старых" рублей. В целом за год клиентам было выплачено около 350 млн "старых" рублей. Из них 20% — страховыми компаниями, остальное — городом. Несмотря на это, прямой прибыли льготное страхование уполномоченным компаниям не приносит.
Николай Рубцов, разработчик программы льготного страхования, директор департамента жилищного страхования страховой компании МАКС: По постановлению московского правительства страховые компании не имеют права получать прибыль со льготного страхования: 5% суммы, выплаченной страхователем, идет компании, столько же — агенту, а на остальные осуществляются страховые выплаты и идет развитие системы страхования: разрабатывается база данных, строятся квартиры для тех, чье жилье ремонту не подлежит, ДЕЗы оснащаются компьютерами, чтобы в будущем каждый мог застраховаться по месту жительства, и прочее. Мы занимаемся этим видом страхования, так как, во-первых, статус уполномоченной компании московского правительства свидетельствует о нашей надежности, а во-вторых, вряд ли, застраховав квартиру на льготных условиях в одной компании, вы пойдете страховать имущество на коммерческой основе в другую компанию.