О том, как относятся к развитию российской кредитной кооперации в научно-исследовательском институте Центробанка, корреспонденту "Ъ" НАТАЛЬЕ Ъ-КУЛАКОВОЙ рассказал его директор ИГОРЬ БУБНОВ, более 10 лет занимающийся этой темой.
— В Госдуму внесен законопроект "О сельской кредитной кооперации". Действительно ли вопрос создания такой системы сегодня так актуален?
— Мы даже несколько запоздали с созданием кредитных кооперативов в небольших городах, и прежде всего на селе. Сегодня предприниматели, фермеры, ремесленники испытывают сильную потребность в деньгах. Но во многих провинциальных городах, и тем более на селе, отсутствуют коммерческие банки. Даже если бы они там и были, то при сегодняшних проблемах вряд ли взялись бы за кредитование этого сектора. Поэтому возникает вопрос о создании особого вида кредитных организаций, которые поддержали бы развитие малого и среднего предпринимательства. Такими организациями являются кредитные кооперативы, в том числе и на селе.
— Чем тогда кооперативы отличаются от комбанков?
— Прежде всего тем, что не стремятся извлекать прибыль. Деятельность кооператива направлена на удовлетворение потребностей тех, кто в нем состоит: кредиты выдаются только членам кооператива. Еще два основных принципа, на которых построена деятельность кооператива,— взаимопомощь и самоуправление. Они формально действовали в нашей командно-административной экономике, но на деле были пустым звуком. В рыночной экономике эти принципы реализуются наиболее полно. В развитых европейских странах сектор кредитной кооперации является своеобразным противовесом коммерческим банкам и препятствует усилению их монополии.
— Кто может войти в кредитный кооператив?
— Все те же фермеры, предприниматели, просто граждане, проживающие на ограниченной территории. При вступлении в кооператив они вносят пай, на который по итогам года начисляются проценты. Обычно члены кредитного кооператива хорошо знают друг друга. Поэтому получить заем в своем кредитном кооперативе проще, чем в банке, и случаи его невозврата достаточно редки.
— А если кому-то нужна большая сумма, чем может выделить кооператив?
— Кооперативы существуют не сами по себе, а в системе. Первый уровень — это локальные кредитные кооперативы в сельской местности и провинциальных городах. Второй — региональные. Третий — национальный. Система строится снизу вверх: локальные кооперативы являются учредителями региональных, а те — национального. Поэтому если локальному кооперативу не хватает средств для выдачи кредитов состоящим в нем организациям и гражданам, он может обратиться в региональный.
— Какие операции выполняют кредитные кооперативы?
— На всех уровнях разные. На локальном в основном привлекают вклады, ведут расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов. Естественно, выдают кредиты, но только своим членам. На региональном и национальном уровне перечень операций значительно расширяется. Это может быть работа и на рынке ценных бумаг, и на валютном. Заработанные средства направляются опять-таки на кредитование мелкого и среднего предпринимательства, то есть членов кредитных кооперативов.
— Получается, что кооперативы могут составить конкуренцию банкам?
— И могут, и составят. В этой конкурентной борьбе сельские кредитные кооперативы могут только выиграть. Их преимущество состоит в том, что они хорошо знают потребности клиентов, так как работают в среде, которую хорошо знают.
— Вы хотите сказать, что банки не смогут предложить региону услуги по приемлемым тарифам?
— Не смогут. Филиалы банков, находящиеся в сельской местности и малых городах, привязаны к процентной политике головной конторы. Если банки и выдают кредиты, то на короткий срок, что не дает возможности регионам развивать малое предпринимательство. Проблема решается, если возникает локальный институт.
— Сколько кредитных кооперативов сегодня в стране?
— Пока единицы. Не могу сделать обобщения, потому что образование кредитных кооперативов идет стихийно. Где-то вне правового поля. А вот, например, в Волгоградской области есть местный закон о сельских кооперативах, и там успешно работают несколько таких организаций.
— Тогда, может быть, федеральный закон и не нужен?
— Нужен. Я против партизанщины. И если не будет закона в рамках федерации, то не будет и системы. А следовательно, нежизнеспособными окажутся единичные кооперативы.
— Как ЦБ будет регулировать деятельность кооператива?
— Принцип самоуправления кооперативов реализуется на разных уровнях. И я считаю, что он должен быть учтен Банком России. Рано или поздно ЦБ придется решить для себя один принципиальный вопрос: как наделить отдельными функциями надзора ассоциации кооперативов. Нужно будет, видимо, решить и вопрос их регистрации. Думаю, что функции по юридической регистрации лучше передать на места. Тогда за деятельность этих организаций будет отвечать не только ЦБ, но и местные органы.