Вот уже месяц прошел с тех пор, как компания EUROPAY Int., чьи международные пластиковые карты в России распространяют полсотни банков, объявила о планах создать российский расчетный центр. Для тех, кто не посвящен в тонкости всего "карточного" бизнеса, на первый взгляд, совсем непонятно, как эта новость может повлиять на наши перспективы приобретения карт. Еще как может. Наличие центра приведет к значительному росту числа точек, в которых можно будет расплатиться с помощью карт, упростить и ускорить операции с ними. И (возможно, это самое главное) сделать владение "еуропэйскими" картами более безопасным.
Кому это выгодно?
Замкнутые платежные системы существуют в большинстве европейских стран, даже в Восточной Европе — Польше, Венгрии. Теперь наступила очередь и для России, считает менеджер по развитию бизнеса в России компании EUROPAY Int. Андрей Королев. По его мнению, реализация предложения компании EUROPAY Int. может в корне изменить сложившуюся в России ситуацию. В чем же конкретно будет заключаться выгода держателей "пластиковых денег"?
Для большинства из них, а тем более для тех, у кого кредитных карт нет, их использование (там, где их принимают) в повседневной жизни выглядит нехитрой операцией. Ну подумаешь, пришел, увидел, предъявил, расплатился. На самом деле, проведение самого банального платежа по международной карточке в России — сложная многоходовая операция.
Начинается она в тот момент, когда карта предъявляется в торговой точке или вставляется в банкомат. Первым делом при этом происходит проверка платежеспособности ее владельца (авторизация). Запрос о платежеспособности клиента посылается через местный банк-эмитент карточки через границу — в Германию, США или Канаду. Да-да, даже через океан — как раз там и расположены многие центры компании по авторизации карточек.
Специалисты утверждают, что в некоторых случаях запрос может пересекать границы многих государств по нескольку раз.
Как раз на этом этапе и возникают все неприятности.
Во-первых, это значительные задержки в скорости.
Известны случаи, когда возврата сигнала после запроса о платежеспособности ждали почти час. Не говоря уже о том, что сигнал в редких случаях мог и затеряться. Конечно, в следующий раз владелец такой карты задумывался, чем удобней расплачиваться за покупки — картой или все же наличными деньгами.
У банков, выпускающих кредитки, есть и другая проблема. Возникает она, когда клиенты, например, используют карту, выпущенную одним банком, в магазине, заключившим договор с другим эмитентом такой же кредитки. Взаиморасчеты между эмитентами в этом случае также идут через границы. Использование специальных международных линий связи при этом обходится банкам, мягко говоря, в копеечку, которую они, разумеется перекладывают на плечи держателей карт.
Создание внутреннего центра позволит производить все процессы авторизации внутри России, не выходя за рубежи.
Несложно предположить, что, если банки станут тратить меньше средств на коммуникации, у них появится возможность снижать тарифы и расценки. В частности, банки будут брать меньше денег с торговых точек за обслуживание карт. А для нас это означает возможность меньше платить за их получение. Уже сейчас известны случаи, когда новые банки, которые только начинают разворачиваться на "карточном" рынке, для привлечения клиентов (как из числа частных лиц, так и торговых точек) устанавливают тарифы ниже средних. К примеру, при средней стоимости карт с учетом страхового депозита и минимального взноса Eurocard/MasterCard в $ 1500, "Ресурс-банк" установил этот тариф на уровне $ 400.
Но далеко не все банки приветствуют столь откровенную демпинговую политику.
Виталий Масляев, "Межкомбанк":
— Сама идея создания клирингового центра хороша, но я не думаю, что после этого карточки станут обходиться их владельцам дешевле. "Карточные" тарифы сейчас монополистически поддерживаются банками-эмитентами, и их снижение воспринимается в этом кругу как предательство общих интересов. Да и не так уж эти тарифы высоки. Во Франции, например, процент за выдачу наличных выше.
Михаил Этингер, банк "Балтийский" (Санкт-Петербург):
— Тарифы снизятся. Ведь проведение платежей станет обходиться российским банкам значительно дешевле. Соответственно, мы будем меньше брать с наших клиентов. Сейчас, мы, например, назначаем клиентам за снятие "налички" 2%. А станем работать через клиринговый центр, находящийся не в Европе, а в Москве — может быть, снизим эту цифру до нуля. Только не воспринимайте это как обещание, я в принципе говорю. О конкретных цифрах вести речь еще пока рано.
Пластиковые деньги тоже бывают фальшивыми
Неудобства, пока еще часто встревающие на пути держателей международных пластиковых карт в России, и не всегда привлекательная их цена — проблемы, постепенно решаемые, и новый расчетный центр, повторимся, тут может помочь. А вот другая проблема перед отечественными держателями карт только сейчас, можно сказать, встает в полный рост. Это — безопасность.
По данным милиции и самих эмитентов карт случаев разного рода мошенничеств с "кредитками" становится все больше. Причем, если еще не так давно основным приемом нечестного использования карт были операции с украденными или случайно подобранными утерянными картами, то теперь их все чаще подделывают. Пострадавшей стороной при этом оказываются и банки-эмитенты и обычные владельцы пластиковых денег.
Ведь в отличие от ситуации с выпуском фальшивых "бумажных" денег, когда преступники обманывают как бы всех сразу и для каждого конкретного гражданина это как бы не ощутимо, "пластиковые фальшивомонетчики" фактически обманывают конкретное лицо — либо эмитента карточки, либо одного из законных владельцев, либо того и другого разом.
__________________________________________________
Как подделывают кредитные карты
Способов сделать дубликат подлинной карты, с помощью которого мошенники получают возможность использовать находящиеся на карточном счету деньги "совместно" с их законным владельцем (разумеется, без ведома последнего), существует великое множество. Большинство мошеннических методик строится на том, что злоумышленники заменяют номер своей, возможно, вполне легально полученной карты, на чужой.
