Во всех экономически развитых странах полисы накопительного страхования жизни имеет подавляющее число граждан. Такие полисы позволяют не только получить неплохой доход и избежать налогов, но и накопить себе "на старость", позаботиться о финансовой поддержке своих детей в пору наступления их самостоятельной жизни и о финансовом положении своей семьи на случай смерти.
Ситуация в России пока иная — все мы имеем довольно "четкое" представление о том, какой доход обещает нам тот или иной банк или финансовая компания, но мало кто из нас знает, что нечто подобное можно проделывать и с отечественными страховыми компаниями. И в некоторых случаях это будет безопаснее любых других вариантов оборота собственных средств.
Не прячьте ваши денежки по банкам...
До сих пор на страхование мы смотрели исключительно как на способ возмещения убытков при экстремальных ситуациях, которые неожиданно обрушивались на нашу голову. Однако, если взглянуть на страхование с несколько иной точки зрения, можно увидеть в нем довольно надежный способ извлечения средств. Мало кто из нас знает, что страховые фирмы способны не только обеспечить нас страховой защитой, но и помогут обернуть деньги на довольно выгодных условиях и даже получить беспроцентную ссуду.
Для этого нужно доверить им свои деньги, заключив договор "классического", или накопительного страхования жизни.
В целом, схема накопительного страхования жизни выглядит так. Клиент заключает со страховой компанией договор и платит страховой взнос. Всю сумму можно уплатить и сразу при заключении договора, а можно и постепенно, например, в течение нескольких лет. Размер суммы клиент выбирает сам, учитывая свои финансовые возможности и требования компании (от нескольких тысяч рублей до нескольких сот долларов). Если за этот период с клиентом ничего не произошло, то по окончании срока договора страховая компания вернет обратно не только уплаченные за весь период взносы, но и накопленный на них за это время доход (так называемый "бонус").
ТАБЛИЦА Условия российских страховых компаний по страхованию жизни сроком на 1 год
Страховая компания Минимальная страховая сумма Размер годового дохода Предусмотренные выплаты ( в % от страховой суммы)
Защита 500000 руб. 170% смерть — 200%; несчастный случай — 0,5% за каждый день нетрудоспособности; инвалидность — 80%--50%
Информстрах 10000 руб. 160% смерть — 200%; несчастный случай — 0,5% за каждый день нетрудоспособности; инвалидность — 50--30%
РОСНО $5000 в зависимости от возраста и состояния здоровья смерть — 100%
КОНЕЦ ТАБЛИЦЫ
ТАБЛИЦА Условия долгосрочного страхования жизни
Страховая компания Минимальный срок договора Минимальная сумма взноса Предусмотренные договором выплаты
НАЛКО НК 5 лет 100000 руб. 5 млн руб. по окончании срока договора; от 10000 руб. до 90% страхового возмещения (в зависимости от количества прошедших лет) при смерти застрахованного
"Защита" 5 лет $200 Накопленные взносы+доход 10% годовых 200% при трагической смерти застрахованного; накопленные взносы+доход 7% годовых при естественной смерти застрахованного
КОНЕЦ ТАБЛИЦЫ
Как правило, оговаривая минимальную сумму, которую вы можете уплатить, "потолок" страховые компании не ограничивают. Однако, если вдруг нам захочется застраховаться на очень крупную сумму (скажем, в несколько тысяч долларов), страховщик повнимательнее отнесется к такому договору. Тщательной оценке будут подвергнуты не только наши финансовые возможности, но и все факторы, которые могут негативно повлиять на нашу жизнь (опасная профессия и т.д.).
Гарантированный доход крупнейших западных страховых компаний по договорам страхования жизни составляет около 3% — 6% годовых. Уровень дохода клиентов страховых компаний находится практически на уровне банковских ставок.
Несомненно, уровень дохода в российских страховых фирмах разочарует того, кто захочет использовать инвестиционные возможности страховщика только для увеличения своих средств, пренебрегая непосредственно страховой защитой. Однако это еще не все, что может предложить страховая компания.
Ссуда — в "обмен" на полис
Что делать, если, к примеру, еще за 2 года до окончания договора страхования нам вдруг понадобились деньги, причем срочно и сразу все?
