Безвыходное положение из шести букв
Да, да — это кризис. Последний оплот российских вкладчиков — банки — начали сыпаться как карточные домики.
Или вы наивно полагаете, что задержки платежей происходят по "чисто техническим причинам"? Ну что ж, у вас есть время поразмыслить. К счастью, банковский кризис не столь стремителен, как крах финансовых компаний типа МММ.
Не думали, братцы, мы с вами вчера,
Что нынче умрем под волнами.
Слова народные, музыка ЦБ
Уроки истории
"Уж сколько раз твердили миру, что лесть вредна, глупа. Но только все не впрок..."
"Хороший банк — устойчивый банк", — льстил сам себе Московский Городской банк. Находя уголок в сердцах вкладчиков и кредиторов. История расставила точки над i. Теперь кредиторы пытаются найти скрывшееся вместе с деньгами руководство этого "устойчивого" заемщика. И даже занялись поиском его оплаченных, но не использованных рекламных площадей и эфирного времени.
А как вам утверждения о том, что "надежный банк справится с любой ситуацией"? А как греет душу ответ на бесхитростный вопрос "Есть ли в России надежные банки? — Да. Такие есть".
К несчастью, авторы этих замечательных высказываний — МДМ-банк и "Российский Кредит" — по нашей методике имеют сравнительно невысокие итоговые баллы надежности: соответственно 28 и 27. Так что еще один мудрый совет МДМ-банка "сделайте свой выбор" актуален как никогда.
Ловкость рук и ...
В банковских кругах поговаривают, что г-жа Татьяна Парамонова уже практически лишилась своего кресла. Слишком круто де взялась за инфляцию. "Никто и подумать не мог, что ЦБ и правительство оставят погибать известного кредитора промышленности — Межрегионбанк", — заявил мне президент одного из крупных российских банков, ссудивший ММКБ несколько десятков миллиардов рублей. Правда, о том, что ММКБ в не меньших объемах кредитовал теневиков, сегодня мало кто помнит.
Но ситуация и вправду критическая. В целом по России объем неплатежей (пресловутая форма N300, содержащая все платежки, которые ЦБ отказался проводить по причине отсутствия денег и вернул обратно в банки) превышает суммы, которые банками проплачиваются. Нечем платить — начинают капать штрафы. Затягивают убытки.
Общий размер убытков за второй квартал текущего года вырос более чем в два раза и составил 2,456 триллиона рублей. И это только официальные цифры, которые банки отразили в балансах. Из 2177 финансовых институтов, отчетность которых была проанализирована, полугодие закончило с убытками 648 банков.
Больше других пострадали: Межрегионбанк (353 млрд рублей), Комибанк (98 млрд), Самарский Губернский банк (50,6 млрд), "Русско-Азиатский" (37,9 млрд), Уфабанк (35,3 млрд), Гандвикбанк (33,4 млрд), Северный Торговый банк (33,1 млрд), "Пермь-Аверс" (32,5 млрд), "Эффекткредит" (30,5 млрд), Текобанк (29,3 млрд), Татпромстройбанк (28 млрд), СКБ-банк (27,8 млрд), "Томь" (27,2 млрд), Комбанк Промышленности (26,7 млрд), Каминбанк (24,7 млрд), Инженер-банк (24,7 млрд), Востокинвестбанк (24,5 млрд).
И.о. председателя ЦБ, видимо, понимая цену такого обуздания инфляции, пошла на некоторые уступки. ЦБ скупил ГКО и выдал централизованные кредиты. По официальным сведениям ЦБ, на сумму 300 млрд. Неофициальные статистики сразу из нескольких департаментов Центробанка назвали нам иную цифру — 3 триллиона.
Почему такая разница? А все дело в том, что МВФ при выделении кредитов на банковские кризисы наплевать. Ему нужны скромные показатели инфляции.
Но разве все учтешь? Как быть, например, с запрещенным больше года назад дебетовым сальдо, которым по-прежнему пользуются некоторые российские банки? Ведь это тоже инфляция. Непонятно только, за какие "заслуги" ЦБ делает поблажки банкирам-дебеторщикам.
Общий объем средств, списанных с пустых банковских корсчетов, на 1 июля составил 410 млрд рублей. На такую сумму ЦБ разрешил 58 банкам беспрепятственно запустить руку в общий инфляционный карман. Среди самых "заслуженных" во втором квартале оказались: Межрегионбанк (60 млрд), Востокинвестбанк (51 млрд), "Пермь-Аверс" (23,4 млрд), Северкомбанк (19,2 млрд), Костромасоцбанк (12,5 млрд), "Кинешма" (12 млрд), Тюменьинвестбанк (10,3 млрд).
Впрочем, в последнее время ЦБ все-таки начал борьбу с дебетовым сальдо. За второй квартал общая сумма "красного овердрафта" снизилась почти на полтриллиона.
"Обломился лед, душа оборвалася..."
Около года назад мы сравнили деятельность некоторых горе-финансистов с бегом по тонкому льду. Направляя все имеющиеся средства в рискованные операции, оплату клиентских поручений эти банки считали делом вторичным. По принципу: главное — заработать, чтобы погасить возможные потери. Но как на грех, рискованные мероприятия заканчивались новыми убытками.
"И как это мы сразу не догадались, что занимая деньги под 400% годовых, клиент просто и не думал их возвращать?" — посетовал представитель одного из пермских банков. А сколько таких клиентов по всей России? Наверное, больше, нежели в Бразилии диких обезьян.
Лед с треском провалился, и банки оказались в широкой полынье. Но с надеждой, что государство будет их спасать. Возможно, так и случится. Только на помощь придут не всем.
Если вы помните, еще в прошлом рейтинге, составленном по итогам первого квартала текущего года, мы предсказали скорые финансовые трудности у банков "Национальный Кредит" и "Деловая Россия". Сегодня они перестали выплачивать по вкладам. У "Нацкредита" продолжилось падение итогового балла (по сравнению с началом года он упал с 43,4 до 26). "Деловая Россия" вообще покинула список крупнейших (капитал снизился с 50 до 44 миллиардов рублей). Между тем, бороться за лидерство в стане малых банков намного сложнее, чем в сотне крупнейших.
Никогда не блистали итоговым баллом надежности по рейтингу Кромонова сегодняшние должники: Мытищинский коммерческий банк, Часпромбанк, Сибирский Торговый банк и банк "Лефортовский".
Впрочем, последний накануне кризиса успел отразить в балансе 46-миллиардную прибыль (за второй квартал она увеличилась на 30 миллиардов). Это позволило ему существенно повысить свой итоговый балл надежности. Но не рассчитаться по долгам. Кстати, на счете 076 "прочие операции в инвалюте" в банке числится почти полтриллиона рублей (24% от всей суммы баланса).
Для сведения: по правилам здесь должны присутствовать средства, которые банк отправил на конвертацию, но валюту (рубли) еще не получил. Деньги вполне ликвидные. Однако банкиры пользуются дырками в регулировании бухучета и отражают на этом счете все, что угодно: и различного рода кредиты, и просроченные обязательства, и даже убытки. При ближайшем рассмотрении счет часто оказывается мусорной ямой, в которую сваливаются неудачи.
Один финансист похвастался мне, что держит там многомиллиардный просроченный кредит Межрегионбанку. Дескать, пусть все думают, что он — активный валютный дилер.
Мы решили исключить из итогового списка самых надежных банков те, у которых сч. 076 составляет более 20% всей суммы активов. Среди них — успевшие зарекомендовать себя в качестве неплательщиков банки "Славянский" (46%) и "Аэрофлот" (20%), а также ВББ (20%).
В уважаемом Автобанке сч. 076 составляет 52% всего баланса (2,4 триллиона рублей). Кто рискнет поручиться за истинное содержание его "мусорной корзины"? В итоговый список Автобанк тоже не попал.
--------------------------------------------------------
В связи с массовыми злоупотреблениями счетом 076, мы намерены в ближайшее время пересмотреть его влияние на надежность и внести соответствующие коррективы в методику составления рейтинга. Мы надеемся, что и Центробанк предпримет соответствующие меры, усилив контроль за соблюдением банками правил бухучета.
--------------------------------------------------------
Как откопать золотую жилу
Вариантов украшения собственных балансов у банков ровно столько, сколько у Остапа Бендера было способов честного отъема денег.
Русский Продовольственный банк до поры до времени отражал на своих корсчетах многомиллиардные суммы других банков. По версии РПБ, финансисты пошли на такое сотрудничество в целях совершенствования расчетов. Мы же с самого начала рассматривали эти проводки как рекламный трюк, призванный продемонстрировать мощь корсети банка.
Стоило Центробанку ввести новый порядок резервирования, в соответствии с которым с взаимных банковских корсчетов необходимо перечислять часть денег в ЦБ, как все миллиарды РПБ, что называется, корова языком слизнула. 97 млрд рублей (по официальному курсу) на валютных корсчетах других банков начисто исчезли. А из 49 миллиардов на рублевых корсчетах осталось только 3.
Похожие перемены произошли и в Инкомбанке. Там сумма размещенных на корсчетах других банков средств после известных событий сократилась с 3,5 триллионов рублей до 229 миллиардов.