Не раскрывая тонкостей преступной технологии, скажем только, что номера соскабливают, удаляют дыроколом, "разглаживают" механическим путем с последующим выдавливанием или наклеиванием новых. Применяется и такой метод, как создание дубликата карты печатным способом.
Сговорившись с продавцом, работающим в торговой точке, принимающей оплату по картам, мошенники могут также использовать фальшивую карту, склеенную из двух настоящих (так, чтобы номер "новой" карты состоял из отдельных цифр двух "старых") либо изготовленную из специально подобранного куска пластика.
Известны случаи, когда целая группа мошенников подделывала не карты, а слипы — квитанции об оплате товара, которые владельцы карт подписывают в каждом магазине, где совершается покупка.
Жертвами одной из таких афер стали недавно держатели карт, выпущенных Кредобанком. К чести последнего, средства пострадавшим клиентам банк возместил. А расследованием этого преступления занялась прокуратура.
----------------------------------------------------
Представители банков-эмитентов не очень любят афишировать случаи мошенничеств с картами. Считая, очевидно, что огласка таких сведений может отпугнуть клиентов. Тем не менее, судя по информации из правоохранительных органов, преступный "карточный бизнес" процветает.
"Черные списки" пойдут из Центра
Конечно, единый российский расчетный центр, создавать который намерена компания Europay, всех мошенников не искоренит. Борьба с мошенническим использованием пластиковых денег и выпуском пластиковых фальшивок — дело слишком серьезное для любой страны, где в ходу какое-то количество кредиток. Но кое в чем осложнить жизнь российским мошенникам новый центр сможет.
Дело в том, что в наших условиях мошенничеству с карточками особенно способствует разобщенность российских банков, работающих на этом рынке. Во всем мире эмитенты карт доверяют друг другу. И охотно предоставляют друг другу информацию о всевозможных "страшных историях" с картами и действующих лицах таких историй.
В большинстве стран с многолетней традицией хождения кредитных карт, любой банкир в случае чего в любую минуту может позвонить коллеге и получить все данные о подозрительном держателе карточки прямо по телефону. Более того, столкнувшимся с попыткой мошенничества зачастую и звонить никуда не нужно.
Достаточно заглянуть в так называемые стоп-листы, содержащие информацию о всех "неправильных", блокированных эмитентами картах. В России дело обстоит иначе.
Для российских банков внесение карточек своих клиентов в международный stop-list — слишком дорогое удовольствие.
Большинство из них пока не готово платить за это деньги, хотя и рискует, не нейтрализовав вовремя ту или иную сомнительную карточку, потерять намного больше. Да что там стоп-листы — даже списками провинившихся клиентов у отечественных эмитентов карт обмениваться не принято.
Есть как минимум две причины такого положения дел.
Во-первых, сказывается все еще типичное для наших финансовых структур стремление как можно меньше афишировать любую информацию о своей работе и всем, что с ней связано. Почему-то наши банки решили, что если никому ничего про случаи злоупотреблений с картами не рассказывать, то клиенты в пластиковые деньги будут больше верить.
Ну а во-вторых, обмен любой информацией в условиях, когда банков, работающих с картами, много, а какого-либо объединяющего их центра нет — просто хлопотное дело.
Вот и получается, что "карточные" шулеры чувствуют себя в России гораздо вольготнее, чем в другой стране. А создание единого расчетно-процессингового центра помогло бы очень быстро наладить обмен информацией. Что придало бы держателям выпущенных в России "еуропэйских" карт чуть больше "уверенности в завтрашнем дне". Понятно, что и банкам-эмитентам от этого хуже не станет.
Где талию делать будем?
При всех сомнениях, что создание нового российского центра по обслуживанию карт EUROPAY принесет немедленную выгоду их владельцам, банкиры проявили солидарность в том, что уж им-то это нововведение на руку.
У эмитентов кредиток Europay нет причин не приветствовать эту инициативу. Все специалисты заявляют, что проблема создания такого центра возникла уже давно и сейчас требует незамедлительного решения.
Есть и техническая база, на которой можно уже сейчас начать создавать единый центр. Им должен стать коммерческий банк, который сможет осуществлять взаиморасчеты между всеми участниками системы. Но тут возникает вопрос — а какой именно банк?
Возможность обслуживать огромное число операций, а следовательно и зарабатывать хорошие деньги, привлекает многих. Собственные центры, которые могут обрабатывать международные карты не только "своей", но и всех других систем, есть у Мост-банка, "Столичного банка Сбережений", "Балтийского". На прошлой неделе заявил о создании собственного процессинга Мытищинский коммерческий банк.
Работают в этом направлении еще ряд крупных коммерческих банков (в частности, Сбербанк России, Уникомбанк, "Российский Кредит")
Очевидно, что больше всего шансов на "попадание в центр" у Мост-банка и "Столичного банка Сбережений" — их нынешние центры самые крупные и приспособлены к большому числу карточек (Мост — Visa, Еврокард-Мастер, Цирус; СТБ — Мастеркард, Eurocheque, Цирус). С этими банками, по нашим данным, и ведет сейчас переговоры компания Europay. Об их возможном исходе, как и о том, сколько времени такие контакты могут еще продолжаться, пока все заинтересованные стороны предпочитают не распространяться.
Создается ощущение, что борьба за право "быть в центре" идет полным ходом. И хоть сами банкиры и утверждают, что особой и оперативной выгоды от этого нам ждать не следует — конкуренция еще никогда не вредила клиенту.
Елена БАЖЕНОВА, Влад ВДОВИН