Рублевый кредит под 70% годовых выглядит, прямо сказать, не самым симпатичным предложением. Тем не менее на рынке онлайн-кредитования такое считается в порядке вещей, а сам рынок при этом не то чтобы стремительно, но растет.
Предложение для ленивых: находишь товар в интернет-магазине, кладешь в корзину, в качестве способа оплаты выбираешь "купить в кредит" и заполняешь заявку с указанием личных данных. Через пять минут приходит SMS или e-mail с сообщением "кредит одобрен". Вот и все: на следующий день курьер привозит товар и кредитный договор, а вместо денег увозит копию вашего паспорта. Ничего, что процент по этому кредиту составляет 70% годовых — втрое выше обычной ставки по потребкредиту. Любимый банкирами сорт покупателя — импульсивный и не умеющий считать — смещается в интернет, и банкиры меняют дислокацию POS-кредитования, преследуя его по пятам. Неприятность для банкиров, впрочем, заключается в том, что этот покупатель зачастую не очень-то с ними честен.
Простор для жуликов
В качестве отдельной услуги банки начали развивать онлайн-кредитование чуть больше двух лет назад. Сначала интернет-покупки в кредит стали предлагать крупные офлайновые магазины, у которых уже было партнерство с банками по POS-кредитованию. Потом в борьбе за клиента за ними потянулись и интернет-магазины. Их партнерами стали банки, активно развивающие потребительское кредитование,— Альфа-банк, Хоум Кредит Банк, ТКС-банк, "Русский стандарт" и ОТП-банк.
Сегодня эти банки называют онлайн-кредитование "одним из самых перспективных направлений развития". Пока что доля онлайн-кредитов у них невелика — от 2% до 5% от общего объема потребительских кредитов, но интерес к ним достаточно ощутим. В Хоум Кредит Банке отмечают, что темпы роста онлайн-кредитования опережают в разы темпы роста потребительского офлайн-кредитования. "Ренессанс Кредит" ежемесячно принимает порядка 1 тыс. заявок на выдачу заемных средств в интернет-магазинах. Средняя сумма по кредиту — 15 тыс. руб.
Но радоваться большому количеству такого рода заявок банкам, может быть, и не стоило бы: очень уж онлайн-кредитование располагает к жульничеству.
"Вариантов для мошенничества при онлайн-кредитовании много,— рассказывает зампред правления банка "Витас" Сергей Сергеев.— Самое очевидное — использование поддельного паспорта. Злоумышленник, имея копии нужных страниц, может указать в заявке данные чужого паспорта. Если бы процедура проходила в банке, квалифицированный сотрудник сличил бы фото с оригиналом. Но в данном случае эта процедура ложится на плечи курьера, который совершенно не заинтересован в том, чтобы выявлять такие правонарушения".
Не очень высокое качество заемщиков, оставляющих заявки на онлайн-кредиты, отмечают и в банке "Ренессанс Кредит".
"Как и любое направление, которое находится на начальном этапе развития, онлайн-кредитование привлекает к себе внимание недобропорядочных граждан",— признает вице-президент, директор департамента управления рисками банка "Ренессанс Кредит" Екатерина Резникова. Поток неблагонадежных клиентов в банке рассчитывают отсечь за счет анализа "всех возможных параметров". Однако в некоторых случаях при оформлении онлайн-кредита банк даже не требует справки о доходах.
Как сообщили в интернет-магазине All-texnika.ru, отказы от банков получают примерно 30% онлайн-заявок. Самая частая причина — отсутствие российской прописки. В магазине BeCompact.ru называют более скромную цифру — 10%, но и процент товаров, проданных в кредит, у них ниже.
На грани
Развитие онлайн-кредитования тормозят не только недобросовестные заемщики. "Главным сдерживающим фактором является законодательство, заточенное под классический офлайн-банкинг,— считает управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов.— Онлайн-кредитование вступает в неявный конфликт с законом о защите персональных данных, согласно которому обрабатывать персональные данные, оставленные в анкете, можно только с письменного согласия, а электронно-цифровая подпись пока находится еще только в проекте. Так что в соответствии с нынешним законодательством необходимо личное присутствие". По словам Грибанова, банки стараются обойти эту норму разными путями, в частности передавая договор с курьером, но в целом выходит не слишком эффективно.