Однако, изрядно похудев, балансы этих банков не стали хуже. Даже наоборот. Инкомбанк, например, повысил за счет снижения рискованных операций свой рейтинг надежности с 32,8 до 41,4 баллов. Это и позволило ему войти в список самых надежных. Дальнейшие намерения Инкомбанка снижать долю рискованных операций (по заявлению его руководства размер кредитов в ближайшее время планируется сократить на $150 млн.) лишний раз свидетельствуют о стремлении банка выжить в переломный момент. Кому, как не кредитору "Эрлана", Московского Городского банка, ММКБ и прочих неплательщиков знать о пагубности рискованных вложений.
А вот Товнарбанк и Банк Развития Собственности совершенствовались в совершенно ином направлении. Одним махом в капитал Товнарбанка было внесено 660 миллиардов рублей, Банка Развития Собственности — 60 млрд. Где, спросите, взяли? Коммерческая тайна. Из баланса же понять что-нибудь сложно, поскольку внесенные деньги числятся все на том же "мусорном" 076 счете.
Аналогичную проводку совершил Российский банк Реконструкции и Развития. Но там в резервы внесли ...права на разработку месторождений железной руды в Амурской области. Оценив их в 8,5 триллионов рублей. Пока ископаемые ждут своих добытчиков, на наживку РБРР клюнули незадачливые коллеги-финансисты. Результат известен. Денег не могут найти не только кредиторы РБРР, но и сами акционеры. Или делают вид, что не могут. Между тем ЦБ России, весьма удивленный "нетрадиционной операцией", отказался принять баланс РБРР.
Неопознанные 660 млрд рублей появились и в спецфондах Товнарбанка. Что это такое — одному ему известно. Никаких доходов новоиспеченные миллиарды банку не принесли. Его убытки по-прежнему составляют 4,3 миллиарда рублей. А долги выставляются в вексельном центре Тверьуниверсалбанка.
Не мелочился в цифрах и МАБИ-банк, долги которого за полцены выставлены на продажу в том же самом центре. Банк внес в капитал некие векселя на сумму 496 миллиардов рублей. Аналогичный баланс в банке "Интерблаго". Вся разница состоит лишь в том, что оплатил он свой капитал (90% всей суммы баланса) не векселями, а акциями. Какими? Тоже неизвестно. Разумеется, в итоговый список надежных банков не попали ни "Интерблаго", ни МАБИ-банк, ни Банк Развития Собственности, ни Товнарбанк.
Кстати, любопытно, что ни один из них не заплатил со своих фиктивных операций налогов. Между тем с "подарков" (а именно так банки и оформили свои новые поступления в отчетности) просто необходимо сделать отчисления в казну.
Итак, стремительный рост банка вызывает у нас (и не только) здоровое подозрение. Кто знает, что стоит за ним на самом деле...
Именно по причине внезапного роста мы не включили в итоговый рейтинг банк "Тюменский Кредит" (капитал увеличился с 16 до 62 миллиардов рублей), Мегастарбанк (с 21 — до 112 млрд), ВКАБ (с 52 — до 75 млрд). Никто из этих банков раньше не отличался высокими показателями надежности.
У "Лионского Кредита" другие проблемы. Руководствуясь правилам российского бухучета, мы так и не смогли понять, на каких счетах он отражает свой уставный фонд в 20 млн ЭКЮ. Возможно, его специалисты используют французскую модель бухучета. Однако как при этом им удается ладить с Центробанком — загадка.
Знак ГКО на груди у него
Но есть в родном отечестве и надежные банки. Которые всем доходным операциям предпочитают государственные ценные бумаги. Так, например, 37% всей суммы активов астраханского ВКА-банка были направлены покупку ГКО. Расплатились с банком по-царски. Его прибыль составила 35 млрд рублей. Это позволило ВКА-банку увеличить капитал — с 23 до 61 млрд.
Еще больше прибыли (56 млрд) получила Компания по Проектному Финансированию (КОПФ), операции с госбумагами у которой составляют 17% баланса. У банка "Солидарность" ГКО занимают 32% всех активов (прибыль 18 млрд), у банка "Евразия-Центр" — 36% (прибыль 62 млрд).
Впрочем, последний оказался также и любителем межбанковских кредитов (48 млрд). Что во времена кризиса сопряжено с определенным риском. Не удивительно, поэтому, что клиенты банка одно время жаловались на задержки платежей.
Сейчас Минфин по-прежнему обещает по ГКО около 120% годовых. И банки охотно вкладывают в облигации свои капиталы. Не случилось бы только кризиса в государственных финансах: как-то очень похож рынок ГКО на пирамиду.
ДМИТРИЙ СИМОНОВ