Высокие депозитные ставки и стабильность валютного курса гривны позволили банкам накопить на корреспондентских счетах рекордную за несколько лет сумму — 30,8 млрд грн. Столь значительный объем ликвидности уже вынудил банкиров начать снижать депозитные ставки. В первую очередь подешевели короткие ресурсы сроком до трех месяцев, отмечают банкиры. По их мнению, если в ближайшие месяцы в банковской системе сохранится избыток средств, начнут снижаться и кредитные ставки.
Уровень ликвидности корсчетов вчера утром достиг рекордной отметки 30,8 млрд грн, сообщили в Нацбанке. В последний раз настолько значительным объем свободных ресурсов в системе был еще два с половиной года назад (см. "Ъ" от 9 июля 2010 года). Тогда, 15 июля 2010 года, был достигнут абсолютный максимум остатков средств на корреспондентских счетах — 34,37 млрд грн.
С начала года объем средств на корсчетах подскочил на 6,1 млрд грн (+25%). Из официальной статистики следует, что такую крупную сумму банки не могли получить от НБУ. С начала года регулятор выдал пяти кредитным учреждениям рефинансирование всего на 153,5 млн грн. При этом, хотя центробанк и выкупил с рынка ОВГЗ на 1,98 млрд грн, это была лишь четверть общей суммы размещения внутренних гособлигаций Минфином с начала января.
Приток средств был обеспечен гривневыми депозитами. "В течение прошлого года некоторые люди размещали на депозитах валюту и получали по 7-10% годовых, а другие несли гривну и зарабатывали по 20-25%. В результате стало ясно, что выгоднее хранить сбережения в национальной валюте",— говорит главный финансовый аналитик агентства "Эксперт-Рейтинг" Виталий Шапран. В 2012 году население положило на счета банков в национальной валюте 26 млрд грн, из которых 6,4 млрд грн поступило в декабре. С учетом прироста валютных депозитов и наращивания остатков на счетах предприятий в банки в конце прошлого года поступило в целом 31 млрд грн. В то же время в связи с окончанием года они не спешили с выдачей новых займов, поэтому объем кредитного портфеля сократился на 5,8 млрд грн. За счет возникших излишков ставки на межбанковском рынке начали снижаться и 15 января достигли 4,4% (см. график).
Это уже привело к снижению ставок по коротким депозитам. Индекс UIRD в январе упал на 1,11 процентного пункта (п.п.) — до 18,62% годовых по трехмесячным депозитам. Шестимесячные вклады подешевели на 0,65%, а 9-12 месячные — всего на 0,2-0,3 п.п. "Мы уже прошли первый этап снижения ставок по вкладам, уменьшив доходность ряда депозитных программ на 1-2% годовых. Спустя месяц я ожидаю еще одну волну снижения — на 2-3%,— отмечает заместитель председателя правления "Банка Национальный кредит" Людмила Мищук.— В первую очередь пересматриваются ставки по коротким депозитам — от одного до трех месяцев. В конце минувшего года эти программы были наиболее доходными".
Если банкиры поймут, что средства пришли в систему надолго, ставки по депозитам продолжат снижаться. "Но нужно понимать, не является ли эта тенденция ситуативной. Мы планируем сделать первый шаг, снизив ставки на трехмесячные депозиты, и тем самым стремимся удлинить ресурсную базу путем привлечения депозитов до 6-12 месяцев",— говорит глава правления Астра Банка Михаил Власенко. По словам начальника управления развития продуктов Банка Кипра Анны Макаренко, гривневые депозиты будут дешеветь быстрее валютных: "Во второй половине января возможно снижение ставок на 0,5-1%, а в перспективе 3-6 месяцев оно может составить от 2% до 4% в зависимости от ситуации на рынке".
Однако ставки снизят не только небольшие учреждения, но и крупные. "ПУМБ уже уменьшил в январе ставки по гривневым депозитам на 2%, по валютным они остаются неизменными. Но мы ожидаем, что в ближайшем будущем ставки значительно снизятся как по гривневым, так и по валютным вкладам на все сроки, и существеннее всего — на короткие",— говорит руководитель департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. В пресс-службе ПриватБанка уточнили "Ъ", что ими уже принято решение о снижении процентных ставок по краткосрочным гривневым депозитам от одного до шести месяцев на 1% годовых, 0,5% — по вкладам в иностранной валюте.
Удешевление депозитных ставок в перспективе должно будет повлечь снижение стоимости кредитов. "Если Нацбанк будет продолжать политику условно фиксированного курса и паники не будет, то в течение полугода ставки как на депозиты, так и на кредиты должны сократиться на 4-6 процентных пункта",— ожидает Виталий Шапран. Банкиры признают такую вероятность. "Ожидать удешевления кредитных продуктов стоит не раньше, чем через месяц. Это обусловлено тем, что банкам необходимо время, чтобы размыть более дешевыми ресурсами в своих балансах дорогие. Полагаю, уровень сокращения ставок по кредитам будет сопоставим со снижением их по депозитам",— говорит Людмила Мищук.
Речь может идти об удешевлении займов на покупку автомобиля, ипотека же останется недоступной. "Мы проводим анализ рынка автокредитов и планируем снижение ставок на 1,5-2,5 пункта. Об ипотеке и потребительских кредитах под залог недвижимости пока речь не идет ввиду неразрешенных вопросов, появившихся с изменением механизмов оформления ипотечных сделок",— говорит Анна Макаренко. Но высокодоходные кредиты вряд ли подешевеют. "Самым распространенным видом кредитования сейчас являются кредиты наличными. Резкого снижения ставок по таким продуктам не предвидится. В кредитовании наличными процентная ставка не является решающим фактором при выборе банка. Клиенты обращают внимание на перечень документов, время принятия решения, доступность кредита, ежемесячные комиссии",— отмечает начальник управления продаж розничного бизнеса и управления сетью ОТП Банка Александра Сокольская.