Тем не менее высокие риски POS-кредитования в интернете компенсируются высоким процентом по таким продуктам в сравнении, например, с кредитными картами. Процентная ставка по онлайн-кредитам может достигать 70% годовых, по кредитным картам она редко превышает 30%.
В целом предложения банков по онлайн-кредитованию идентичны предложениям POS-кредитования в офлайне, разница только в количестве одобренных заявок. "В онлайн- и офлайн-кредитовании на аналогичные группы товаров банк предлагает единые кредитные программы",— рассказывает начальник управления альтернативной дистрибуции кредитной организации Хоум Кредит Банка Михаил Петров. Такая же ситуация и в "Ренессанс Кредите". "Ставки по кредитам в онлайн-магазинах так же, как и в точках офлайн-торговли, зависят от различных параметров: размера первоначального взноса, периода погашения,— поясняет вице-президент и начальник управления потребительского кредитования "Ренессанс Кредита" Николай Тепляков.— Самой большой популярностью пользуется кредит "Доступный". Он имеет следующие параметры: первый взнос — 10%, ставка по кредиту — 39% годовых, срок — 12 месяцев". Считается, что покупатели интернет-магазинов скорее найдут устраивающий их кредит, если площадка предлагает на выбор сотрудничество с несколькими банками. Так, например, магазин BeCompact.ru имеет соглашения с четырьмя банками, Newmans.ru — с двумя. Для банка же, естественно, предпочтительней, чтобы интернет-магазин сотрудничал только с ним и предложение для клиентов было бы безальтернативным. Для этого банк создает отдельный сайт-агрегатор. Например, ТКС-банк собрал все интернет-магазины, с которыми он сотрудничает, на сайте Kupivkredit.ru. В качестве аргумента в пользу "моногамного" сотрудничества в Хоум Кредит Банке называют в первую очередь "более высокий уровень одобрения кредитных заявок". Для интернет-магазинов, впрочем, этот аргумент является не слишком весомым: проблемы недобросовестных заемщиков их не очень-то трогают, а покупатель, с их точки зрения, всегда должен иметь выбор. К тому же интернет-магазин генерирует дополнительный трафик на сайт банка и должен получать за это свою комиссию. Вот почему, например, магазин All-texnika.ru сейчас работает с одним банком, но в ближайшее время планирует расширить число банков-партнеров до четырех.
Мотив для магазина
Онлайн-кредиты наиболее востребованы покупателями при заказе бытовой техники, электроники и мобильных телефонов. "Онлайн-кредитование в данном случае полностью вписывается в общий для офлайн-кредитования тренд",— отмечают в Хоум Кредит Банке.
Но есть в этом списке и магазины, которые торгуют другими видами товаров и услуг. Например, первым партнером "Ренессанс Кредита" стал интернет-магазин "Садовник". Сейчас в банке отмечают также успешное сотрудничество с сетью турагентств "Блюскай". Реклама кредитных продуктов на сайте — почти эталон: на крупном баннере с рекламой тура указана цена в кредит: Таиланд за 289 руб. в день, Египет за 149 руб. в день. По мнению представителей банка, именно так нужно рекламировать онлайн-кредитование.
Однако даже если на сайте магазина есть реклама или хотя бы страница с информацией о кредите, онлайн-кредитование все равно пока занимает незначительную часть в общем объеме продаж. "С помощью онлайн-кредита у нас совершают примерно 5% покупок,— рассказал один из менеджеров магазина BeCompact.ru, где услуга действует уже более двух лет.— Причина такого низкого показателя — в большом проценте отказов банка. Отклоняют около 10% заявок".
В магазине All-texnika.ru картина другая. Примерно половина покупок — это онлайн-кредиты. Но, как уточнили в магазине, это потому, что их магазин изначально позиционирует себя как "продающий в кредит".
Следует отметить, что у многих экспертов рост этого направления кредитования вызывает недоумение. В интернете, казалось бы, делают покупки люди продвинутые и бережливые. Заместитель председателя правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко, например, считает, что не только онлайн-кредитование, но и POS-кредитование в принципе будет вытеснено с рынка универсальными кредитными картами, которыми можно оплачивать множество покупок, а не единовременно один товар в конкретной точке продаж. Тем не менее на деле пока можно констатировать победу интернета над финансовой грамотностью: отправлять в сеть данные с кредитки многие считают делом настолько опасным, что готовы скорее заплатить втридорога.