Идея защитить себя пенсией по собственному вкусу (в дополнение к государственной) уже не нова. Можно, к примеру, стать вкладчиком негосударственного пенсионного фонда. Или купить пенсионный полис страховой компании. Об этом мы рассказывали в первых номерах журнала за этот год (NN 3 и 4).
На первый взгляд, это одно и то же. Несомненно, сходство между этими двумя способами получить пенсию есть. Но есть и различия. Что же предпочесть?
Госстраховские пенсии пожрала инфляция
Западным пенсионерам наши могут только позавидовать — их пенсии хватает не только на безбедное существование, но и на круизы по средиземным морям и поездки в Париж. Такое впечатление, что уж там-то о пенсионерах заботятся, не то что у нас... Однако это не совсем так. Вернее, совсем не так. Просто возможность гарантировать себе дополнительную пенсию мы получили только года три назад. Хотя почти во всем мире о своей старости люди начинают заботиться с момента поступления на работу. И делают все это с помощью тех же страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.
На первый взгляд, разницы между полисом пенсионного фонда и полисом страховой компании нет никакой. Но это только на первый взгляд. На самом деле, разница есть, и довольно существенная.
Полисы пенсионного страхования российские страховые компании стали продавать не так давно, с начала 1993 года. Но для многих из нас возможность купить пенсионный полис не стала новостью — этим пытался заниматься еще Госстрах. Однако опыт его оказался весьма печальным. Он не вынес единоборства с начавшейся инфляцией, не смог индексировать пенсионные взносы и просто вернул клиентам их деньги обратно, решив с пенсионным страхованием временно дел не иметь.
-------------------------------------------------------
Где можно купить пенсионные полисы страховых компаний:
"РЕСО-Наука (Гарантия)"
"Защита"
ЛЛД
"Информстрах"
"Росмед"
AIL
-------------------------------------------------------
Схема пенсионного страхования до боли напоминает схемы дополнительного пенсионного обеспечения в негосударственных пенсионных фондах. Судите сами. В страховую компанию (или в пенсионный фонд) вы делаете взнос определенного размера, а по достижении пенсионного возраста получаете всю сумму обратно с накопленным на нее за это время доходом. Вам нужно будет только решить, пенсию какого размера вы хотите получать, в каком порядке (всю сумму сразу, или в течение нескольких лет, или пожизненно) и как часто (раз в год, ежеквартально или же ежемесячно). Ну, а от этого и будет зависеть, какого размера потребуются взносы. Причем порядок их уплаты тоже предлагается в самых различных вариантах.
Доход, который вам пообещают, будет состоять из двух частей. Первая из них, называемая гарантированным минимумом, будет выплачена при любых обстоятельствах, как бы плохо не шли дела у фонда или страховщика. В действительности же, по вкладам может быть начислен доход гораздо большее высокий по уровню — это определяется по итогам прошедшего года.
Суммы взносов и предстоящих пенсий выражены в долларовом эквиваленте. Пока это — самый надежный способ защиты вкладов от инфляции. Хотя платить взносы и получать пенсии вы будете в рублях по курсу последних торгов. Ну, а если вам срочно понадобились деньги и вы больше не хотите копить себе на пенсию, то можете в любой момент договор расторгнуть. Хотя при этом, естественно, часть денег вы потеряете.
В принципе, на этом все сходство полисов и заканчивается. Дальше начинаются различия. И выбрать нужный вам вариант вы сможете, ориентируясь только на свои потребности.
На пенсию можно выйти и в двадцать
Не так давно я столкнулась с ситуацией, которая сперва показалась мне эксцентричной. Одна крупная страховая компания, активно занимающаяся пенсионным страхованием, учредила еще и собственный пенсионный фонд. Какой смысл?..
Для того, чтобы выплатить на вложенные нами деньги доход, и страховые компании, и пенсионные фонды должны их где-то "оборачивать". Иными словами, инвестировать. И вот в этом заключается первое различие.
По Указу Президента об организации НПФ в России, пенсионные фонды не имеют права сами управлять деньгами вкладчиков, а должны передать их в управление инвестиционной компании. Ну а уж куда их вложить — дело ее, главное — чтобы была прибыль. В зависимости от условий договора с фондом, инвестиционная компания будет иметь от 5% до 15% полученной прибыли. Поскольку пенсионные фонды — организации некоммерческие, то весь доход, за вычетом накладных расходов (порядка 10% прибыли), начисляется в виде дохода на средства вкладчиков.
В страховых компаниях все по-иному. Несмотря на то, что инвестированием средств своих клиентов страховщик занимается сам, ваш доход по страховому пенсионному полису всегда будет несколько ниже — одна из инструкций Росстрахнадзора ограничивает возможности страховых компаний по сравнению с другими инвесторами. Более того, страховые компании, как организации коммерческие, вовсе не обязаны отдавать вкладчикам весь полученный от "оборота" их денег доход — часть его она вправе оставить себе.
Из всего сказанного следует только один вывод — вклады в пенсионный фонд способны принести вам доход более высокого уровня. Поэтому, если хотите пенсию побольше — выбирайте НПФ.
Но учтите другой существенный момент. Получать ее вы сможете только тогда, когда достигнете пенсионного возраста, определенного законодательством нашей страны — мужчинам будет начисляться пенсия с 60 лет, а прекрасные дамы получат ее в 55. Хотя многие фонды предлагают сейчас и льготные варианты — на пять лет пораньше. Ну а если в ваших планах — обеспечить себя не только пенсией, но и прибавкой к зарплате?
Вот в этом-то, пожалуй, и состоит основное преимущество пенсии, которую предлагает страховая компания. Для того, чтобы ее получать, совсем не обязательно ждать, когда же вы достигнете почтенного пенсионного возраста. И тот светлый момент жизни, когда вам будет выплачиваться дополнительная пенсия, вы определяете сами при заключении договора со страховщиком. И деньги вы сможете получать хоть через два года, а вам, допустим, не исполнилось и двадцати.
Как не остаться без пенсии
Любого вкладчика во все времена всегда интересовал вопрос — насколько надежен тот финансовый институт, которому он решил доверить свои деньги. Причем расстаться с ними придется не на несколько дней или даже месяцев, а как минимум на несколько лет.
Пенсионных фондов у нас в России уже очень много — больше тысячи. Однако никакой законодательной базы, кроме вышеупомянутого Указа Президента об организации НПФ в России, не существует. Все пока только в проекте.
Поэтому выяснить, насколько законно работает тот или иной фонд, возможности практически нет — ведь и самих законов тоже пока нет.
А как выбрать наиболее надежный фонд из тех, что есть? Прежде всего выясните, имеет ли ваш Пенсионный фонд лицензию Министерства социальной защиты. Затем, что, пожалуй, важнее всего — кто его учредители. Мой хороший и давний знакомый, кстати, руководитель одного из НПФ, считает, что к НПФ, учрежденным инвестиционными компаниями, нужно относиться с большой осторожностью. Судите сами. Если вы вложили деньги в инвестиционную компанию, а она не выплатила вам доход, все свои претензии, естественно, вы предъявите ей. Но есть и другой ход.
Допустим, инвестиционная компания учредила НПФ, куда вы вложили деньги, и, на правах учредителя, взялась управлять средствами вкладчиков. Потом она, собрав значительную сумму, заявляет фонду, что ее инвестиционная деятельность не увенчалась успехом, и обещанный фонду доход она выплатить не может. Следовательно, вы как вкладчик НПФ ничего не получите. Как вы считаете, кому именно вы будете предъявлять претензии? Правильно, пенсионному фонду. Ведь именно он несет перед ними ответственность. А проверить, куда финансовая компания в действительности вкладывала деньги и как "обернула" их, возможности нет.
Даже если с учредителями фонда все в порядке — например, это солидные предприятия или страховые компании — узнайте все же, какой именно компании фонд доверил управление деньгами. Это немаловажно.
Страховые компании успели проработать на рынке несколько дольше — некоторые из них уже справили пятилетний юбилей. Поэтому одним из показателей из надежности уже может служить срок работы на рынке, чего пока не скажешь о фондах. Да и с законодательной базой у страховщиков все в относительном порядке. Ну а ограничения в возможностях инвестиций и, как следствие, более низкий уровень доходов по вкладам можно рассматривать и с другой стороны — в рисковые проекты, например, в торговлю, ваши деньги страховщик уже не может пустить. А следовательно, потерять деньги на вкладах в страховую компанию шансов гораздо меньше.
Если средством обеспечения своей старости вы выбрали страховой полис, прежде всего спросите, есть ли у страховой компании лицензия Росстрахнадзора на право проведения личного страхования. Во-вторых, поинтересуйтесь и ее составом учредителей. Если в ее уставный капитал внесли деньги солидные предприятия, названия которых вам известны, то шанс, что компания исчезнет в никуда с крупной суммой, сильно уменьшается.
Ну и общий совет для всех. Чтобы досрочное расторжение договора, если таковое предполагается вами, не слишком сильно "ударило по карману", стоит поинтересоваться соответствующим пунктом договора. А потери могут быть существенными — некоторые фонды оставляют себе 50% всех накопленных вами взносов, страховщики поменьше — около 10%.
При заключении договора обратите внимание на то, какой доход на ваши деньги вам будет гарантирован компанией или фондом. Как правило, и страховые компании, и пенсионные фонды и по рублевым, и по вкладам с оценкой в валюте ориентируются на процентную ставку Сбербанка — сейчас это 140% по рублевым вкладам и около 20% — по валютным.
Отметим сразу — реальный доход может быть намного больше, но выяснится это при подведении итогов года. Но если уровень дохода, который вам пообещают начислить при любых условиях, намного превысит показатели Сбербанка — вспомните о том, какая судьба постигла уже многих вкладчиков, которые умеренным, но стабильным и длительным доходам предпочли "крутые" дивиденды. А получить их успели только несколько раз.
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН