С превращением Интернета в элемент быта вроде телевизора или холодильника могут появиться новые мировые деньги — так называемая цифровая наличность, способная обеспечить частному лицу неподконтрольность его финансовых операций как для государства, так и для банков. Если бы сегодня вместо банковских карточек и наличных рублей мы имели бы цифровую наличность, нам удалось бы избежать многих неприятностей финансового кризиса. Мечта о такой финансовой свободе воплощается математиками, разрабатывающими ключевой компонент такой системы — специальные шифры и программы.
Цифровую наличность не следует путать с обычными (безналичными) платежами через Интернет, которые используются уже давно. Жители развитых стран могут отдавать распоряжения банку (распоряжаться своим счетом) или оплачивать покупки по кредитной карточке, однако все это обычные безналичные платежи с присущими им недостатками: они возможны только с разрешения банка и только после подтверждения имени владельца. Цифровая наличность не просто еще одна дополнительная компьютерная услуга. Она создает принципиально другую ситуацию — обеспечивает неподконтрольность платежей как по отношению к государству, так и по отношению к банку. Не выходя из дома, можно будет получать деньги, делать покупки, открывать и закрывать счета, и все это абсолютно анонимно и без всяких согласований с банками.
В ситуации банковского кризиса, например, вы смогли бы сделать все что угодно со своими деньгами на банковском счете (снять, перевести) в принудительном для банка порядке (единственным ограничением оставалось бы само наличие у банка хоть каких-то средств, в которые можно запустить "компьютерную" руку). Система цифровой наличности позволяла бы без всяких проблем открыть счет (опять же бесконтрольный) в любом банке мира, надежность которого вас устраивала бы.
В западных странах, где у людей нет ощущения, что с их деньгами каждую минуту что-то может произойти и их придется, например, выскребать из банков (как нам сейчас), двигателем разработок в области цифровой наличности выступают, во-первых, вечная идея найти новый способ избавиться от налогов и, во-вторых, идея защиты privacy — частной жизни.
Действительно, каждый раз, когда вы звоните по телефону, покупаете товары по карточке, обращаетесь к врачу, платите налоги, открыто связываетесь с кем-то по Интернету, информация об этом попадает в какую-либо базу данных и автоматически собирается в различных персональных досье, заводимых государством, банками, страховыми конторами, больницами, налоговыми инспекциями, частными детективами — всем кому не лень. Степень подробности досье зависит только от плотности расставленных на пути человека разных электронных устройств, а эта плотность имеет тенденцию к росту. Электронные досье могут стать серьезной угрозой частной жизни. Например, вам откажут в кредите или не примут на работу, если вы много тратите на лекарства. За вами начнет слежку налоговая полиция, поскольку вы заинтересовались каталогами недвижимости. Наконец, воспользоваться персональными досье могут и обычные преступники.
Эта перспектива тотального контроля сегодня заботит многих в развитых странах. Один из идеологов защиты частной жизни голландец Дэвид Чом (David Chaum) — специалист по методам шифрования — считает, что цифровая наличность защитит гражданина от тотального контроля и определит правила игры в обществе будущего.
Как это работает
Согласно существующим разработкам, роль денег в системе цифровой наличности должны сыграть зашифрованные числа, передаваемые с одного компьютера на другой по обычным телефонным проводам. Эту цифровую наличность всегда можно будет "скинуть" на обычный банковский счет или даже обменять на традиционные бумажные деньги, не теряя главных преимуществ "нала" — безымянности и отсутствия контроля.
Покупатель, желая оплатить покупку, посылает со своего компьютера на компьютер продавца некое число, содержащее в зашифрованном виде денежную сумму и уникальный номер его (покупателя) компьютерной программы. То же происходит при коммуникации "частное лицо--банк" или "частное лицо--частное лицо". Получатель шифрованного послания располагает частью шифра, позволяющей его прочитать. Уникальный номер компьютерной программы он прочитать не может, но может установить, что такой отправитель действительно существует и на его счету есть нужная сумма. То же самое могут сделать банки отправителя и получателя.
Признаком отправителя является уникальный номер компьютерной программы, никак не привязанный к имени владельца. Часть этого уникального номера создается банком, где открывается обезличенный счет. Другую часть — секретный шифр пользователя — этот пользователь создает сам. Все это похоже на пластиковую карточку, выданную на вымышленное имя. Карточкой кто-то пользуется, но кто именно — установить нельзя.
Шифр пользователя может быть сделан так, что ни раскрыть его, ни подделать практически нельзя. Поэтому пересылка шифровки эквивалентна подписанному документу. Банку пользователя его шифр будет неизвестен. Единственное, что сможет банк — это проверить подлинный шифр использовался при передаче или поддельный, но не воспроизвести сам шифр. Математики придумали хитрую процедуру проверки правильности пароля без "произнесения" самого пароля. Этот механизм называется цифровой подписью.
Самое удивительное, что цифровые деньги могут пересылаться через множество посредников по открытым и доступным всем злоумышленникам линиям связи, но никто, кроме адресатов, не сможет определить ни сумму, ни отправителя и получателя, ни тем более присвоить или подделать эту цифровую купюру. Методы шифрования настолько важны для цифровых денег, что разработчики утверждают: платежи в Интернете и шифрование (криптография) — это на самом деле одно и то же.
Кто уже умеет печатать цифровую наличность
Цифровая наличность уже в основном прошла стадию теоретических разработок и вступила в первый этап технологической обкатки. В Голландии существует фирма DigiCash, которая реализовала идею цифровой наличности в виде компьютерной программы Ecash для установки на любой домашний компьютер. Домашняя программа печатает цифровые купюры, заверяет их и отправляет по каналам Интернета. Отпечатанные цифровые купюры хранятся на диске компьютера или пересылаются на другой компьютер в момент платежа. Продавец, в компьютер которого упала цифровая купюра, может отправить ее в банк для зачисления на нормальный счет или обналичивания. После успешных испытаний технологию Ecash закупили несколько банков (Mark Twain Bank, США; Merita Panka, Финляндия; Advance Bank, Австралия; Deutsche Bank, ФРГ) для пробного использования.
В России разработку отечественных систем цифровых наличных платежей финансируют несколько банков. В частности, в этом году банк "Таврический" (Санкт-Петербург) объявил о начале испытаний системы наличных платежей в Интернете под названием PayCash, которая, по словам разработчиков, кое в чем даже лучше Ecash фирмы DigiCash. Уже сегодня каждый может испробовать все прелести цифровой наличности PayCash, не вставая из-за стола, правда пока с ненастоящими деньгами (так называемыми рубликами и доллариками).
Указать, кто прежде всего не заинтересован во внедрении цифровой наличности, не трудно — это государство. Цифровая наличность затруднит контроль за гражданами, сбор налогов и борьбу с "отмыванием" средств. Кроме того, правительства считают надежные шифры чем-то вроде оружия (есть ограничения на экспорт) и пытаются всячески ограничить их применение. Что касается банков, то идея зачислять деньги на счет без бумажных платежных документов или открывать счет не имея даже подписи владельца пока выглядит для них экзотически. Как говорится, хватает других проблем.
По мнению специалистов "ЛАН-Крипто" (услуги по разработке компьютерных шифров, Москва), цифровая наличность станет одним из стандартных средств платежей лет через пять. Это — в мире, а в России прогнозировать что-либо "просто несерьезно". А вот эксперт Ассоциации российских банков Валерий Торхов близкого большого будущего у цифровой наличности не видит: "Традиционные карточные продукты с использованием SET-технологии и чиповые продукты смогут,— говорит он,— полностью покрыть нишу платежей в Интернете".
По-видимому, в ближайшие несколько лет технология цифровой наличности останется финансовой экзотикой или будет привязана к именным банковским счетам, то есть не будет использоваться полноценно. Скорее всего, она созреет постепенно, как и сам Интернет. Несколько лет назад он был все лишь заумной игрушкой, а потом вдруг стало ясно, что это — новая реальность, в которой возможно невозможное.
ИВАН Ъ-ШВАРЦ