Конечно, можно попытаться взять ссуду, например, в Сбербанке. Конечно, деньги нам дадут, но условия их возврата могут оказаться для нас вовсе не такими выгодными, как хотелось бы. Во-первых, коммерческие банки практикуют выдачу ссуд под залог. И, в основном, в качестве залога требуют приватизированные квартиры. А ссуду, естественно, нужно вернуть с процентами, и немалыми — порядка 50% годовых, причем, в валюте. Окажись мы не в состоянии вернуть долг в срок — прощай, квартира...
Ссуду, конечно, можно попытаться взять и в Сбербанке (примерно под 150 — 170% годовых в рублях), однако в этом случае потребуется нотариально заверенное поручительство двух лиц, обязующихся в случае нашей неплатежеспособности вернуть банку наши долги.
Оказывается, есть еще один вариант. Примечательная черта "классического" страхования жизни — заключение подобного договора дает возможность получить сразу большую сумму денег. И не после окончания срока договора, а в любое удобное для вас время. Правильно, речь также идет о ссуде.
Допустим, договор по накопительному страхованию жизни вы уже успели заключить и уплатили несколько взносов. Если в какой-то момент вам вдруг понадобились деньги, страховая компания имеет возможность выдать их вам в качестве ссуды.
Срок, на который страховая компания может снабдить нас деньгами, ограничивается сроком договора страхования. Причем, если вы решили взять ссуду только на срок договора, она будет беспроцентной.
Размер ссуды не может превышать выкупную сумму по вашему договору страхования. Как правило, выкупная сумма составляет около 85% от тех денег, которые вы успели уплатить в качестве взносов в страховую компанию.
Приведем для примера небольшой расчет. Допустим, мы заключим со страховой компанией договор накопительного страхования жизни на 5 лет, по условиям которого должны вносить ежегодно $200. Мы исправно платили взносы в течение трех лет, а затем нам понадобились деньги. Размер ссуды, которую может выплатить в этом случае страховая компания, составит $480, то есть 85% от накопленных нами за три года взносов на общую сумму $600.
В приведенном примере мы должны будем погасить задолженность по выданной ссуде в течение двух лет — мы продолжаем в том же порядке платить в страховую компанию взносы по $200 в год. Когда срок договора подойдет к концу, страховая компания сама погасит задолженность по ссуде следующим образом: из положенного нам по условиям договора страхового возмещения в размере накопленных взносов (за 5 лет — $1000) и накопленного на них дохода просто вычитается размер выданной ссуды ($480) в пользу страховщика, а мы получим на руки только остаток с накопленным на него доходом.
Ссуду можно взять и на более долгий срок, если в этом есть необходимость. Но в этом случае ссуда уже не будет беспроцентной — погашать задолженность вам придется уже с процентами, равными процентам по ссуде Сберегательного банка (около 150% — 170% в год).
Однако, по признанию самих страховщиков, обычно после того, как застрахованный получил ссуду, договор страхования он предпочитает не возобновлять. По сути дела, клиент просто прерывает договор страхования. Но если после получения денег страховая защита действительно нас перестает интересовать, можно сразу сообщить страховщику о том, что мы хотим прервать договор страхования. Это может оказаться даже выгоднее получения ссуды — в этом случае страховщик вернет вам сумму даже несколько большего размера — около 90% накопленных вами взносов (остальные компания оставляет себе на погашение накладных и прочих расходов по этому договору страхования).
Надежность предпочтительней доходов
Если вы решили, что вам проще, удобнее или выгоднее вложить свои деньги именно в страховую компанию, поинтересуйтесь, как давно работает выбранная вами фирма на рынке, и есть ли у нее лицензия Росстрахнадзора на право проведения страхования жизни частных лиц.
Если ваша страховая компания — не очередная контора, собирающаяся кануть в неизвестность с вашими деньгами, реально она может начислить на ваши вклады доход, сопоставимый с тем, который предлагает Сберегательный банк. Это в рублях.
Если страховые суммы оцениваются в валюте, доход по таким договорам может реально составлять около 10% годовых. Следует отметить тот факт, что валютный доход в наших страховых компаниях выше, чем в западных — широко известная Fortuna предлагает своим клиентам лишь порядка 4% годовых.
Ну, и если вы решили взять у страховой компании ссуду, причем на срок больший, чем договор страхования, можете быть уверены, что страховщик от вас теперь сам никуда не денется, поскольку теперь уже ему нужно будет ждать, когда же вы вернете ему деньги.
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН